商业银行小微金融创新研究.doc

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1、商业银行小微金融创新研究摘要：当今世界的发展中，移动互联网技术和大数据背景下的信息技术是影响传统小微金融发展模式的重要力量。随着小微金融模式的创新与发展，在传统经济市场中占据主要地位的城市商业银行如何与小微金融模式相融合，进而推动金融发展已经成为当前经济市场中的重要问题。本文试图通过对当前我国城市商业银行应用小微金融发展模式的概况进行梳理，提出互联网背景下，商业银行小微金融发展创新模式开发策略，进而推动城市商业银行中互联网金融思维和技术的应用，进而推动小微金融在我国经济市场中的发展。关键词：商业银行;互联网;小微金融;创新模式;发展策略作为我国经济发展的重要推动力，小微金融对促进经济稳定、

2、社会秩序合理、增加就业机会、创新科学技术等各项领域有着突出作用。据国家统计局发布的有关2017年的数据显示，中国的小微商户数量已经达到6200万户，其中包括近1/3的个体商户，达到了全国商户总量的90%以上。但小微企业融资难、融资贵的问题一直没有得到有效解决，但来自江浙地区的调查数据显示，商业银行对小微企业贷款满足率不足3成，成为阻碍小微企业发展的主要障碍[1]。当前我国政府出台了一系列政策法规对商业银行发展小微金融进行促进引导，但由于信息、风险等阻碍因素，银行与小微企业之间的合作往往一波三折，困难重重，对小微金融业务的发展仍需进一步探索。信息科技技术引导下的互联网金融业务，对小微企业金融

3、融资方式起到了重大的创新作用。小微企业的融资标准逐渐降低，融资速度加快、成本更低，融资来源也更显多样化，这使得传统模式下的商业银行小微金融业务经营融资方式亟需更新。所以，革新企业理念，投身互联网经济市场，创造新型小微金融产品和经营服务，是当前城市商业银行中小微企业金融融资的核心问题。1当前商业银行小微金融业务的现有问题5学海无涯1.1银行服务成本居高不下，收益具有风险性。在传统融资环境下，大多数银行设定的标准都太高，大部分小微企业基本无法达标，且传统的借贷方式无法满足企业的融资需求[2]。小微企业向银行贷款时，往往表现出数量少、次数多、时间紧、贷期段等自身特点，商业银行向小微企业贷款往往收

4、益较少，成本较高。但在国家当前政策背景下，银行又需要积极帮助小微企业的成长，加上当前电子商务业务的发展，银行向小微企业贷款能够获得的利润越来越少，甚至入不抵出。其次，在这种高投入、收益少的同时，小微企业本身的不稳定往往又使得银行投资具有很大的风险性。两种因素叠加在一起，城市商业银行当前针对小微企业所表现出的“不敢贷”“贷得少”等情况开始越来越多了。1.2小微企业信用等级较低、经营风险大。相关调查报告显示，29.6%的受访企业表示出现过无法按期偿还借款的情况。在这部分企业中，51.1%选择协商延期偿还，36.1%通过后期筹资偿还。经营1～3年、资产总额50～100万元的企业出现贷款逾期的比例

5、相对较高[3]。我国的小微企业在管理过程中，往往表现出粗放型经营模式，管理部门松散，员工缺乏素养，也没有专门的监查部门对生产和营销部门进行监督。所以，企业一旦出现问题就会产生较大的波动，停产、破产的情况屡见不鲜。这种情况下，贷款拖欠或者“老赖”等违约行为使得企业信用等级下降。这种小微企业存续的不确定性，也是银行不愿向它们贷款。同时，小微企业在成立时通常只有很少的固定资产，且不足以作为它们向银行贷款的抵押物，也减少了小微企业向银行贷款的成功率。1.3经济社会市场信用评级、担保机制不健全。当前社会市场中，很多大企业、大组织是促进市场金融资产流动，推动市场活跃的主要力量，传统的城市商业银行为了进

6、一步获利，自然而然地将自身的贷款向这些企业输送。又因为这些企业的贷款数额往往很大，城市银行为了避免风险，确保贷款安全，往往对这些企业进行全面精密的信用评级和担保机制建设。但相比之下，小微企业往往是通过间接贷款的方式进行资本输入。这种行为往往不被银行所重视，投入的信用评级精力也较少，市场评估随意、信用体系缺失、抵押方式随意等情况众多。由于这种原因，城市银行很难建立一个既满足小微企业贷款需求，又减少自身投资风险的金融业务方式，其发展遭遇到了瓶颈。2银行小微金融业务在互联网金融背景下的发展优势5学海无涯信息科学技术与金融业务的融合是当前互联网金融业务的关键内容。其所具有的信息优势很大程度促进了城

7、市商行与小微型企业之间市场信息的交流和对称，进而使得银行的服务成本得到有效控制，小微企业所存在的融资问题能够尽快得到解决。2.1促进企业和银行的交流与信息对称。作为投资方和企业之间的信息中介机构，银行需要关注两者金融业务活动中存在的信息不对等的问题。只有通过这一方式并得到投资贷款双方的肯定，银行才可以获得信息服务收入。互联网金融通过更高的效率和更快的速度，全面准确地收集、整理和分析企业和投资方的经济信息，并通过先进的服务