溩h農村信用社風險成因及防范

《溩h農村信用社風險成因及防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、淺議農村信用社風險成因及防范農村信用社要生存，要發展，必須有較好的經濟效益作保障。而要取得較好的經濟效益的途徑，除各項經營收入穩步增長外,另一個重要方面就是規避風險。風險小瞭，才能避免各種損失,間接提高農村信用社經濟效益所謂風險，並不僅僅隻是針對不良貸款而言。在信用社的經營管理活動中，由於各種不確定因素的存在，而給信用社的經營效益帶來的可能損失，都屬於風險的范疇。從理論上來說，沒有風險的收益是不存在的，風險的程度有大有小，風險產生的成因亦是多種多樣的，有因為內部管理不當造成的管理風險，有因利率變動而帶來的市場風險，還有

2、因企業經營不善不能及時歸還貸款造成的違約風險……顯而易見，風險已經滲透到信用社經營的各個領域和操作環節之中，風險的防范與化解亦是信用社工作的當務之急。現就農村信用社風險的成因及防范措施進行一下個人闡述一、農村信用社經營風險形成的原因（一）經營方式上的局限農村信用社根據國務院及人民銀行的要求，主要服務於“農民、農村、農業”。我國的農業以小傢庭為主要生產單位，農村企業數量又極少，規模又不大，技術水平比較低，並且因為易受自然環境和市場因素的影響，所以農村信用社所吸收的資金主要都是農民的零星存款，而其中定期存款占比較高，以致資

3、金的籌集成本相應也較高。農村信用社的貸款主要是發放到田間地頭的小額農戶貸款，經營管理費用較大，庫存現金占壓和運鈔費用開支、資金的結算，以及其他各項營運成本等等，都比商業銀行要高出許多；農業的高風險、低收益又決定瞭一旦發生重大自然災害而造成貸款農戶財產及生產遭受損失，以致難以償還信用社的貸款，勢必使信用社間接成為自然災害所造成的巨大損失的風險承擔者。在機構的設置與分佈上，農村信用社點多面廣，業務量多而金額小，規模有限，增資擴股的渠道狹窄、單一，資本金不足，抵抗風險的能力也相應較弱（二）管理不到位農村信用社自1996年與農

4、業銀行脫鉤後，專業人才少，許多人員甚至對金融政策法規、金融基本業務不熟悉，難以勝任本職工作。一些信用社在日常工作中缺乏有效的激勵機制，沒有打破大鍋飯，幹多幹少一個樣兒，對工作業績好的沒有實施獎勵,對落後的、違規經營的又沒有采取懲罰措施，以至於職工們思想渙散，不求上進，得過且過，對風險隱患漠不關心，擺出一副“事不關己，高高掛起”的態度，難以形成團結一致幹好工作的好勢頭。部分工作人員還缺乏吃苦精神，工作力度不大，一遇到點困難就畏首畏尾，裹足不前，缺少對抗風險的戰鬥力（三）經營機制不靈活按照有關規定，基層農村信用社應當建立起

5、“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展”的經營機制。事實上的情況卻是基層信用社經營不夠靈活，而且由於聯社統得過死而沒有實現責、權、利的有效統一。大多數信用社隻有放貸約束機制，卻沒有制定完善的效益考核辦法和放貸激勵機制「惜貸怕貸”、“懼貸”思想較為嚴重，限制瞭業務的發展。另外，信用社在經營中還缺少自主權，從人到財、到物的管理權全部收歸聯社，妨礙瞭業務發展和經營管理水平的提高，一旦出現瞭經營風險也會因之而轉嫁給聯社承擔，每個基層信用社經營狀況的好壞及風險的大小，與其管理者的報酬、待遇和職工的工資、福利並無太大影響，因此職

6、工們工作主動性差，整體缺乏化解風險的壓力和動力（四）制度安排不合理我國農村經濟體制的多次變革給農村信用社背上瞭沉重的歷史包袱，加大瞭道德風險和資產風險。隨著社會主義市場經濟的發展，許多規模小、效益差的鄉鎮企業被改組、被兼並或是破產,有的故意借此機會逃債廢債，導致信用社大量資金損失，一部分債權懸空。另一方面，有些地方的黨政領導經常以行政幹預方式指令貸款，造成部分信用社資產風險。並且現行《擔保法》中規定，土地所有權以及耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權均不允許用來辦理貸款抵押，許多農村貸戶無物可以用來抵押，再加上辦

7、理抵押登記的手續比較繁瑣，費用較高，造成信用社的大量貸款實際上並無抵押擔保，債權難有保障（五）監管約束缺乏就農村信用社自身來說，雖然大多按合作制原則建立瞭社員代表大會和理事會以及監事會，但由於各種原因，實際上是形同虛設，並不能真正實現民主管理，信用社的自我約束能力有限就監管機構來說，銀監會首先是監管操作上難。銀監會的監管是以金融機構內控機制和行業自律機制為基礎的，外部的監管隻有通過內部的有效監控機制，才能發揮應有作用，由於農村信用社尚未建立行業自律組織，銀監會在對信用社實施監管時難以準確定位其次是大多農村信用社虧損嚴重

8、史包袱也不輕，以致對其違規經營行為所進行的經濟處罰有時不能及時兌現；又因為農村信用社缺乏經營人才而不能順利對其法人代表實施行政處罰再次是基層信用社數量較多，並且指令性監管項目也較多，而銀監會現有負責合作金融監管的人員有限，監管手段有限，在監管工作過程中常會岀現顧此失彼、鞭長莫及的狀況，特別是對風險業務監管中岀現的新情況和新問題缺乏