利率市场化背景下城商行的发展研究.pdf

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1、金融视线IFinancialView利率市场化背景下城商行的发展研究王溯北京第二外国语学院经贸与会展学院北京100024摘要：随着金融领域改革的深化，我国利率市场化过程已进入快车道。如何积极应对由此带来的一系列风险与挑战，成为城市商业银行必须面对的问题。本文基于我国城市商业银行发展现状，系统分析了利率市场化后我国城市银行可能面临的风险，并通过与大型银行的优劣势对比，提出了相应的对策建议。关键词：利率市场化；城市商业银行；风险管理利率市场化改革是我国金融业发展到一定程度的客观需要和本的增加贷款利率降低，银行的利润必然然会减少。这对于资产必然结

2、果，也是我国经济体制改革中的关键问题。利率市场化给规模小、管理能力弱的城市商业银行将会是沉重的打击。我国商业银行带来严重冲击和巨大挑战。相较于大型国有银行，2、风险管理能力备受考验。利率市场化进程加速必将加剧城市商业银行存在资产规模小、人员素质不高、中间业务落后、利率波幅和频率。宏观经济走势、货币供求、外币贬值等因素都定价能力以及利率风险管理能力弱等问题。在银行业的竞争中，会引发利率波动。利率变动越频繁，利率风险管控难度就越大。城市商业银行明显处于弱势群体地位，受到利率市场化的冲击将如果城市商业银行资产与负债的期限结构不对称，或资产负债的会

3、更大。利差波动不同步，就可能带来利率收益风险。另外，利率变动会加剧商业银行的客户选择权风险。利率上升促使存款客户提取未到一、城商行发展现状与不足期存款并以较高利率转存；利率下降促使贷款客户提前还贷并重城商行成立后，在各地政府的大力支持下，通过改革内部管申贷款。理控制、完善法人治理结构、跨区经营、合并重组、引进战略投金融市场存在大量信息不对称问题。利率市场化后，贷款利资和发行上市等多种渠道，在资产、负债规模、资本充足率、不率上升会强化高风险贷款者的资金需求，排挤合格贷款者资金需良贷款率等方面取得了长足的进步，地位持续提升。与大型商业求，从而导

4、致利率逆向选择风险。这可能导致城市商业银行资产银行和股份制银行相比，城商行的差距仍然相当明显。风险急剧增加。首先，公司治理结构不够完善。大多数城商行股权过于集3、自主定价能力尚未完全形成。利率市场化后金融产品价中在地方政府手中，政府对城商行的行政干预较多，而且委托代理格成为城市商业银行市场竞争的重点，银行金融产品实现自主定问题、内部控制人问题显著。价，银行金融产品价格对银行经营的杠杆作用将越来越明显。我第二，人才储备不足，人员整体素质不高。城商行在薪酬和发国城市商业银行在定价方式、定价程序、定价策略上与大型国有展前景上无法与大型银行相抗衡。

5、商业银行与股份制商业银行相比处于明显劣势，缺乏完善的定价第三，近年来域商行倾向于跨区经营，在各地大规模的设机制和定价策略。立分支机构。这种跑马圈地的粗犷型发展带来的仅仅是量上的扩张，城商行在发展的质量和效益上并没有大幅度的改善。三、城市商业银行面对利率市场化的对策第四，市场定位模糊，经营特色不明显。随着城市商业银1、明确细分市场，发展特色业务。城商行必须首先明确自行的发展，有相当一部分城市商业银行已经脱离了最初的服务中身的市场定位，加快战略转型，塑造差异化竞争优势，提升议价能小企业的市场定位，靠争抢大客户、大项目，来增强自身的竞争力。利率市

6、场化后，城市商业银行面临负债成本上升的压力，中小力。企业必将成为城市商业银行资产业务拓展的重点。城商行必须立第五，业务种类单一，产品创新和盈利能力低。我国城市商业足于自身的经验和优势，按区域、行业等维度在中小企业金融服银行还没有形成完善的经营观念，传统的存贷款业务仍然是城市务中选择好细分市场，逐步塑造差异化、特色化的竞争优势。商业银行的主要业务，主要依靠存贷利差创造利润。2、调整收入结构，实现业务多元化。随着利率市场化的逐步推进，中间业务必将成为商业银行拓展业务的主战场。我国城二利率市场化给城商行带来的挑战市商业银行的中间业务收入占比在15

7、％左右，远低于发达国家。城1、营业利润缩减的风险。我国的银行业存在严重的同质化商行可以通过发展中间业务降低对存贷款利差的依赖度。针对性竞争，利率市场化后价格竞争将成为银行竞争的重要手段之一。地开发具有区域经济特色的中间业务品种，通过不断优化盈利结价格竞争、同质化竞争将使商业银行间的竞争更加激烈。从北京构，实现业务种类的转型。银行、南京银行、宁波银行、三家上市城商行和四大国有大型银3、提高风险管理水平。城市商业银行应重视利率市场化过行2012年财务报表数据(见图1)比较可以看出，城商行银行对高额程中的利率风险管理工作，加强利率风险管理体制的建

8、设，不断发利息收入的依赖程度更高。利率市场化后，竞争加剧导致融资成展和完善利率风险管理流程。一是构建风险内控机制。参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进自身的