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04-03-261-351杨林夫妻退休规划方案第二组 04-03-261-352张女士夫妻理财方案组长:杨蕾成员:张玉霞张艳杨阳赵冉张楠刘楠张志瑶 目录杨林家庭信息整理财务现状及数据假定养老金总需求测算养老金总供给测算理财方案建议04-03-261-353 04-03-261-354杨林家庭简介杨林家庭成员的基本信息杨林资料（1）年龄38（2）职业北京市政府某部门处长（3）学历硕士学历（4）健康状况正常（5）保障情况公积金（6）预计退休年龄65（7）预期余寿85许亚资料（1）年龄33（2）学历（3）职业公司财务主管（4）健康状况正常（5）保障情况三险一金和企业年金（6）预期余寿90（7）预计退休年龄60其他家庭成员资料（1）女儿9岁学习成绩中等 杨林家庭情况假设1、所有统计数据截至2009年1月1日2、原单位福利房50平米，新购住房120平米，设北京房屋交易均价为1.2万/平米，则2套房屋现值共204万元3、许亚为金融专业硕士毕业4、初始进行养老金测算时暂不考虑双方父母养老、子女教育及其他消费计划。5、退休后杨林余寿20年，许亚余寿30年04-03-261-355 基本经济变量假设04-03-261-356基本数据假设CPI等于房租增长率4%经济增长率8%工资薪金税率按九级超额累进税率企业年金中企业缴费适用税率20%工资年增长率5%月社平工资（元）3700社平工资年增长率5%一年定期储蓄利率2.25%5年期以上住房按揭贷款利率8% 理财目标04-03-261-357退休后保持现有月支出5000元至预期余寿（与CPI同步增长），夫妻一人身故后生活消费下降40%退休后10年10年每年外出旅游两次，每次需要届时费用2万元身故后身故后留给女儿现金100万注：100万为其退休时的现值 家庭财务信息----资产负债表04-03-261-358杨林一家资产负债表编制日期:2009年1月单位：元资产负债现金0.00流动负债0.00流动性资产0.00投资负债0.00定存250,000.00限制性股票0.00自用房产贷款400,000.00个人养老金帐户30,000.00自用负债400,000.00医疗保险金帐户10,000.00总负债400,000.00住房公积金帐户130,000.00企业年金0.00投资性资产420,000.00净值自用住房当前市值2,040,000.00流动性净值0.00自用汽车当前市值-投资性净值420,000.00自用性资产2,040,000.00自用性净值1,640,000.00总资产2,460,000.00总净值2,060,000.00 04-03-261-359家庭财务信息---收支储蓄表杨林一家收支储蓄表编制日期:2009年1月单位：元月平均值年平均值收入实发工资9,598.33115,180.00养老金缴存609.527,314.29医疗保险金缴存152.381,828.57住房公积金缴存2,380.9528,571.43企业年金缴存152.381,828.57可运用工作收入12,893.57154,722.86利息收入-5,625.00房租收入2,500.0030,000.00理财收入2,500.0035,625.00可运用收入合计15,393.57190,347.86支出生活支出5,000.0060,000.00保障性保费支出--利息支出2,500.0030,000.00理财支出2,500.0030,000.00支出合计7,500.0090,000.00 04-03-261-3510家庭财务信息---收支储蓄表储蓄家庭储蓄7,893.57100,347.86贷款本金722.008,664.00养老金强制储蓄609.527,314.29医疗保险金强制储蓄152.381,828.57住房公积金强制储蓄-841.05-10,092.57企业年金强制储蓄152.381,828.57自由储蓄7,098.390,805.000 客观风险承受能力测试表分数10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分37.00就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10.00家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6.00置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅6.00投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无6.00投资知识有专业证照财金科系毕业自修有心得懂一些一片空白4.00总分69.0004-03-261-3511杨林先生的风险属性评估 主观风险承受态度测试表分数10分8分6分4分2分客户得分对本金损失的容忍程度总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分50.00首要考虑因素短期价差长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息10.00过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚8.00赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成寐8.00目前主要投资期货股票房地产债券存款8.00未来希望避免投资的工具无期货股票房地产债券8.00总分92.0004-03-261-3512杨林先生的风险属性评估 