商业银行小微金融可持续发展对策研究-论文.pdf

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1、商业银行小微金融可持续发展对策研究◆翁忠娟(重庆_[商大学经济学院)【摘要】随着我国市场经济的发展，小微金融业务越来越受到商业有待加强和贷款定价模型有待改进两方面。银行的重视。主要分析商业银行小微金融的现状和所面临的困境，四、商业银行小微金融业务主要问题的改进方法和措施提出了有助于实现商业银行小微金融可持续发展的几点建议，从而基于当前商业银行在开展小微金融业务中所存在的上述问使商业银行能更好地为小微企业服务，达到互利共赢的局面。题，针对性的提以下整改措施。【关键词l小微金融商业银行可持续发展1、

2、改善资金配置方式存款资金来源是保证小微金融贷款能够顺利发放的基础，只一、引言有获得足够的存款才能开展贷款业务。在我国，小微企业占企业总量九成之多，对GDP的贡献超过实施存款弹性供给制。设立小微企业贷款的资金池，对小微六成，是国民经济的重要组成部分。2014年8月1日，中国人民银金融贷款实施弹性供给，激励小微业务部门员T通过派生存款和行发布2014年第二季度货币政策执行报告，央行实行定向将准，市场化手段获得资金，降低对行内其它业务条线的资金依赖。通过建立信贷结构优化的正向激励来加大对小微企业的支持

3、力通过主动负债管理来拓宽市场化资金渠道。如以协议存款的度。可见小微企业在银行业务的发展过程起着十分重要的作用。方式来提高客户的存款额度，通过同业拆借、发售理财、小微债的二、商业银行小微企业的现状彤式来获得运营资金，同时开拓如保险公司、社保基金等其它机构1．小微企业金融服务竞争激烈，局部地区风险显著增加类存款客户。小微企业金融服务蓬勃发展，创新频出，呈现出百家齐放的特对客户进行细分，深挖客户潜力。深入开展针对客户的调研．点，但仍存在同质化竞争加剧，部分银行缺乏进步等问题。此外，在综合考量客户的基础

4、上对客户进行细分，尤其是那些资金流量小微金融的风险2013年有明显的增加迹象。较大的客户，要剖析其资金流向，开发其资金链上游的企业，利用2．商业银行发展小微金融的内在动力进一步增强，各类银行他们之间的资金结算、资金托管来提高存款派生率。各有所好2、实施客户综合开发模式去年在利率市场化不断推进、金融进一步脱媒的市场压力下，通过对客户的有效维护，深挖客户潜力，提高客户粘性，进而商业银行发展小微金融作为战略转型的重要内容已经成为自身发提高存量客户对银行的综合贡献度。展的内在需要。其中，小微企业业务的定

5、价优势、客户结构稳定性构建客户商圈网络。为现有小做客户编制一张供应链网络，优势以及带来的交叉销售机会被小微金融经理人列为商业银行发从目前的被动发掘客户到主动为客户寻找其商业合作伙伴，并为展小微企业金融服务的三大动力来源。他们提供力所能及的管理咨询服务和客户相互交流的平台，在提3．小微企业信用风险管理重视多渠道信息，贷款审批效率供融资服务的同时还为其寻找上下游的合作伙伴。较高建立客户积分制度。综合考虑小微企业的开户时间、存贷款在小微企业信用风险评价方面，商业银行普遍重视利用多渠的规模，持有本行金融

6、产品的数量，企业目前的盈利水平和未来的道综合性的信息，除了企业自己提供的数据，还从上下游客户、电发展前景，以及所面临的风险等建立客户积分指标体系，根据客户商平台、商会、工商税务等第j方机构获取数据用于信用风险的积分来对其进行分层管理。评价。3．建立客户的综合开发体系。如为小微企业提供“存抵贷”、三、商业银行开展小微金融面临的主要困难“积分换利率”等产品，将具有一定资质的小微企业纳入“商户俱乐1．存款资金来源不足部”，对其提供贷款、结算和理财等方面的综合服务，在为企业创造存款业务是商业银行快速平稳

7、发展的基础，而商业银行存款收益的同时构建良好的银行与小微客户的关系网络。大部分均来源于信贷客户在银行日常支付结算所沉淀的存款，即3、建立良好的产品开发和业务创新机制派生存款。在商业银行将业务战略重点转向小微企业金融领域为有效规避金融产品同质化情况下的价格战，商业银行应该时，由于小微企业受自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本在注重产品和服务新颖性、效益性和技术性的基础上，开发出于小等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银微企业特点相对应的金融产品和产品组合，如开展金融租赁业

8、务、行，因此，综合派生率较低。构建小微企业联保体、提供小微企业信息咨询服务、通过有型、无2．客户开发力度不够型商圈的形式对客户进行批量开发。现阶段，商业银行纷纷加大市场拓展力度，更有甚者采取了4、建立科学的贷款定价机制“跑马圈地”的开发模式，以求在最短的时间内争取更多的客户。小微企业贷款定价涉及到营销、信贷、财务管理和风险管理等但此种模式也因客户开发力度的不足而带来一些问题，如：有效客银行的各个部门，是开展小微金融业务银行的核心竞争力之一。户不足、客户粘度不足、客户的开发和维护方式过于粗放。商业