我國商業銀行個人理財業務發展探究.doc

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1、我國商業銀行個人理財業務發展探究【摘要】隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業務受到越來越多人的重視。但從整個發展階段而言，我國的個人理財業務尚處於初級階段，對此進行研究具有實際指導意義。本文就我國商業銀行個人理財業務目前所面臨的問題入手進行分析,並結合國情提出瞭相應的發展思路，以期推進我國個人理財業務的良好發展【關鍵詞】商業銀行個人理財CFP金融資產一、引言我國商業銀行辦理個人理財業務始於90年代中期。近年來,隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各傢商業銀行業務競爭的焦點，成為其產品和服務

2、創新的主要領域所謂個人理財是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來瞭廣闊前景。目前，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，各銀行紛紛創立瞭個人理財業務品牌，個人理財產品不斷豐富，出現瞭“個人理財中心”、巾人理財工作室、金融超市等機構形式。利用現代理財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務，將是我國商業銀行提升競爭實力、全面創新

3、的突破口二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題1、經營政策層面的限制。我國金融業目前實行的仍然是分業經營，作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處於相對分離的狀態，客戶資金一般隻能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值；同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也隻能停留在方案上。這從客觀上限制瞭我國商業服務個人理財服務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也隻是在代銷基金公司、保

4、險公司的產品，自己無法推出的特色產品進行金融創新2、商業銀行個人理財服務門檻設置過高。我國商業銀行幾乎都設定瞭20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低於50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上並不需要銀行理財，而是有自己的經營基礎和賺錢手段；真正需要理財的是那些持款額度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由於幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望，但

5、銀行卻將他們拒之門外3、各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，同質性高。目前我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都隻是將傳統的金融業務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各傢銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業個人理財業務的發展4、銀行側重於推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠。理財服務要註重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力及

6、實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，並跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的産品設計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據其綜合金融資產餘額來進行劃分，並沒有將客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力5、銀行提供的個人理財產品體系不完善。個人理財業務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足後，追求投

7、資於股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動産以及藝術品等投資工具的最優回報，加速個人及傢庭資產的成長，從而提高傢庭的生活水平和質量。國外銀行隻要個人告訴其財產狀況、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，並代理操作。而我國商業銀行提供的個人理財服務隻是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至於綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術服務,而不是智能服務，從而導致個人理財產品一是檔次低，隻停留在服務式理財階段，

8、缺乏智能化高檔次理財產品，二是理財產品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低6、缺乏專業的理財人才。近年來，隨著個人理財業務的不斷發展，銀行加快瞭理財人才的培養和引進。由於理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等