保定市商业银行金融支持小微企业发展对策研究

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经济纵横暑保定市商业银行金融支持小微企业发展对策研究刘宾潘倩郑佩亚二、保定市商业银行金融支持小微企业发展存在的问题v~545．蘸酝1．我国信用评价体系不完善，对小微企业金融支持的风企业在河北省吸纳就业、增加收入、维护稳定方面发挥了重险识别存在困难。我国目前市场发育仍然不够成熟．信用体系要作用。面对数量众多、地位又如此重要的小微企业客户群不完善，信用评级指标体系建设不完备．小微企业在获取银行体，近几年来，保定市多家商业银行积极响应政府的号召．加授信方面存在一定难题。目前商业银行的信用评级体系和监大了对小微企业的金融支持力度但由于受到金融机制和政控体系建设存在“以大盖全”的问题．对差异化的个体和群体风险策等因素的制约．金融支持小微企业发展仍然面临很多问特征认识水平不够，不足以支撑对小微企业金融支持进行批量化题。因此．在国家调控政策的指引下．金融机构如何支持小微营销模式，地区经济环境的巨大差异导致银行信贷政策指导意义企业的发展是一个值得关注的问题不具有普适性，对小微企业金融支持的风险识别存在困难一保定市商业银行金融支持小微企业发展的、2．／J、微企业资金需求规模小，融资成本较高。一是小微企业现状由于自身特点，资金需求规模小，单笔贷款金额小．导致小微企在保定市银监分局的指导下．保定市各商业银行积极创业贷款业务管理成本明显高于大中企业二是小微企业的信用新服务手段．将支持小微企业发展作为自身业务发展的着力等级普遍较低，信贷风险较大，为了规避风险．商业银行就会通点．针对小微企业“小而活”的经营特点．积极为小微企业融资过各种方式转嫁成本，例如提高贷款利率。由于以上原因．小微提供金融服务．有效缓解了保定地区小微企业融资难的问题企业融资成本提高．为小微企业融资带来了更多困难1．商业银行转变经营理念。创新经营架构．金融支持小3．／J、微企业自身发展不完善．限制了金融支持投入～微企业的积极主动性明显增强。2011年7月起．国家对小微是小微企业规模较小，资金不足，难以向银行提供贷款担保企业出台一系列政策．在金融和财税方面给予支持．帮助小小微企业往往存在流动资金不足，贷款抵押物缺乏的情况．微企业解决贷款难问题商业银行贷款营销理念发生了转加之小微企业单笔贷款数额较小，周期较短．一定程度上提高了银行的风险。二是小微企业管理水平普遍较低．竞争力变．将主要信贷业务由大中型企业向小微企业倾斜。保定市弱，抗风险能力较低。小微企业生产规模较小，产品科技含量各商业银行着重提升小微企业金融服务．不断创新针对小微企业的金融产品．完善并简化贷款流程。有效推进了对小微低．缺乏创新能力．抵御市场风险能力低三是财务管理不规企业金融支持。一是制定专门针对小微企业的扶持政策。各范．信息透明度低．造成信贷风险提高。商业银行制定并完善了小微企业贷款审批流程、风险防控及三、保定市商业银行金融支持小微企业发展的操作管理手册，对小微企业实行信贷倾斜政策。二是各商业建议银行专门成立小微企业信贷管理部门，实现专业化服务。保1．完善商业银行金融支持小微企业的相关政策及法律定市农村信用社成立了300余人的小微企业客户经理队伍．一是建立并不断地完善我国有关金融支持小微企业的法律深入小微企业调研．帮助企业解决实际困难．已累计为企业法规，强化对小微企业的融资服务，在现有的《小微企业促进提供发展建议1000余条．其中近200条被采纳。三是创新信法》的基础上，出台具体的法律条文，根据小微企业的经营状贷新产品保定市农村信用社针对地区优势产业推出了“祁况、信用等级和资金需求等情况．