商业银行金融创新与小微企业融资难问题研究

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1、*商业银行金融创新与小微企业融资难问题研究黄亚盛田晓非刘楠孙凡田中笑摘要:本文对当前小微企业融资需求与商业银行对小微金融创新现状进行了对比研究。研究发现，小微企业对商业银行的创新需求重点集中在:简化申请程序，提高审批效率，采用更加灵活的授信政策，建立适应小微企业的信用审核机制，及时履行贷款合同，灵活安排用款、还款时间，提供长期资金支持和综合性金融服务，降低融资成本;当前商业银行的创新主要集中在“基础贷款产品的优化”、“内外部资源整合优化”两个方面。目前商业银行的一些金融创新措施在一定程度上缓解了部分小微企业的融资困难，却无法满足小微企业日益增长的融资需求。关键词:小微

2、企业融资需求商业银行金融创新一、研究背景小微企业已经成为我国当前社会经济发展的重要动力，截至2013年底，我国小微企业(含个体工商户)共计5606.16万户，占全部企业的94.15%，他们在解决就业、技术创新、价值创造、纳税等多个方面发挥了重要作用。当前小微企业以商业银行作为其主要的外部融资来源，因此银行如何通过金融创新有效解决小微企业融资难问题成为银行金融机构亟待解决的重要课题。另一方面，在利率市场化加速、互联网金融兴起、同质化导致的银行业竞争加剧等背景下，考虑到小微金融潜在客户广泛，利润空间广阔，发展小微金融创新业务，对银行而言也具有重要的战略意义。我国的商业银行

3、目前已经做出了一些金融产品与制度创新用以缓解小微企业的融资难题，其中，以民生银行、招商银行等都在不断加大小微金融的创新力度。但是，当前的金融创新还不能满足小微企业的需求，同时由于转型升级等要求，小微企业对银行的金融创新也提出了新的需求。考虑到这一背景，本文试图从商业银行金融创新的角度，来研究小微企业融资难问题。二、文献综述目前国内外学者对于小微企业融资难问题进行了深入的研究，主要集中在两个方面，一是对小微企业融资难的原因的探究，其中最有代表性是Stiglitz＆Weiss(1981)提出的信贷配给理论，他们认为商业银行由于无法掌握借款者的全面信息，出于风险考虑他们会

4、有选择的放贷，因此一些借款者可以轻易的得到贷款，而另一些借款者无论愿意支付多大代价都无法获得贷款。李志强(2012)则将其归因于信息不对称，而通过信息共享、云计算等信息技术可以有效降低信息不对称。另一方面是对小微企业融资困难对策的研究，陈志和陈柳(2000)通过分析中小企业融资途径及效益，认为改善中小企业融资环境要着力于完善融资体系和持续的金融创新。赵亚明和卫红江(2012)提出稳步推进利率市场化改革，合理规范民间借贷资金，差别化的金融服务，建立多层次专业化的小微企业融资体系是缓解中小企业融资困境的根本途径。吴江涛(2012)认为商业银行可以通过战略市场再定位，组织与

5、流程再造，金融服务产品的创新设计来解决商业银行小微企业融资难题。*基金项目:中国人民大学科学研究基金(中央高校基本科研业务费专项资金资助)项目成果，项目批准号:14XNH101总结现有文献，当前研究主要存在以下不足:1.目前缺乏将小微企业融资现状与商业银行融资服务供给相结合的研究。2.同时缺乏对我国商业银行现有的小微金融创新手段及效果的实证研究。因此，本文通过对小微企业目前融资现状、融资需求特点等进行研究，探究目前小微企业还面临哪些融资困难和需求及其变化;同时归纳了我国主要大型商业银行目前已经实现的小微金融创新举措。通过比较小微企业还面临的主要融资需求和商业银行已经提

6、供的小微金融创新举措，明确目前商业银行金融创新的优势与不足，并提出具有针对性的政策建议。三、小微企业在向银行融资过程中的需求当前小微企业在向银行进行融资的过程中依然有很多需求与问题未得到满足，主要表现为传统贷款中的需求，以及转型升级中出现的新需求两个方面。(一)传统融资需求1.简化申请程序，降低申请门槛。传统贷款模式下，银行对小微企业申请材料和资质的要求往往比较严格。而当前银行提供的贷款产品所提出的申请要求仍然超出了众多小微企业的能力，其中不乏发展前景广、潜力大的小型微型企业。2.缩短审批期限，提高审批效率。目前我国的商业银行的贷款审批体系中，基层商行通常没有贷款审批

7、权，但是小微企业往往分布在区县市及农村地区，其向基层银行提出贷款申请后，需要逐级上报审批，程序复杂、时间漫长。3.授信政策更加灵活，建立适应小微企业的信用审核机制。小微企业往往资产少，尤其是其中大多数处于劳动密集型行业，难以提供有效的抵押物。另外，银行进行信贷调查时，往往要求企业提供详实的财务资料，而许多小微企业都缺乏健全的财务体系，这导致银行对给予其信贷支持采取谨慎甚至消极的态度。4.及时履行贷款合同。按照贷款合同的约定，已获得贷款的企业只要提前一定时间向银行上报业务合同就应该得到资金，但调查显示“有超过20%的小微企业表示遭遇过银行的贷款承诺无