農村小額信貸風險的法律防范

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1、農村小額信貸風險的法律防范摘要：農村小額信貸制度在廣大農村的廣泛實行，有效的解決瞭農村資金短缺狀況，但鑒於農村小額信貸制度在我國發展歷史較短，小額信貸事業正處於起步階段向成長階段的過渡時期，我們應該對其進行正確的引導，註意風險的防范，保持金融機構自身的良性發展，使小額信貸制度在我國支農和發展農村經濟中發揮更大的作用關鍵詞：小額信貸風險規避從國際主流觀點看，小額信貸指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。在我農村小額信貸指基於農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發展功能的貸款種類一、農村小額信貸制度

2、的發展現狀和特性（一）小額信貸制度的發展現狀我國小額信貸制度自實施以來，表現出發展速度快、總體數量大、涉及面廣、收效良好的特點。尤其在2001年以後，小額信貸制度在國傢稅收優惠、農村信用環境建設、中央銀行再貸款等政策的推動下，得到瞭迅猛發展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%,在部分經濟欠發達地區小額信貸覆蓋面更髙。小額信貸制度對我國農村經濟起到瞭巨大的推動作用,解決瞭農村中低收入群體融資難的問題，同時促進瞭農村的發展、農民的脫貧致富。但由於小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發展的過程中暴露瞭一些問題，影響瞭其健康發展，這

3、些問題亟待解決（二）小額信貸制度的特性農村小額信貸具有扶貧和促進農村發展的功能，決定瞭其與其他信貸種類相比具有特殊性。主要表現在：首先，不需要擔保。農村小額信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，因此無需擔保。其次，貸款利率較低。因為要發揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸保持較低的利率水平。再次，用途規范不明確。此類小額信貸，沒有規定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用於農業或工業生産，也可以用來日常消費。最後，貸款手續不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當地的村委會幫助

4、辦理信貸手續，因此具有不可避免的漏洞二、農村小額信貸制度的風險及成因小額信貸以低收入者為貸款對象，而這些低收入者，既沒有足夠的自有資本作為小額信貸機構服務的擔保，也不能提供可信的資信報告和借貸記錄，加之小額信貸制度自身的局限性和信貸主體的工作人員的人為因素，因此，小額信貸制度與其他商業信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。主要包括以下幾個方面:（一）道德因素農村小額信貸本身具有“無需提供貸款抵押”的基本特點，一方面大大降低瞭農民貸款的難度和負擔，但另一方面也無形中增加瞭農村小額信貸的道德風險因素。此種道德風險因素主要來自兩個方面：從放貸主體來說，由於

5、信貸機制不完善，有些信貸人員素質低下，不能很好的處理小額信貸資金的發放和收回過程中的貸前審查、貸中謹慎、貸後監督的全程跟蹤和風險管理工作,這成為道德風險因素增加的一個重要因素；從借款者來看，由於大多數農民法律意識淡薄，加之無信貸擔保的影響，往往產生依賴思想，認為國傢的“扶貧款”不用還，對還款事宜抱有僥幸心理，能拖則拖。更有甚者，對於法院的開庭、判決置之不理，擺出一副事不關己的態度，使還款事宜多次擱淺（二）貸款利率過低影響農村小額信貸發展的一個突出問題是貸款利率偏低。國際上成功的小額貸款的存貸差要高達8%—15%,而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%

6、左右的情況下，貸款利率隻有8-10%0從實際執行結果看，我絕大部分小額信貸項目執行的都是低利率政策，沒有從財務自立和可持續發展的角度制定合理的利率水平。小額信貸主體從本質上說是企業，而企業是以營利為目的的,利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫,從而不利於放貸主體的發展。另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加瞭違約的風險。再者，較低的利率會吸引不具備貸款條件的成員也來爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去瞭小額信貸應發揮的作用（三）管理中的疏漏首先，外部監管不到位。長期以來，我國農村小額信貸

7、的監管機制處於不完善狀態。有關部門未對具體監管方式作出統一的規定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監管困難。其次，貸款機構內部管理疏漏。由於農村小額信貸主體的工作人員素質低，加之機構內部管理機制松散，從而造成瞭較大的管理疏漏，這是造成風險的重要成因（四）法律體系及相關機制不完善首先，小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直懸而未決困擾其發展。其次，農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但它又區別於政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的

8、血液。由於小額信貸上述特點導致小額信貸制度發展尴尬，也由此帶來資金來源、信貸產品設計，風險監管