按比例规定小微企业信贷药通”“商户通”、厂房按揭贷款等一系列针对性强、覆盖面投放额度二是政府要通过完善财税政策调动商业银行面向广的新产品建设银行为企业定制了“速贷通”业务和“信用小微企业提供金融支持服务的积极性．如通过减免小微企业贷”业务的综合金融服务方案．得到了小微企业的认可。信贷业务营业税．调减所得税等举措，直接降低商业银行等2．商业银行金融支持小微企业的服务专业化水平不断提金融机构小微企业贷款业务的成本和风险．提高贷款收益高为了加强对小微企业的金融支持业务管理．保定市各金三是强化工商联对小微企业的服务功能可在各级企业管理融机构不断改进和完善服务方式．支持小微企业发展。一是职能部门中增设专门小微企业管理部门和专职工作人员．加完善信贷审批机制．简化审批程序，提高贷款审批效率。保定强对小微企业的服务与指导市农村信用社通过完善小微企业信贷管理．贷款审批时限从2．完善我国信用评价体系政府部门应大力宣传信用观42天缩短为7天二是创新担保抵押方式．缓解小微企业贷念，重塑我国社会信用秩序，优化社会信用环境，并建立小微企业信用体制和服务体系．为小微企业获得金融支持创造条款难问题对小微企业采用动产担保、土地使用权担保、农房抵押担保等新型担保方式．并探索“基地+农户‘商城+个体”件一是加快建设小微企业信用体系，增强小微企业信息透明等担保新模式。三是降低小微企业贷款门槛。改变以往过度度．更全面地提供小微企业信用状况。二是相关职能部门对小重视企业财务报表和抵押物的评价标准，将企业成长性、信微企业进行评级活动．加强商业银行与小微企业对接．建立小用记录等非财务指标纳入考察范围．以多项指标综合评判贷微企业信用档案．搭建商业银行与小微企业信息互动平台。3．完善小微企业金融服务体系一是提升商业银行的服款企业隧翻囫2014~1期43 经济纵横詈■——●谤务理念和服务手段．提高小微企业融资服务总体水平。二是降低准人门槛．鼓励建立更多适应小微企业发展的小型银生鲜蔬菜流通渠道行、村镇银行、资金互助社，满足小微企业发展中出现的不同层次的多样化的金融支持需要。三是转变服务方式，创新效率评价研究适合小微企业的信贷产品。金融机构应结合小微企业资金需求“短、频、快”的特点，积极创新适合小微企业的信贷产李晓晟郭宁品．切实缓解小微型企业的融资困难，同时，加快商业承兑票据的推广和使用．拓宽小微企业的融资渠道。中国城市的生鲜蔬菜流通中．“菜农一蔬菜专业4．加强小微企业自身管理。一是积极提高小微企业自身合作社一大型连锁超市一消费者”农超对接模竞争力和抵御风险的能力。加强小微企业的产品质量和品．式的应用越来越广泛．但农超对接是在中国刚牌建设．不断增强小微企业的产品质量，树立小微企业的品刚起步的新模式，存在着一些问题。生鲜蔬菜流通渠道效率，表现牌意识．扩大企业和产品品牌的知名度，提高市场占有率；为生鲜蔬菜由生产领域向消费领域转移过程中．一定量的渠道投同时．改变小微企业常见的家族式管理和粗放型经营方式，建立现代化的企业管理制度。通过加快小微企业技术改造入所带来的销售量和利润额对我国生鲜蔬菜流通的效率进行定和产品更新．增强企业的竞争能力．从根本上改善小微企业量的测定和评价．将会及时发现存在的问题并分析解决．是提高的融资条件二是健全小微企业财务制度，不断提高财务透我国生鲜蔬菜流通效率的有效途径因此．希望本文对生鲜蔬菜明度要严格按照国家颁布的财务会计制度，使之能够真流通渠道效率及评价研究．具有一定意义实、正确地反映小微企业的经济业务、财务状况和经营业一生鲜蔬菜流通渠道成员构成、绩．提高企业信用等级．以便商业银行进行科学、准确的资生鲜蔬菜流通渠道通常的结构有直接渠道“菜农一消费者”信调查三是加强小微企业与商业银行的联系与沟通，及时结构，主要以早市、夜市定期集市形式出现，交易额有限。