新婚夫妻理财案例

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新婚夫妻理财案例新婚夫妻理财案例理财案例新婚夫妇唐先生28岁，唐太太26岁，因结婚买房装修几乎花完了家庭储蓄。目前，二人每月有房贷3000元，公积金还贷1500元，期限20年；另外，夫妻俩每月有车贷2000元，两年还完。家庭年收入18万元，日常开销在5000元/月左右。保障方面，两人现在没有任何商业保险。理财目标1、夫妻二人计划两年后生一个小孩，家庭财务如何规划比较好？2、唐太太想给自己添一份保险，要如何选择？财务分析唐先生夫妇这么年轻就准备进行理财规划，这种科学的理财观念是非常难能可贵的，根据国际CFP理念，时间是财富的最大盟友，理财的第一大原则就是越早越好，越早开始投资理财，就能以更低的付出得到更高的回报。家庭收支分析：存款：0元6 每月收入：180000/12=15000元每月支出：（3000-1500）+2000+5000=8500元每月现金流：15000-8500=6500元从这个年轻家庭的现状来看，具备一定的理财条件。主要表现为：现金流较为充裕，每月收支相抵后有一定数量的资金结余，具备较大财务自由度，能够进行日常累加型投资。虽然唐先生夫妇现在还是幸福的两人世界，基本上还没有什么眼前的生活压力，还可以过两年比较逍遥自在的日子。但是，想想过两年要添宝宝，还要为宝宝准备充足的教育金，再过几年说不定还要换房换车等，几件大事都要花大笔的钱，如果不提前做好财务安排，到时候就会出现严重的经济危机，生活水平就可能急剧下降。由于现在两人正处于理财生命周期的初始阶段，正是积累财富的起步时期，目前面临的主要财务风险主要包括：一是保险保障风险。两人虽然年轻，暂时不需要买太多太高额的保险，但是基本的保险保障还是要有的；二是支出风险，根据现在的实际情况，两人因结婚买房、装修、购车花完了家庭储蓄，并且每月都有不低的债务性支出（房贷、车贷），再加上每月的日常开销，这影响了财富的积累。6 首先，两人的当务之急是建立家庭保障储备金和保险保障体系；然后通过开源节流积蓄财富，建立专项财务开支基金。理财规划一、保障规划建立保障是现代人保障正常生活的基础，避免因为失业、意外、疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。因此，建立家庭保障是任何人进行理财不可回避的前提。通常，家庭三大保障包括生活开支现金储备（一般是准备家庭3～6个月家庭生活费用的现金储备以应对失业）、家庭意外储备（一般是家庭净资产的10%以应对意外事件）和家庭保险保障（包括社会保险、家庭成员的医疗险、意外险等）。由于唐先生夫妇手上基本上没有现金储备，这是非常危险的，虽说两人年轻，身体好，再就业能力也很强，可以适当降低建立三大保障储备的标准，但是最低限度的保障还是要的。因此，建议两人首先积累6个月的现金流共39000元作为生活储备和意外储备，但是不建议唐先生将这笔钱存银行定期，而是购买货币型基金，因为货币型基金具收益率远高于活期存款利率，甚至高于一年定期存款利率（如我行建信货币基金），可T+1工作日灵活取现，且投资风险几乎为零等优点，在国外，货币型基金基本上是被视为现金看待。6 除此之外，还建议两人各申领一张我行白金信用卡，分别申请3万元的信用额度，可作为临时应急资金来源，加上前述39000元货币基金，这样唐先生一家万一有什么困难，短期内可以动用10万元现金储备，应该足以应对了。至于唐先生夫妇需要的保险保障，通常来说，他们需要保险保障种类包括充足的人身意外保险、重大疾病保险、养老保险等，如果有足够的资金，还可购买适量兼具保险与投资功能的万能险。二、财富积累规划现代人创造财富无非几个方法：其一是让钱生钱，向富爸爸学习让钱为自己打工，通过投资赚钱，但是这需要原始资本、好的投资渠道和成功的操作，现在唐先生夫妇没有多少可以投资的闲钱，就不能作大的指望了；其二是让知识生钱，就是不断的提高自己的价值，较大幅度提高自己的收入；其三是让劳动生钱，就是两人业余兼职或多加班赚钱；其四是节流，压缩生活开支和财务开支，但是节流也要适度，不能片面为了节流而严重影响自己的生活品质。从唐先生夫妇的情况来看，有以下几个建议：一是建议夫妻二人用业余时间做一份兼职工作使家庭月增3000元收入，全年增加36000元的额外收入。二是建议夫妻二人考几个高等级的专业技术职称，通过能力的提高进入更高待遇的公司、岗位或职位，从而每年增加3万元税后收入。6 三是建议两人适度控制家庭生活开支，在不影响基本生活品质的基础上，通过科学的购物方式将家庭每月日常开销5000元减为4000元，这样每个月可节省1000元，全年可以增加积蓄12000元，也不会对生活品质造成太大影响。经过这样开源节流后，唐先生夫妇每年结余资金可望增加到15万元，且随着两人职业经历的丰富和能力的提高，步入事业的黄金时期，收入还将不断提高。这样下来，在未来两年内（宝宝降生前）唐先生夫妇可以通过以上开源节流措施积蓄30万元资金，从而为生宝宝、换房、换车奠定坚实的财务基础。三、短期生活规划目标根据唐先生夫妇的计划，未来两年的几大开支包括：一是因宝宝出生前后骤然增加的相关开支；二是宝宝出生后需要接父母来家里帮忙，从而需要换购更大房子的首付款与月供支出。6 为了迎接两年后宝宝的降生和父母的到来，唐先生夫妇必须在两年后就解决更大住房问题，这样他们必须购买一套约120平米的四房两厅住宅。鉴于目前新房价格虚高不下且考虑了宝宝的健康问题，建议他们购买带精装修的二手住房，将房价控制在每平7500元左右，这样总房款约90万元。由于他们现在的新房刚装修不长时间，卖掉太可惜，而且这套房产未来还有较好的升值潜力，因此不建议他们卖掉旧房，而是建议届时将旧房出租，每月可获租金3000元。新房选择七成三十年贷款，首付27万，月供4000元，旧房租金可用作新房的月供，每月只用再多支出1000元。这样，唐先生在宝宝降生前积攒的30万元，支付新房首付27万元后，还可省下3万元用于小宝宝出生前后的各项开支。6