商业银行小微金融可持续发展对策探析

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1、商业银行小微金融可持续发展对策探析　　【摘要】小微企业的发展是助推中国经济腾飞的重要因素，但是融资难、缺少相关金融服务一直是制约小微企业发展的瓶颈。时下，各商业银行纷纷开展小微金融服务，一方面作为商业银行拓展业务途径，另一方面也用来解决小微企业解决贷款难题，因而研究如何实现商业银行小微金融的可持续发展，对于小微企业和银行自身发展都有着深远意义。本文主要分析商业银行开展小微金融的必要性及其现存问题和状态，提出了有助于实现商业银行小微金融可持续发展的几点建议。【关键词】商业银行小微金融可持续发展9在中国，民生银行最早提出了小微企业这

2、个概念，根据2011年国家发改委、财政部、工业和信息化部和国家统计局共同发布的《中国小企业划型标准》，小微企业是指小型企业和微型企业。根据这一标准现阶段小微企业的数量已经占到全国企业总数的90%以上，每年有80%以上的新产品来自小微企业，由此可见小微企业是中国经济发展不可或缺的群体。但是，小微企业的发展却受到了诸多因素的困扰，其中银行信贷支持匮乏的问题就是其面临的主要问题之一。小微企业信贷是银行支持小企微企业发展的重要手段，同时也是银行拓展自身的一个新兴市场。新兴的市场往往存在着许多不确定因素，小微金融业务的开展同样面临着许多新

3、的难题，实现银行小微金融的可持续发展对于银行自身和中小企业的发展来说，可谓一举两得，有重要的意义。一、小微企业金融服务是商业银行理性市场选择随着中国经济转型和产业结构的调整，商业银行传统的客户市场也发生了较大的变化：一是传统客户群体所依存的资源、采矿、装备制造等产业优势已经开始淡去，新兴产业越来越受到重视，而新兴产业中多以中小型企业为主，这意味着商业银行潜在优质客户群体将出现分化；二是随着房地产市场调控政策的不断延续，以房地产开发、住宅购买为主要客户市场的信贷风险越来越大，这促使商业银行必须开发新市场，分散信贷风险；三是网络经济

4、的快速发展，出现了大量的依托网络生存和发展的小微企业，商业银行应重视这部分市场的开发和拓展；四是随着民营银行的获批设立，商业银行间的竞争会越发激烈，商业银行只有未雨绸缪，开发细分市场，才能在未来激烈的竞争中立于不败之地。由此可见，商业银行开展小微企业金融服务是自身发展的需要，也是理性的市场选择。（一）发展小微金融有助于培育商业银行可持续竞争优势9从国内商业银行以往的竞争模式来看，大产业、大客户是各银行必争资源。遵循“二八定律”，各商业银行往往把工作重心放在“二”之上。但国内经济发展的现实状况表明，钢铁、水泥、采矿以及煤化工、造船

5、、平板玻璃等装备制造业出现了明显的产能过剩，那些大客户聚集的传统产业已经优势不在，而依托于这些大客户的信贷业务必然出现萎缩之势。因此，如何寻找成长型企业，把对成长型企业的信贷业务作为新形势下商业银行竞争的制高点，是未来商业银行竞争优势构建的有力保障。中小型企业是成长型企业诞生的摇篮，因此，开展小微企业金融服务是商业银行适应环境变化，构建可持续竞争优势的客户基础，而通过开展小微企业金融服务来创新业务模式，改造业务流程，有助于培育商业银行的业务竞争能力。（二）发展小微金融有利于提升资本效率9从国内商业银行的经营利润构成来看，通过粗放

6、型的信贷规模，贷款对象主要集中在大中型客户，依靠利差、以量取胜这条“高风险、高耗能”的外延式扩张路径仍然是获利的主要模式。而在银监会对资本充足率的监管提出了更高的要求条件下，各商业银行在扩大信贷规模的同时，又不能不考虑来自监管部门的资本充足率保障的限制。但在严格的资本监管背景下，监管部门对小微企业贷款，推出了“定向宽松”的资本监管政策，对小微企业贷款在权重法下适用于75%的优惠风险权重。并且，2013年全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户协商定价的空间进一步扩大，金融机构可采取差异化定价策略，降低企业融资成本，提升信贷效率。相

7、较于大型企业，针对小微企业，商业银行的议价能力更强，由此可见，开展小微企业金融服务，对商业银行调整和优化信贷结构，降低贷款集中度，提升资本运作效率都大有益处。（三）开展小微企业金融服务有利于开拓细分市场在2013年监管部门放宽民营银行审批以后，商业银行的竞争会更趋激烈。随着民营银行参与信贷竞争，商业信贷的细分市场会越来越受到重视。同时，为鼓励商业银行加大对小微企业金融服务的支持力度，银监会针对小微企业金融服务机构制定了专门的激励政策。鼓励和支持商业银行在金融服务薄弱的区域，设立小微企业金融服务机构，包括经济欠发达的边缘地区、经济

8、较发达的城镇，目的是从宏观角度降低同质化竞争，提升金融服务供给的区域均衡性。这种形势下，传统商业银行应增加竞争策略的前瞻性，适时推进小微企业金融服务，这不仅有助于其打破机构建设的僵局，实现跨越式、批量化建设支行网点，更有助于在未来同民营银行争夺细分市场中抢占先机