溛鲐毨絽^小額信貸支農策略

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1、淺析貧困山區小額信貸支農策略［摘要］在貧困地區新農村建設過程中，小額信貸可以發揮獨特的作用。對於如何發揮這種作用，湖北長陽縣探索出來的經驗就是，通過優化小額信貸投放來扶持特色農業和專業村建設、加強小額信貸營銷管理、借助地方政府和村委會營造有利的外部環境［關鍵詞］貧困山區；小額信貸；農村信用社［作者簡介］昊遵新，中南民族大學經濟學院副教授，博士，湖北武漢430074［中圖分類號1F830.58［文獻標識碼］A［文章編號］1672-2728(2011)04-0016-03農戶小額信貸是推進農村經濟發展的重要手段。與其他農村地區相比，山區由於生産生活的自然條件比較差，貧困人口比例往往也比

2、較高。如何針對貧困山區的特點，因地制宜地推進農戶小額信貸，是全面建設小康社會需要迫切解決的問題。在這方面,湖北長陽土傢族自治縣探索出瞭一條兼顧社會效益與經濟效益、可持續發展的新模式。湖北長陽縣位於鄂西南山區，人口41萬,是一個國傢級貧困縣。到目前為止，全縣尚未解決溫飽問題的絕對貧困人口5.96萬，低收入人口7.87萬，分別占農業總人口的17.4%和22.98%。就是在這樣一個國傢級貧困縣，縣農村信用社充分利用有限的資金推廣農戶小額信貸，在支持農村經濟建設的同時，自身也逐步擺脫經營困境，取得瞭良好的經濟效益，實現瞭兩者良性互動的新局面。從筆者調研情況來看，他們之所以能取得如此成績，是

3、因為他們在小額信貸支農上制定瞭針對貧困山區的信貸策略。這些策略和經驗總結起來大致可以分為如下幾點：一、優化小額信貸投向由於支農資金規模往往有限，為瞭使有限的支農資金發揮最大效益，縣農村信用社根據農戶小額信貸的特點和要求，優化瞭小額信貸貸款投向1,擴大貸款投放范圍，合理確定貸款額度農戶小額貸款應該為廣大農戶發展生產提供支持。為瞭實現小額貸款目的，長陽縣農村信用社制定瞭貸款證管理辦法，明確將全部農民納入到小額貸款的范內。在此基礎上，對農戶進行瞭信用等級評定，將農戶的信用等級分成三級，並根據當地農戶生產經營的規模及其對資金的需要，確定合適的貸款額度。其中,一級信用等級的貸款額度一般為20

4、00元；二級為1500元；三級為1000元。這些額度雖然較小，但基本滿足瞭長陽大多數農戶的需要。由於貸款對象非常分散，符合大數法則，再加之貸款額度也比較小，使得最後的貸款風險也非常少。2004以來，縣農信社支農小額信貸的到期回收率平均達到98%,逾期比例不到2%,效果非常好。長陽縣農信社的經驗表明，小額信貸在貸款額度上必須要小，而貸款對象卻必須要多，這樣，貸款損失分佈才比較符合正態分佈，且方差比較小，貸款銀行或信用社才能有效地控制信貸風險2•以專業村為紐帶，推進農業規模化經營由於貧困山區自然環境比較惡劣，可耕作土地非常分散，農戶大多是小規模經營。但在市場經濟背景下，他們的市場適應能

5、力往往很弱。如何在現有條件下推進農業規模化經營，是貧困山區農戶小額信貸需要考慮的問題。從長陽縣的經驗來看，建設專業村是一條可行之路。所謂專業村，就是整個村莊都以某種或少數幾種作物為主要種植品種。一般來說，在專業村規劃下，各個村都應該根據自身的優勢，確定主要的種植品種。在專業村裡，雖然單個農戶仍然是小規模經營，卻可以獲得農業規模化經營的好處。首先，由於農戶在生產過程中，可以相互學習生產技術、共享信息甚至共同購買共享生産資料，這樣，可以大大降低單巾農戶生產成本。其次，由於專業村建設相對單個農戶而言，政府更容易規劃或指導，並能提供針對性的政策支持，政府也可以有針對性地提供各方面的支持，有

6、利於發揮扶持政策的規模效應。最後，在專業村建設中，農村信用社可以根據各個專業村的特點,統一進行貸款可行性研究，並在貸款可行情況下批量進行小額貸款。相對以往對單個農戶貸款進行風險評估，並發放個體貸款相比，專業村貸款的操作成本顯然要小得多。並且，在專業村貸款下還可以通過確定工作目標、落實掛村責任人、專款專用等方式對貸款進行全程監督，從而降低貸款風險3•在貸款用途上，要突出特色農業雖然貧困地區自然條件比較差，不利於傳統的農業生產，但如果轉變思想觀念，大力發展特色農業，做到“人無我有，人有我特”，往往可以變不利為有利。大量事實已經證明，特色農業是貧困山區脫貧致富的重要途徑。在大力發展特色農

7、業過程中，農村信用社也應該調整小額信貸投向，重點支持特色農產品生産。例如，長陽縣農村信用社根據長陽縣地處山區、清江水質優良的現狀，大力發展高山無公害蔬菜、清江魚、優質脫毒馬鈴薯、清江肉羊、優質碰柑、早熟蜜橘、優質綠茶、藥材等優勢產業。特別是大力扶持髙山無公害反季節蔬菜和清江魚。取得瞭明顯的社會效益和經濟效益。在火燒坪、賀傢坪和榔坪三個鄉鎮，他們投入專項小額信貸4000萬元，扶持高山無公害反季節蔬菜生産。在短短幾年時間，這幾個鄉鎮就改變原來的落後狀況，經濟實力在全縣躍居