我國農村小額信貸存在的問題及策略探討

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1、我國農村小額信貸存在的問題及策略探討I*摘要作為發展中國傢和農業大國，我國經濟持續、快速和健康發展的根基在於“三農問題”的解決。在影響經濟發展的農村金融體系中，小額信貸尤其是農村信用社小額信貸業務沒有得到應有的發展對農村經濟發展是尤為重要的。本文將結合當前的經濟形勢，對農村小額信貸存在的問題進行分析，並提出筆者的觀點和建議關鍵詞小額信貸；現存問題；發展途徑在經濟體制改革的推動下，我國金融發展與金融創新取得瞭長足進步。但也帶來相關的負面效益。金融二元結構特征十分突出，城鄉金融發展不協調呈加劇之勢，這一問題已成為制約農

2、村經濟發展特別是新農村建設的重要因素。小額信貸作為金融服務的制度安排和技術創新，可以為農戶進入信貸市場提供平等的機會，但由於小額貸款自身存在的問題，商業銀行一般不願意發放。因此，如何借鑒際上小額信貸運作的成功經驗，解決目前小額信貸存在的各種問題，進而推動其健康持續發展，是本文研究的主要內容一、小額信貸小額信貸從國際觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基於農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶

3、發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。世界上出現一批較為成功的經營模式，例如孟加拉鄉村銀行(GB)模式和印度尼西亞人民銀行(BRI)模式二、我國小額信貸存在的問題1小額信貸組織的法律地位模糊。目前我國缺乏法律框架體系界定小額信貸組織的法律地位，也沒有系統的監管框架來對小額信貸組織實施有效的監管。作為臨時性的制度安排，小額信貸公司要在國傢工商局註冊，其試點的整個過程以及試點方案的制定也由央行和當地政府進行審批和把關。這種臨時性的制度安排存在著一些潛在的矛盾，也對未來的有效監管形成瞭一些障礙。(1)所有者缺位。小額信貸機構

4、不是捐贈資金的所有者，國際捐贈組織的資金主要是捐贈給我國貧困地區人口，但由於所有者缺位，實際資金常常歸當地政府所有。(2)人員定位的模糊。小額信貸機構作為非政府組織必須掛靠項目地區的政府部門，導致機構管理人員常常由當地政府部門指派，身份、薪酬仍屬政府工作人員2信貸風險的控制問題。在我國農村發放小額貸款，由於地域廣闊、農戶分散，貸款管理的成本高、風險大。農村小額信貸的高風險，來源於以下幾個方面：一是自然災害。農業具有弱質性，農村經濟在很大程度上靠天吃飯，一旦出現天災，農民不僅增收很難實現，還可能遭受更大損失，影響其還

5、款能力。二是市場波動。農副産品價格的市場波動很大，對農民的還款能力也會有很大的影響。三是農民相對貧困，能用作貸款保證的財産很少。真正的農村小額信貸是格萊琨銀行的無抵押模式，貸款所承受的風險是不言而喻的。我國農村與孟加拉國相比，孟加拉國的經濟環境在很多方面不及我國，但是我國的農村小額貸款中相當一部分成為抵押或擔保貸款，風險控制尚不及孟加拉國的格萊琨銀行3信貸資金的來源問題。農村小額信貸天生的公益性質,使得最初在農村試點的小額信貸大部分是政府主導的。而且基本上是“隻貸不存”O不吸收存款，隻發放貸款，信貸資金來源成問題，

6、結果是很多模式的小額信貸不具有可持續性。商業性金融機構的本性是追求利潤的最大化。控制風險是其基本的經營方式手段。從商業性金融機構的本能來看，它要求小額信貸的客戶提供擔保、甚至抵押是天經地義的事情三、我國農村小額信貸發展策略1根據風險合理定價，實現商業化經營。印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部成功的經驗之一是以商業利率提供小額貸款，實現保本微利。對此，建議相關部門針對我國的社會經濟結構，允許商業銀行根據農戶的富裕程度和風險情況確定不同的貸款利率水平。一是根據風險水平確定市場利率。對一般的農戶進行風險評級。然後根據評級的結果

7、確定貸款利率，使貸款利率能覆蓋風險損失和操作成本，實現小額信貸商業化經營。二是放開農村信用社的貸款利率浮動上限2建立政府主導的風險共擔機制。鑒於農村小額信貸的高風險、高成本及其公益性，應建立以政府為主導、以各級財政為基礎、傢政策性銀行為支撐的風險共擔機制。對於商業性的金融機構而言，為降低信用風險，一方面，可以利用在中國農村同樣重要的親族關系、鄰裡關系等，降低違約風險。另一方面,更為重要的是做好農民的培訓工作，讓他們有錢創業、幫助他們選好項目。另外，可以大力引入保險機構，鼓勵保險機構開發適合三農的保險產品，並由政府予

8、以支持3創新小額信貸模式。開展小額信貸要重點促進農戶與農業產業化相結合、優化農戶聯保制度，根據市場需求創新信貸產品，進一步提升小額信貸的生命力。一是“小額信貸+公司+農戶”模式。這一模式由農業龍頭公司作為紐帶，將資金投向加入組織、遵守紀律、恪守合同、有創收能力的農戶。以養雞生產為例，銀行業機構將信貸資金投放養雞公司，公司與簽約農戶堅持統一選定項目、統一規劃指