在利率市场化加速推进下城商行发展策略建议

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1、在利率市场化加速推进下城商行发展策略a®建议【摘要】稳步推进利率市场化改革，更大程度发挥市场在资金配置中的基础性作用，进一步加大金融对实体经济的支持力度，已作为当前推进金融市场化改革的重要内容。本文站在城商行角度，在深入分析利率市场化改革带来的挑战的基础上，提出了应对策略建议。【关键词】利率市场化城商行可持续发展一、利率市场化加速推进对城商行的挑战以1996年放开同业拆借市场利率为重要开端，在2012年两次扩大金融机构存贷款利率浮动区间，在今年7月20日起又全面放开金融机构贷款利率管制，中国利率市

2、场化改革进程明显加速。下一步，何时扩大存款利率浮动空间，乃至全面放开存款利率管制，必将成为社会各界研究和讨论的热点，也必将对金融市场乃至宏观经济发展产生重要影响。作为我国银行业的重要组成部分，全国145家城商行充分利用自身区位优势，搭乘中国经济的快车，在服务地方、服务小微企业、服务城乡居民中发挥了重要作用，自身也获得了长足发展，市场份额已达到10%左右。但由于成立时间短、资产规模小、历史包袱沉重等客观因素的影响，城商行普遍走的是依赖地方政府支持、依赖存贷利差、依赖规模扩张的粗放发展模式，市场化程度

3、、抗风险能力都相对较弱，在利率市场化进程中受到的冲击也会相对较大，面临的挑战也更严峻。（一）定价能力将进一步下降在前有大型商业银行、股份制银行、外资银行“阻击”，后有乡镇银行、小额贷款公司、互联网金融等创新型金融机构“追兵”的情况下，城商行在市场竞争中处于劣势。在利率市场化加速推进条件下，各银行为保证收益，以量补价、以价格吸引客户等手段将被广泛使用，这将大幅加剧商业银行对存贷款规模的抢夺，加剧同业竞争。城商行由于实力所限，再加上定价管理的量化基础不够完善、定价管理技术相对落后，自主定价的能力本来就

4、较弱，将更多扮演价格追随者的角色，要吸引、留住优质客户将更加困难。（二）盈利压力将进一步增大城商行由于在网络渠道、客户群体以及业务资格、产品创新等方面与大型商业银行、股份制银行存在较大差距，一些专家学者提出的“大力发展中间业务，提高中间业务收入占比，应对利率市场化”的策略建议行不通，城商行在相当长的时期仍然必须依靠利差生存发展。随着利率市场化的推进，存款利率上升、贷款利率下降，高利差时代即将结束，银行将进入微利时代。而利差空间的收窄，将直接降低城商行的盈利水平，从而引发管理费用资源不足、资本补充压

5、力增大等一系列问题。（三）流动性风险将进一步凸显利率市场化环境下，市场投资渠道增多，利率变动更加频繁，由于资金持有者的趋利性，必然导致资金在银行间、银行和资本市场间更加频繁的流动，存款争夺更加激烈，存款稳定性降低，客户流失几率增大。同时，即使资金价格相差不大的情况下，出于资金安全的考虑，资金持有者也更愿意将资金存放于实力较强的大中型商业银行，城商行将处于”第二选择”的被动地位。以上两方面情况都将加剧城商行的流动性风险。由此可见，利率市场化的加速推进，对城商行的挑战是全面的、巨大的。因此，我国城商行

6、应尽早谋划，主动出击,调整现有发展模式，做好预防冲击的准备。二、城商行在利率市场化加速下的应对策略建议结合城商行发展实际和监管政策要求，并借鉴国外中小银行应对利率市场化挑战的成功经验，提出以下策略建议：（一）明确市场定位，打造核心竞争力对城商行的战略定位，学界和监管部门就一直主张城商行应加强特色化服务和差异化经营，做小、做强、做精，但在实践中城商行大部分还是倾向于多机构、跨地域、增规模的扩张式发展方式，与大型商业银行、股份制银行开展同质竞争，抢夺市场和客户。在今年召开的首届全国城商行年会上，银监会

7、的阎庆民副主席就要求城商行“立足本地，防止求大；立足简单，防止求全；立足稳健，防止求快”。为此,城商行不宜再走粗放型的业务扩张之路，应深耕本地市场，下沉业务重心，集中精力服务地方、服务小微企业、服务社区居民，实施错位竞争、差异化发展，形成自身特色，打造核心竞争力。同时，监管部门应对145家城商行也应实施差异监管、分类指导。对北京银行、上海银行等实力较强、渠道布局较广的城商行，应鼓励其进一步做大做强，与大中型商业银行展开正面竞争；对哈尔滨银行、包商银行等特色经营突出的城商行，应鼓励其在保持自身特色的

8、基础上，发展成为具有较强竞争力的区域性银行；对其他实力较弱、特色不突出的城商行，应要求其立足服务本地市场，限制其跨地域扩张。（二）完善公司治理，促进可持续发展目前，城商行普遍存在追求规模、追求短期利益的现象,除外部有压力外，更重要的是内部没有建立起合理的公司治理结构。因此，城商行最紧迫的是要在内部建立起完善的公司治理，三会一层各司其职、相互制衡。董事会要关注长远利益，切实承担起战略管理职能，明确战略定位，并建立与之相适应的科学的绩效考核机制；而管理层则在各种约束下为实现战略目标而开