我國商業銀行個人金融業務發展對策探析

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1、我國商業銀行個人金融業務發展對策探析隨著個人財富的積累。人們渴望商業銀行提供更多的金融服務，但我國商業銀行個人金融業務的發展與實際需求存在著很大差距。所以。采取切實有效的措施解決好這些問題，可以促進商業銀行個人金融業務的快速發展。從而提高我國商業銀行的競爭能力。一、我國商業銀行個人金融業務存在的主要問題1•產品開發與售後服務尚不配套。當前為瞭競爭客戶，銀行金融創新的速度越來越快，不斷有新的產品面市，但這些新產品面市後究竟效果如何，是否達到預期使用效果，客戶使用時遇到哪些問題，如何加以解決，如何進一步完善這些新產品的功能，如何對這些新產品進行維護

2、等等，這些售後服務的問題都有待處理。商業銀行在先階段隻註重新產品的開發和推廣。而在產品的推廣過程中沒有註重選擇目標群體，沒有形成完善的服務理念，沒有建立和完善客戶意見的收集和反饋機制。沒有配套的售後服務體系，這些都是現階段商業銀行個人金融業務不能完善的原因2.客戶服務效率與銀行風險控制之間存在矛盾。提高客戶服務效率必須簡化程序，或者建立更多的“綠色通道”，但銀行強化風險控制就必須在內部設定嚴格的程序控制和權限控制。這在一定程度上就會影響對客戶服務的效率3•個人信用制度的不完善成為制約因素。在市場經濟活動中。越來越多的居民個人成為參與主體。及時建

3、立個人信用制度,將參與市場重要主體的個人信用進行準確的評估和披露，有利於提高個人的信用意識。促進合同的履約和執行。提高全社會的信用程度。進一步維護市場法則的公正和嚴肅。從而加快市場經濟體制的建設。但是在現階段實施起來依然困難重重。究其原因，中國在相當長時期內一直實行計劃經濟。到目前為止，市場經濟體制還沒有完全建立起來，相應的主客觀條件較欠缺。一是缺乏建立個人信用制度的相關資料；二是缺乏明確的個人信用記錄：三是缺乏成熟的市場環境；四是缺乏專業評估機構4.免費服務削弱瞭個人金融業務的發展潛力。銀行離百姓越來越近瞭，除瞭存取款。電話費、水費、電費等日

4、常生活中的種種支出都可以就近去銀行辦理，不僅方便而且不需多花錢。多數人認為這是天經地義的事。目前國有商業銀行的中間代理業務都是免費代理，這本應都是收費的，因為銀行要投入人力、財力，是有成本的。但是，公眾的有償服務付費意識尚未普遍建立。長期來，銀行不收費服務早已使人們習慣。這對於今後銀行要通過大范圍收費來提取利潤。從而有能力花費大成本提升服務層次來說，是一個不小的觀念阻力二、我國商業銀行個人金融業務發展的對策1.再造個人金融業務流程。個人金融業務的流程再造是指對個人金融業務處理流程、組織體系和職能定位等以漸進方式進行徹底的重塑，進而建立以客戶為中

5、心的組織，以期提高客戶的滿意度和忠誠度。實現利潤最大化的目標。流程建設是實施客戶關系管理的有力保障，新的個人金融業務流程要從有利於實現集約化經營的目標出發。從降低成本和提髙資源利用效率的目的出發。按照清除、填補、簡化、整合、和自動化的原則開展流程改革。一是必須以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務和“個性化”服務。二是創造性地應用信息技術。實現銀行管理的智能化、數字化。三是實現突破性再造與連續性改進相結合的業務流程。四是銀行業務流程再造中除突出核心業務流程外，還應逐步引入"外包”理念。整合利用其外部最優秀的專業化資源，從而降低運營成本，提高效

6、率2.全面整合個人金融業務分銷渠道。對個人金融服務分銷渠道的整合關鍵是處理好有形網點和電子化渠道的關系。同時要考慮與髙素質的銷售隊伍結合，以適應不同客戶群體的使用需求和不同産品與服務的銷售特點。對網點的發展對策，絕不僅僅是數量的減少和佈局的調整，需要綜合考慮。一是要在進行全面成本效益分析的基礎上。科學規劃網點的數量和佈局。強化電子化服務手段。利用有限的資源提升網點的綜合競爭能力。二是要把網點調整與社區金融服務體系的建設有機結合起來，讓產品和服務更方便地進入一些目標社區。三是要著力打造精品網點，積極建設特色網點。四是要逐步對網點的職能進行界定，並

7、根據網點的位置特點和周圍客戶群體的特征，配備相應的設備及相應專長的員工，並制訂科學的業務考核指標體系，使網點的服務真正貼近周圍的市場和客戶2.確立核心業務並開展差別服務。個人理財業務是依靠電子化手段，將存款、貸款、投資、保險、結算和信息咨詢等業務進行系列組合。並根據客戶的要求為其提供量體定做的綜合性服務。商業銀行應確立個人理財業務為未來的核心業務，這樣既有利於個人金融業務的拓展，便於對金融產品進行整合性營銷，又有利於抓住優質客戶，擴大市場份額。並且以理財業務作為個人金融業務的核心也是商業銀行適應經濟、金融發展變化，滿足顧客需求的選擇。差別服務既

8、是銀行追求自身效益最大化的過程。也是銀行不斷滿足客戶新需求的過程，銀行要從客戶利益出發。量體裁衣，為客戶提供恰如其分的優質服務。應該說。不同收入階層的