我國商業銀行個人理財業務發展探析

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1、我國商業銀行個人理財業務發展探析摘要：近年來，以商業銀行個人理財業務為代表的中間業務有瞭一定程度的發展，其在銀行業中的地位不斷提高，正逐步成為我國商業銀行發展的重點業務。但我國商業銀行個人理財業務目前仍以銷售或代理理財產品為主，這在一定程度上影響和制約瞭銀行個人理財業務的發展，與國際商業銀行運作現狀相比也有很大差距。針對我國商業銀行個人理財業務中存在的問題，結合國內外個人理財服務的實踐，我國應從培育客戶資源、明確市場定位、註重理財品種、培養復合型專業人才、加強科技投入等方面進一步發展個人理財業務，這對於提高我國商業銀行的競

2、爭力具有重要意義關鍵詞：商業銀行；個人理財；客戶分類號:F830.4文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2008)16-0047-02一、國內個人理財業務發展現狀我國商業銀行的個人理財業務始於1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經過2004年到2005年上半年短暫的調整後得以迅速發展，已經確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動瞭整個銀行業的戰略轉型，並推專傢根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助

3、客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專傢建議下調整資產配置與投資,並及時瞭解自己的資産賬戶及相關信息，以達到個人資産收益最大化。在我國，國內個人理財規劃行業目前還處於新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務。可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問動瞭金

4、融監管理念和方式的創新。我當前個人理財業務，就是二、商業銀行個人理財業務發展中存在的幾個問題雖然我國個人理財業務幾年來已有瞭長足發展，並引起瞭社會的普遍關註。但是，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容並未能開展。目前，個人理財業務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題:（一）金融業分業經營現狀，明顯制約瞭個人理財業務發展的空間由於目前國內金融業尚處於分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間

5、受到制約，導致巾人理財業務過程中的個性化服務隻能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財（二）缺乏組織機構及運行機制保障個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此，它的順利開展必須依賴於前後臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由於巾人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋瞭銀行資產、負債業務和中間業務

6、，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務（三）缺少系統支持建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時瞭解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，並以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎

7、上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成瞭客戶信息資源的浪費，不利於個人理財業務向縱深發展（四）缺乏髙素質的理財人員由於理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅必須全面瞭解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，並具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此，對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選

8、拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一三、我國商業銀業個人理財業務發展的對策（一）積極進行個人理財業務環境建設和培育個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由於政策、法律的限制，我國金融機構隻能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務,也