農村小額貸款若幹問題探究

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1、農村小額貸款若幹問題探究提要我國政府自20世紀九十年代引進並在我國試點推廣農村小額貸款以來，農村小額貸款在完善農村金融市場、推動農村經濟增長、提高農民生活水平方面發揮瞭巨大的作用。然而，由於各地的具體情況不同，小額貸款的運作在不同地區遭遇各種阻礙。針對小額信貸存在的一些問題，部分學者在近期的研究中提出瞭不同的對策。在國內經濟受金融危機影響大量農民工返鄉的大背景下，農村小額貸款能否在拉動農村經濟增長、維護農村穩定上發揮有效作用成為筆者關註的焦點。本文在對眾多學者的觀點進行分析的基礎上，提出對農村小額貸款進行改革的措施，為這一模式的進一步發展提供可靠建議關鍵詞：

2、農村小額貸款；信用缺失；風險保障機制分類號：F83文獻標識碼：A農村小額貸款的現代模式可以追溯到孟加拉國的“鄉村銀行”，簡稱"GB模式”。"GB模式”是20世紀六十年代由孟加拉吉港大學教授穆哈默德•尤那斯博士提出的一種信貸資金支持模式，其旨在消除孟加拉農村絕對貧困的辦法的不完善。我國農村小額貸款的發展相對要晚一些。1993年中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入中國，成立“扶貧經濟合作社”，開始瞭小額信貸在中國的發展歷程，並於1994年率先在河北省易縣開始小額信貸的實驗，完全按照“GB模式”運作。1997年中國政府開始瞭小額信貸的試點，並在

3、1998年開始在較大范圍內推廣隨著十多年的發展，農村小額貸款在全國范圍內已經逐步完善，然而在運行中存在的問題卻不容忽視。尤其在當前金融危機的大背景下，農民工大量返鄉。如何有效地開展農村小額扶貧貸款，幫助農民實現再創業，對於促進農村經濟發展、維護農村的穩定和諧顯得尤為重要。通過眾多學者前期的研究以及我們的實地考察，中國農村小額貸款主要存在以下問題：（一）農民信用觀念差、貸款風險大、不良貸款偏多。由於政府部門教育引導不力、信用社宣傳教育不夠以及農民自身誠信意識不足等原因，導致部分農戶對小額農貸的認識誤差，認為小額農貸就是救災款、扶貧款、救濟款，人人有份。看到別人

4、能貸,自己有“不貸白不貸”的心理，有的人甚至認為這種貸款可以不還，可以不付利息。另外，對部分賴債戶、逃債戶、釘子戶的催收措施軟弱也間接助長瞭農村信用環境的惡化。較差的信用環境給農村信用社經營形成瞭很大的風險，信用社中壞賬、死賬累積,致使農村信用社往往是“收回多少，貸出多少”，從一定程度上影響到農村小額貸款的持續發展（二）資金來源渠道狹窄，放貸成本高，影響農村金融機構的放貸積極性。目前，我國農村小額貸款的資金主要來自於農村信用合作社，部分地區的中農業銀行也參與到這個過程中。但這些還遠遠無法滿足農村的貸款需求。由於我國仍實行一定的利率管制，對於高利貸仍相當敏感，

5、對於小額貸款來說，如果無法采用高利率，其經營往往難以持續。由於利率管制和法律地位的不明確，小額貸款模式實際難以與民間非正規的發達的信貸進行競爭。農戶的資金需求相當大，但他們中的絕大多數首先是向親朋近鄰籌借，其次是向農信社等國傢金融機構申請貸款，甚至求助於高利貸，在管制條件下，小額貸款模式根本無用武之地。長此以往，在無競爭、低利率、資金來源短缺的情況下，廣大農村地區的農村金融機構的放貸積極性明顯被削弱（三）缺乏貸款風險保障機制，增加瞭小額貸款的風險成本。為支持農村經濟的發展，鼓勵農民創業，目前的農村小額貸款不僅利率低，而且是以“無抵押”的形式放貸出去的。有的地

6、方政府為進一步支持農村的建設從財政撥款支付農民貸款的利息部分，這就變相地使農村小額貸款變成瞭“無利息、無抵押”的高風險貸款。更何況，貸款的對象是信用程度普遍較低的農民群眾,這也無形中增加瞭農村金融機構的信貸壓力。農業本身就是高風險的行業，投資收益周期較長，加上受市場不確定因素和自然災害的影響，農民用於農業投資的小額貸款極易由於以上因素而成為不良貸款針對以上問題，近期的學術研究中，學者們提出瞭諸多對策:（一）在強化農村信貸環境，提高農民信用意識方面。有的學者指出，要加強農村信用社內部管理和農村信用環境建設。“防范小額農貸的道德風險，應從農村信用社的內控制度入手

7、。首先，要嚴格把好農戶準貸額度評定關。這是把好農戶小額信用貸款資格、貸款額度等環節的關鍵，直接關系到貸款能否順利收回。因此，信用社必須組織經驗豐富、綜合能力強的資信評定員，依靠鄉村幹部，深入農村和農戶，充分瞭解農戶的信用、經濟狀況，認真分析研究，客觀地評定農戶信用等級，同時要用科學的方法合理地核定貸款額度。”（楊兆廷、連漪，2006）筆者對這一觀點表示贊同，但同時也應該認識到，這一舉措成功落實的前提是農村金融機構的工作人員具有較髙的責任心和素質，能夠嚴格依照程序、盡職盡責地完成小額貸款的放貸與回收工作。而事實上，在農村地區的金融機構中，信貸工作人員力量明顯不

8、夠，削弱瞭對農戶小額貸款的到期清收力度。“而有的信貸