農村小額信貸公司可持續發展戰略研究

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1、農村小額信貸公司可持續發展戰略研究摘要:小額信貸公司是符合中農村金融改革發展的新型農村金融組織。采用SWOT方法分析瞭小額信貸公司可持續發展面臨的優勢、劣勢、機遇和威脅四種戰略因素，並討論瞭可選擇的四種戰略組合，進而從政策扶持、資金來源、內部管理、員工素質等方面提出瞭對策建議關鍵詞：小額信貸公司；可持續發展；SWOT方法；農村中圖分類號：F830.58文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2011)12-0043-06引言長期以來，農村金融服務體系配置失衡：實際中的農村信用社“一社獨大”壟斷局面對金融產品創新動力不足，而規模龐大的民間資本體制外的無序流動給

2、國傢宏觀經濟造成沖擊，因此，需要進一步推行農村金融組織和活動的多元化，建立一個自生自發的、良性運作的競爭性的農村金融市場，有助於建立中國的普惠性金融體系。發展多樣化的金融機構,是當前中國農村金融改革的正確方向2006年，銀監會啟動“農村金融改革新政”，允許農村地區設立村鎮銀行、貸款公司和資金互助社三類新型農村銀行業機構。三種新型農村金融機構中，村鎮銀行屬於商業金融模式，資金互助社屬於合作金融模式，而小額貸款公司則有別於這兩種傳統的金融模式，它屬於商業性的小額信貸，因而和政策性的小額信貸不同。小額信貸公司是由自然人、企業法人、其他經濟組織經批準投資依法設立，不吸收

3、公眾存款，經營小額人民幣貸款業務的有限責任公司或股份有型農村金融組織。采用SWOT方法分析瞭小額信貸公司可持續發展面臨的優勢、劣勢、機遇和威脅四種戰略因素，並討論瞭可選擇的四種戰略組合，進而從政策扶持、資金來源、內部管理、員工素質等方面提出瞭對策建議關鍵詞：小額信貸公司；可持續發展；SWOT方法；農村中圖分類號：F830.58文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2011)12-0043-06引言長期以來，農村金融服務體系配置失衡：實際中的農村信用社“一社獨大”壟斷局面對金融產品創新動力不足，而規模龐大的民間資本體制外的無序流動給國傢宏觀經濟造成沖擊，因此

4、，需要進一步推行農村金融組織和活動的多元化，建立一個自生自發的、良性運作的競爭性的農村金融市場，有助於建立中國的普惠性金融體系。發展多樣化的金融機構,是當前中國農村金融改革的正確方向2006年，銀監會啟動“農村金融改革新政”，允許農村地區設立村鎮銀行、貸款公司和資金互助社三類新型農村銀行業機構。三種新型農村金融機構中，村鎮銀行屬於商業金融模式，資金互助社屬於合作金融模式，而小額貸款公司則有別於這兩種傳統的金融模式，它屬於商業性的小額信貸，因而和政策性的小額信貸不同。小額信貸公司是由自然人、企業法人、其他經濟組織經批準投資依法設立，不吸收公眾存款，經營小額人民幣貸

5、款業務的有限責任公司或股份有限公司。由於沒有發展經驗可循，小額信貸公司受到瞭更多關註2008年，中國人民銀行和銀監會聯合發佈《關於小額信貸公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），為小額信貸公司的發展提供瞭明確的法律依據。在政策的推動下,小額小額信貸公司數量迅速增加。截至2009年12月，中貸款公司達1334傢，從業人數14500多，資金來源達到940多億元，各項貸款餘額超過700億元，占銀行業貸款總額比例為0.19%。除西藏、海南、湖南等三個省區，全他省區均有小額信貸公司“隻貸不存”的小額信貸公司特色鮮明，如何在有限的資金條件下實現其自身的商業可持續發展，

6、是值得關註的問題。這無疑會為中國農村金融改革提供更為豐富和寶貴的經一、農村小額信貸公司發展的SWOT因素分析（一）優勢（S）1•產權結構清晰，進入門檻較低。小額信貸公司的法律地位明確定性獨立的企業法人。依據《指導意見》，小額信貸公司是“隻貸不存”的有限責任公司或者股份有限公司，需要在工商行政管理部門登記註冊，“自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險”，從事的合法經營活動受法律保護小額信貸公司的股權結構清晰。無論是采取有限責任公司還是股份有限公司形式，都嚴格按照中《公司法》進行,即有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2〜200名發起人，其中須有

7、半數以上的發起人在中國境內有住所。而且，小額信貸公司的利潤分配機制較為健全。股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額信貸公司屬於商業性的準金融組織性質，和政策性的小額信貸機構相比，小額信貸公司擁有的產權清晰優勢有助於提高其自身的經營效率。①和村鎮銀行相比，小額信貸公司的進入門檻也較低。《指導意見》指出，以有限責任公司形式出現的小額信貸公司的註冊資本不得低於500萬元，股份有限公司形式的註冊資本不得低於1000萬元。這和2007年銀監會發佈的《村鎮銀行管理暫行規定》中要求縣域村鎮銀行最低註冊資本金不

8、低於300萬元相比，進入