利率市场化背景下商业银行发展研究-论文.pdf

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1、Chinabusinessupdate金融黼黼视线利率市场化背景下商业银行发展研究口刘帅帅浙江财经大学【摘要】自2000年至今，我国利率市场化逐步进入一个新的发展时期，虽然其在金融深化方面彰显了一定的积极效用，但利率波动幅度和频率的加大，为商业银行经营发展带来了较大风险，故在利率市场化背景之下，商业银行进行创新发展势在必行。对此，本文从利率市场化的利与弊着手，就商业银行的创新发展进行了重点探究，以供同行参考。【关键词】利率市场化；商业银行；创新发展对于商业银行而言，利率市场化既是良好机遇，也是困难挑先是确保资金成本的合理性，即基于全面而

2、精确的成本核算数战，因此如何在充分把握机遇的前提下，降低其潜在风险和不利据，预测行业、客户、部门成本与收益的关系，以此明确资金转移影响是重中之重，故在此背景下，商业银行只有认清形势，并结合价格，构建差异化收费和服务策略；其次是完善报价机制，可根自身实际，对现行的经营、管理、发展策略进行适时调整和创新，据基准加点、成本一收益、价格领导等定价方法创新定价模型和方能提高应对能力和竞争实力，进而朝着正确方向健康前进。工具得出基本价格，并以此为定价基准，结合灵活的内部报价制一、利率市场化背景下商业银行创新发展的必要性度将自主定价控制在基准浮动区间

3、内；再者是构建评级制度，即之所以在利率市场化背景下强调商业银行进行创新发展，进行贷款定价时，需要将客户的信用等级和违约风险纳入其中，主要取决于上述提及的双重影响，换句话说，创新发展是商业银以便实现风险溢价的合理性，此时可基于PD和LGD科学评估行生存发展的关键所在。贷款风险，计算分配经济资本，以降低风险几率；最后是健全定因为长期以来，我国商业银行约有80％的收入来源于传统价考评机制，即通过合理借鉴内部资金转移定价这一先进经验，的利息收入，2012年数据统计表明，手续费、佣金等收入在我国对不同产品的定价及业务风险、经营绩效加以评价，以明确

4、重点上市商业银行营业收入中的比例基本处于10％一19％之间，而宁业务和经营方向，进而实现定价能力的提升，水平的改善和效益波、北京、南京等城市商业银行中非利息收入比例分别为8％、的提高。9％、10％，可想而知，其他中小银行的实际占比会更低。此时还可3．强化利率风险管理。利率市场化背景下，强化利率风险管理以参考图1数据分析进一步了解利率市场化造成商业银行净利也是商业银行创新发展的关键环节，此时要求其从三点做起：一是差不断收窄的现状和趋势，并客观看待美国利差收窄的负面效根据实际需要，对现行的股权结构、组织机构、部门职责等进行优应，即在1987

5、年和1991年期间，平均每年约有200家小银行倒化，以形成科学制衡的权利体系和明晰的责任归属，并专设利率风闭，并造成近4000亿美元的经济损失，故若商业银行依旧依赖险管理部门，以便基于完善的内控机制将其渗透于每个业务领域传统的存贷款业务，势必会对自身利润收入带来严重冲击，进而和环节；二是充分利用利率风险管理理论、技术和工具，构建实用、弱化竞争力，加大生存压力。因此商业银行唯有认清形势，进行有效而周详的利率风险预警机制，用于及时掌握利率最新动态，进创新发展，才可能适应复杂多变的金融市场和多元化的金融产而加以有效识别、度量、评估和处理；三是

6、积极培育高端人才，其中品，从而避免重蹈美国银行的覆辙。掌握金融、会计、统计、计算机、法律、管理等相关专业知识的人才二、利率市场化背景下商业银行的创新发展策略十分匮乏，故商业银行应基于合理的教育培训制度和激励考核制1．准确进行战略定位。商业银行在为应对利率市场化进行创度，不断提高利率风险管理人员的综合能力，如定价谈判、利率预新发展时，除了强化利率风险意识外，更应进行正确的战略定位，测、风险管理、专业技能等，以此帮助商业银行降低风险损失。因为我国的商业银行主要涉及四大国有银行、股份制以及地方性三、结束语商业银行，且有着不同的特色优势，故建议

7、基于C—A-P模型(即对总之，利率市场化的改革和深化势必会对商业银行现行的经客户、竞争区域和产品三维要素的描述)准确定位自我，以此改变营发展模式和策略带来一定的冲击，但如何消除、减小或转化利率经营同质化局面，并加快资源的配置优化。如综合型国际商业银风险是其需要解决的首要问题和关键所在。这就要求商业银行正行可注重选择国内外的中高层个人或公司客户作为目标客户，并确看待利率市场化对其的积极影响和消极影响，在此基础上，采取积极发展分支行，提供结算、融资、支付等多类金融产品和服务；积极有效的创新措施，予以从容应对，进而实现长远发展。大众类商业银行

8、可将国内大中作为目标客户，为其提供丰富的零售产品，并注重拓展分支行；中小企业类商业银行可在区域范围参考文献：内，应尽可能的丰富结算、融资产品，以满足区域范围内中小企业[1】于成东，辛锡昊』币0率市场化条件下