生鲜蔬将企业的生产、经营、财务状况，企业规模以及企业拥有可菜流通渠道的间接渠道主要是“蔬菜生产者一中间商一消费者”抵押资产等信息及时反馈给银行．消除银企信息不对称障结构．中间商具有规模优势和分工优势碍．建立互相信赖的银企合作关系。1．菜农。菜农是生鲜蔬菜的生产者．位于流通渠道的源头。但小微企业在我国的经济发展中发挥了重要作用．促进了市场经济的繁荣．增加了国家的税收．缓解了社会就业问是，菜农生产规模小，分散经营．处于流通领域的弱势地位。受自题。因此．我们应积极地促进小微企业发展，帮助解决小微企然条件、信息不充分的影响。菜农经营风险比较大．不能完全保证业在获得金融方面支持所面临的问题．营造良好的融资环供应的时间、质量等，对渠道效率有一定的影响。境，建立完善的信用评价体系，促进小微企业更好更快发展。2．中间商。包括贩销户、批发商、零售商等。蔬菜批发商、大型参考文献：超市具有很强的专业经营能力。他们通过先进技术、设备、管理方f11汤志江等．政府支持中小企业融资的国际经验及借鉴式促进了生鲜蔬菜流通．有效实现生鲜蔬菜生产与消费的对接m．金融教学与研究，2012，(2)：13—16这些中间商．在独立经营时因为专业性强会有较高效率．但若干f21耿丹华．我国中小企业融资问题探究⋯．金融经济，中间商进行合作时，会因为整合不力、利益不一致影响整个生鲜2012，(4)：96—98蔬菜流通渠道的效率『31邱龙广．小企业融资创新研究『M1．成都：西南财经大3．消费者。消费者位于流通渠道终点。蔬菜供给量较大时．消学出版社．2011：30-36费者对各类生鲜蔬菜的需求对中间商具有较强的引导作用．从而『41任丽梅．中小企业融资难问题仍没改观fN1．中国改革报．2010—07—17引导整个流通渠道成员的行为与协调f5]黄丽珠．金融创建是缓解中小企业融资难的有效途径对流通渠道效率影响最大的．是渠道成员的合作力度．即生【NJ．金融时报，2009—07—18鲜蔬菜流通渠道成员之间的配合与协调如果渠道成员的合作效『61范应胜．保山市金融支持小微企业发展现状及对策研果较好．那么渠道成员获得的收益会大于总成本如果生鲜蔬菜究时代金融，2012，(8)：128-129流通渠道成员合作效果不好．流通渠道的效率就会降低f71袁康安．益阳市金融支持小微企业情况的调查l11．调二、生鲜蔬菜流通渠道效率评价指标体系的构建查与思考，2012，(7)：69-711．构建原则。生鲜蔬菜流通渠道效率评价指标必须是科学、8张晓毛等．我国中小商业银行拓展微小企业信贷业务合理的．能够准确反映影响中国生鲜蔬菜流通渠道效率．这样才创新研究ff1_商业文化，2012，(2)：134能保证评价结果的真实性和客观性：生鲜蔬菜流通渠道效率评价f91魏皓．商业银行微小企业贷款业务初探丌1．浙江金融，指标体系要有一定的完备性．全面考虑能够对生鲜蔬菜流通渠道2011，(3)：39—41f1O1宋丽萍．发展微贷破解微小企业融资难问题研究m．效率产生影响的所有主要指标：生鲜蔬菜流通渠道效率评价指标浙江金融，2011，(3)：39—41体系要有可获得性及可操作性．这样指标的获得才是现实的．成基金项目：保定市哲学社会科学规划课题《保定市商业本是可控的。银行金融支持小微企业发展对策研究》结项成果。课题编2．评价指标的选择及指标体系的构建根据评价指标构建原号：201301196。则，选取“平均流通成本、流通速度、流通完好率”作为三个成本评(作者单位：刘宾，保定学院；潘倩、郑佩亚，河北大学工价．选取“平均利润”作为收益评价商学院144暖慰圜20l4年第1期