中小商業銀行發展縣域金融的選擇與策略

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1、中小商業銀行發展縣域金融的選擇與策略縣域涵蓋城鎮和農村、農業和非農產業，是中小企業聚集地，是社會主義新農村建設的主戰場，更是實現城鄉統籌發展和區域統籌發展的關鍵環節。中小商業銀行到縣域設立分支機構，既能更好地為縣域經濟、新農村建設和中小企業發展提供金融服務，縮小金融發展的區域性差距，適應、滿足並支持縣域經濟發展需要，推進和諧社會建設，也能夠通過共享經濟社會發展成果，不斷做好做強，實現縣域經濟發展與中小商業銀行自身發展雙贏。發展縣域金融是中小商業銀行增強核心競爭力的重要途本文所說的中小商業銀行，是指除瞭四個大型股份制銀行之外的國內其他商業銀

2、行，包括全國性和區域性的股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、信用合作銀行等。這一群體構成瞭我國商業銀行體系的一半市場份額。中小商業銀行的成立和發展，適應瞭中國經濟結構變化的要求，一定程度上填補瞭大型商業銀行收縮縣域機構造成的市場空白，較好地滿足瞭縣域經濟發展的融資需求。從發展趨勢看，發展縣域金融應成為中小商業銀行增強核心競爭力的重要途徑首先，中小商業銀行不具備與大型商業銀行在大中城市進行競爭的優勢。中小商業銀行不能高水平地滿足大中城市客戶的金融需求。大中型城市客戶一般規模大，信貸需求多，服務要求高。中小商業銀行由於資本金、網絡、人

3、員素質的限制，往往難以滿有些大型企業資產規模超過中小商業銀行資產規模。此外，在各種經營要素中，大型商業銀行競爭處於絕對優勢地位。中小商業銀行規模小，抗風險能力弱，難以與規模巨大的大型商業銀行相抗衡；多數中小商業銀行由於成立時間晚、系統建設滯後、缺乏高素質的專業人才等原因，造成業務品種少、服務手段落後，難以有效滿足客戶多元化、差異化的金融需求；中小商業銀行大多采用跟隨型市場營銷戰略，沒有個性化的經營特色，競爭能力不足其次，縣域金融為中小商業銀行提供瞭充分的發展空間。目前，縣域金融還是一個競爭不充分的市場，有著較大的發展空間,對於中小商業銀行

4、來說是一個潛力巨大的市場。近年來，縣域經濟快速發展，金融資源日益豐富。以縣域經濟發達的江蘇省為例,全國百強縣（市）中江蘇就占有21個，最發達的十強縣中有6個在江蘇。統計數據表明，2005年、2006年、2007年縣域GDP占全省GDP的比重分別達到49.7%.50.84%和51.74%。由縣域金融的存款和貸款的統計數據可知，江蘇省縣域的存款及貸款增速均高於市區，而縣域現有的存款及貸款的絕對值均低於市區，即縣域金融市場還有很大的空間有待開發。由此可見，縣域是一個有很大發掘潛力的金融市場，特別是金融服務相對薄弱縣域蘊含瞭更多中小商業銀行可以提

5、供服務的機會再次，中小商業銀行發展縣域金融適應瞭金融改革的大勢。利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發展的大勢。利率市場化則意味著中小商業銀行與大型商業銀行在同一平臺上進行面對面的規模與效益的對抗，顯然，作為在這兩方面都不占據優勢的中小商業銀行必然要選擇與大型商業銀行的錯位經營策略，發展縣域金融則是最佳選擇之-O直接金融在社會融資比重的提高，意味著傳統以存貸款業務為主的贏利模式將改變為以發展中間業務、個人金融業務等為主，這在客觀上要求中小商業銀行必須將戰略向縣域轉移，將目標客戶轉向金融資源相對潛力較大的縣域金融

6、中小商業銀行發展縣域金融的策略中小商業銀行發展縣域金融的主要目標是為瞭更好地為縣域經濟、新農村建設和中小企業發展提供金融服務，適應、滿足並支持縣域經濟發展。因此，在其發展過程中，應遵循以下發展思路：制定規劃。中小商業銀行在制定中長期發展規劃時，應將發展縣域金融列入發展規劃，要在對各縣域經濟、金融現狀進行分析的基礎上，對設立機構進行財務評估和風險評估，明確縣域金融的發展目標、發展思路和發展策略完善機制。中小商業銀行以靈活、方便、快捷為體制優勢,發展縣域金融必須建立符合縣域經濟發展要求的經營機制。具體地說要建立五大機制：一是授權機制。應給予縣

7、域支行充分的經營自主權，因為隻有擁有一定權限的縣域支行才可能根據市場的變化及時制定和調整發展策略。二是授信機制。應給予縣域支行充分的授信權限，使之能不斷優化信貸流程，減少貸款審批環節,提高貸款效率。三是激勵與約束機制。應制定有別於城區經營分支機構的縣域支行考核與管理辦法，加大資源傾斜力度，以調動支行加快發展的積極性。是財務管理機制。應給予縣域支行一定的財務自主權，可以實行〃多收多支气〃多存多貸〃的原則，在創業初期可以不考核利潤，等到一定規模後再進行嚴格的考核。五是風險控制機制。應加強內部控制制度的建設，加快數據集中管理力度，加強事前和事中

8、的監管，發揮科技手段在風險管理中的作用，以增強支行自我發展和調節能力搶占市場。縣城經濟關系較為簡單,金融資源相對集中,同時中小商業銀行也不可能設立衆多網點，在發展中應重點抓住三個市場：一是中小