利率市场化推进下商业银行应对策略研究

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1、天津外国语大学国际商学院本科生课程论文（设计）课程名称：宋体四号字居中论文题目：利率市场化推进下商业银行应对策略研究姓名：宋体四号字居中学号：专业：年级：2012级班级：任课教师：20年月内容摘要随着整个金融行业的高速发展，利率市场化进程在一步步的加深。从我国1996年开始实行市场利率化，到2012年的两次中国人民银行的利率调整再到2014年中国人民银行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍的微调。从这整个过程来看，由市场供求关系决定的利率化进程一直在有序的推进，在这个过程中不断减

2、少或消除政府对金融部门利率定价的行政管制，充分发挥市场力量在利率决定中的作用，进一步提高金融体系运作效率。推动经济发展市场利率化在一定程度上给商业银行带来了影响，本文通过对2012年的两次利率调整和2014年央行降息的分析，探究利率化市场对于商业银行的影响，总结商业银行未来发展的应对策略，对于未来商业银行的发展提供一些建议。关键词：市场利率化；商业银行；盈利空间；中间业务；风险管理目录一引言1二我国实行利率市场化的历史进程1（一）1996年利率市场化开始1（二）2012年两次利率调整1（三）2014年利率的调整2

3、三市场利率化对银行的影响3（一）银行盈利空间减小3（二）银行风险增加3四在利率市场化影响下商业银行的策略选择4（一）创新经营理念，发展新战略4（二）调整业务结构，推进多元化战略4（三）积极推进利率风险管理体系建设5（四）有效处理不良资产5六未来推进利率市场化的方法6七结论6参考文献8I利率市场化推进下商业银行应对策略研究一引言利率理论在新古典综合派归纳出了IS一LM模型后，将其推向了一个高度。我们现在所说的利率，它不仅仅只是银行与储户之间的存款利率，也不仅仅是银行与贷款者之间的贷款利率，它的范围不止局限于此，包括

4、了银行与个人家庭、企业之间涉及的存款利率、贷款利率、理财产品利率、票据贴现利率、企业债券利率利率，同时包括了银行与银行间业务的拆借利率利率，还有中央银行与商业银行之间的存款准备金利率、再贴现利率、回购利率，所以说，现在的利率更多的是建立的一种信用关系。利率市场化的本质是改变利率的定价机制，从而使利率通过市场上资金的供求关系来决定，考虑市场各方面因素来定价，使得利率能够反映市场的资金供求关系和这项信用活动包括的风险因素及相关成本。利率能够发挥价格杠杆的作用，引导资金向更有效率的部门流动，提高整体社会的资金使用效率。

5、二我国实行利率市场化的历史进程（一）1996年利率市场化开始1996年6月1日正式启动银行间拆借利率开放,标志着我国利率市场化进程正式拉开序幕。（二）2012年两次利率调整2012年6月以来，中国人民银行在不足一个月内连续两次在降息的同时，推出了人民币存款利率上浮和扩大贷款利率下浮区间的举措，意味着新一轮利率市场化改革进程的重启与加快。本轮利率市场化对商业银行存贷款利率均产生了突破性的影响。存款方面打破了之前无法上浮的管制限制，7在贷款方面增大了利率浮动区间，增强了商业银行的自主定价。这样一来，商业银行可以及时的

6、在面对国家政策时作出相关反应，同时，也增强了商业银行之间的竞争力。这两次的利率调整，由于央行争取的把握整个国家的经济运行以及宏观经济政策，使得利率的调整并没有引发一些恶意的竞争，避免了大量资金的转移，也被业内称为“惊现一跃”。也正是由于此次的利率浮动区间的调整，每个银行有了一低昂的定价权，最终使得各个大小商业银行的银行存款出现明显的差异化。1.2012年6月调整后各银行存款利率情况活期1年2年3年5年基准0.4%3.25%4.1%4.65%5.1%上浮0.44%3.58%4.51%5.12%5.61%五大国有银行

7、0.44%3.5%4.1%4.65%5.1%股份制银行浦发、民生等0.4%3.25%4.1%4.65%5.1%2.2012年7月调整后各银行存款利率情况活期1年2年3年5年基准0.35%3%3.75%4.25%4.75%上浮0.39%3.30%4.125%4.675%5.225%五大国有银行0.35%3.25%3.75%4.25%4.75%股份制银行浦发、民生等0.385%3.3%3.75%4.25%4.75%（三）2014年利率的调整中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利

8、率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。7央行有关负责人表示，此次贷款基准利率的下调幅度大于存款基准利率，是对传统利率调整方式的改善