风险属性风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分中高风险承受能力风险态度低态度中低态度中态度中高态度高态度分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分高风险承受态度04-03-261-3513杨林先生的风险属性评估 许亚女士的风险属性的评估客观风险承受能力测试表分数10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分42.00就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8.00家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6.00置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅6.00投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无6.00投资知识有专业证照财金科系毕业自修有心得懂一些一片空白8.00总分76.0004-03-261-3514 主观风险承受态度测试表分数10分8分6分4分2分客户得分对本金损失的容忍程度总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分50.00首要考虑因素短期价差长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息10.00过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚6.00赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成寐8.00目前主要投资期货股票房地产债券存款8.00未来希望避免投资的工具无期货股票房地产债券8.00总分90.0004-03-261-3515许亚女士的风险属性的评估 风险属性风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分中高风险承受能力风险态度低态度中低态度中态度中高态度高态度分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分高风险承受态度04-03-261-3516杨林家庭的风险承受能力测算 家庭风险属性评估综合夫妻二人的风险评估表，得到家庭的风险属性风险能力为：中高能力风险态度为：高风险特度结论：杨林先生一家风险承受能力较高，能接受较高风险的投资04-03-261-3517 04-03-261-3518退休需求测算退休规划需求测算退休规划总需求7,894,381.25基本生活支出5,929,711.64旅游支出191,389.61资助子女1,000,000.00房贷支出773280.00杨林案例制作.xls 退休供给测算04-03-261-3519退休规划供给测算退休规划总供给9,537,614.67基本养老金4,741,526.55公积金帐户余额2,075,097.25医疗帐户余额78,830.99企业年金483,840.32员工持股计划0.00家庭养老储蓄410,938.48房租收入1,747,381.07杨林案例制作.xls 04-03-261-3520测算养老金总供给：9537614.67养老金总需求：7894381.25养老金盈余：养老金总供给-养老金总需求=1643233.42结论：杨林家庭养老保障十分充足，按照目前情况计算其退休后生活不会出现赤字，反而存在较高盈余退休赤字测算 策略一——增加年生活支出根据计算，当其年均生活支出增加到6268.28时，其养老总供给等于总需求，实现终生的平滑消费。04-03-261-3521针对退休盈余的理财策略增加年生活支出增加年生活支出额6268.28退休规划盈余单位：元退休规划总需求9,398,492.93基本生活支出7,433,823.32旅游支出191,389.61资助子女1,000,000.00房贷支出773,280.00退休规划总供给9,398,492.93基本养老金4,741,526.55公积金帐户余额2,075,097.25医疗帐户余额78,830.99企业年金483,840.32员工持股计划0.00家庭养老储蓄271,816.73房租收入1,747,381.07退休规划盈余0.00 策略二——增加对其子女的赠予金额（本案例未考虑遗产税问题）经过计算，当其为子女准备的赠予现金金额达到2643233.425时，在保持目前的消费水平及储蓄水平的情况下也可实现一生的平滑消费。04-03-261-3522针对退休盈余的理财策略增加子女赠予金额资助子女金额（元）2643233.425 04-03-261-3523针对退休盈余的理财策略策略二退休规划盈余单位：元退休规划总需求9,537,614.67基本生活支出5,929,711.64旅游支出191,389.61资助子女2,643,233.43房贷支出773,280.00退休规划总供给9,537,614.67基本养老金4,741,526.55公积金帐户余额2,075,097.25医疗帐户余额78,830.99企业年金483,840.32员工持股计划0.00家庭养老储蓄410,938.48房租收入1,747,381.07退休规划盈余0.00 04-03-261-3524谢谢！
