中國問題銀行退出路徑研究

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1、中國問題銀行退出路徑研究摘要：完善的市場退出機制是一個成熟、高效金融市場應具備的特征之一。市場競爭的結果有好有壞，市場應該有進有退，劣汰才能優勝，銀行業建立平穩有序的退出通道、糾錯機制是完善市場的重要組成部分。相對於發達問題銀行市場退出還存在政府幹預過多，政府主導行政色彩濃厚，處置手段和路徑單一，規則不透明、不確定，法律不健全等問題，對此應采取救助、收購或兼並、重組、接管、解散、撤銷、破産等路徑選擇關鍵詞：問題銀行；退出路徑；機制；國際比較；糾錯機制分類號：F832.1文獻標識碼：A文章編號：1003-3890(2010

2、)12-0050-07完善的市場退出機制是一個成熟、高效金融市場應具備的特征之一。市場競爭的結果有好有壞，市場應該有進有退，劣汰才能優勝，銀行業建立平穩有序的退出通道、糾錯機制是完善市場的重要組成部分。中國銀行業在轉軌過程中積累瞭較多的風險，出現瞭個別的問題銀行。問題銀行的存在，對經濟的正常運行造成瞭嚴重影響，隨著外資銀行在中國業務的全面開展，銀行業競爭必將更加激烈，在一定時期內問題銀行數量可能會不斷增加。問題銀行處置不當可能會引起銀行體系系統性風險。因此，借鑒發達國傢問題銀行市場退出機制的成功經驗，對中國問題銀行市場退

3、出路徑進行研究，避免個別問題銀行的危機擴散到整個銀行體系，建立中國的問題銀行退出機制就顯得十分重要一、問題銀行及其退出述評（一）問題銀行的文獻綜述問題銀行，是指從會計角度講接近或已處於無流動性清償能力（技術性違約），或無資本清償能力（淨資產為負）的銀行闕方平博士（2001）認為，問題銀行是健康銀行的對稱。按照商業銀行的管理能力、流動性清償能力和資本清償能力，或者按照其健全性、流動性和安全性標準來判斷，均可將其分為兩大類：即健康銀行和問題銀行。健康銀行是指主要風險監測指標處於正常區域，風險水平處於銀行機構自身控制能力之內的

4、商業銀行。問題銀行一般是指因經營管理不善或因重大突發事件的影已接近或已處於無流動性清償能力（技術性違約），或無資本清償能力（淨資產小於或等於零）的商業銀行。簡言之，問題銀行就是接近或已經喪失流動性或（和）資本清償能力的商業銀行。①殷孟波（1999）認為，根據銀行的性質、大小和國際慣例，按照管理能力、支付能力和清償能力，或者按照健全性、流動性和安全性的標準來判斷，可將銀行分為正常銀行、可疑銀行和危機銀行三類，其中可疑銀行和危機銀行統稱為問題銀行。②國際上對問題銀行的界定主要借鑒瞭美國的“駱駝”（CAMEL）評級體系，認定那

5、些在評級中各環節（主要包括資本充足程度、資產質量、管理質量、盈利能力和流動性）都存在嚴重問題，依靠自身力量很難擺脫困境，接近破産邊緣的銀行為問題銀行。對於那些在個別環節存在弱點，在經濟形勢和金融形勢發生突變的情況下，其應變與適應能力受到質疑的銀行，理論界也通常將其納入問題銀行的范圍內（二）問題銀行市場退出的述評從經濟學意義上分析，市場退出是指一個廠商從原來業務領域中出來，即放棄生產或提供某一特定市場上的產品或服務。商業銀行市場退出意味著銀行的法人資格喪失，不再以原法人名義從事任何金融業務闕方平（2001）將問題銀行市場退

6、出界定為，問題銀行的退出是指依照一定的程序停止經營、清理（或轉讓）債權並清償（或轉讓）債務、關閉機構、喪失獨立法人資格、喪失民事權利和行為能力，從而退出市場的過程。③戴麗霞（2005）從法律角度考慮，市場退出應該是法人主體完全地從市場上消失，應該不包括救助和重組的階段，主要涉及的是商業銀行自動退出、政府的行政關閉以及破産關閉等情形。④陳軼嵐（2008）認為，商業銀行的退出是指商業銀行民事權利能力和民事行為能力的喪失，具體包括：商業銀行停止營業、清理或轉讓債權債務、關閉機構、喪失獨立法人資格，該定義核心是商業銀行法人資格的

7、消滅。⑤二、發達國傢問題銀行市場退出路徑分析發達國傢具有完善的金融體系和法律體系，並且對問題銀行市場退出有豐富的經驗，通過研究美國、日本、英國和德國等發達國傢市場退出路徑，對於中國問題銀行市場退出路徑選擇具有借鑒意義（一）美國問題銀行市場退出路徑美國《聯邦儲備法》關於問題銀行市場退出路徑主要有三種:自動退出（解散）、撤銷與關閉和宣告破產1.自動退出（解散）。《聯邦儲備法》第25條第17款規定:“任何被授權辦理國外銀行業務的公司，凡經擁有三分之二股票的股東投票表決，即可自動清理和關閉。"2.撤銷與關閉。《聯邦儲備法》對撤銷

8、會員銀行做出瞭如下規定：“如果聯邦儲備系統理事會任何時候發現會員銀行違反本法案或會員銀行已停業，聯邦儲備系統理事會在聽證後，有權要求該銀行交回其所持有的聯邦儲備銀行的股票並取消該銀行作為會員銀行享有的一切權利和特權。”美國法律通常要求監管當局在90天之內關閉資本嚴重短缺的銀行，由貨幣監理署或州銀行監管當局對各自註冊的