银行电商平台业务发展策略研究——以工商银行融e购为例.pdf

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山东大学硕±学位讫文目录Ｉ中文摘要ＡＢＳＴＲＡＣＴＩｌｌ一第章绪论１１１．１研究背景和意义２１．２研究内容与方法１３．３可能的创新点与不足第二章文献综述４第Ｈ章我国电子商务及银行电商平台发展概述７３．１我国电子商务发展概述７３．２银行电商平台业务发展现状１０３．３银行电商平台的主要运营模式１１３１３．４银行电商平台的特征分析第四章工商银行电商平台案例分析１５。＂４１Ｅ１５．敲购电商平台介绍。＂１７４．２融Ｅ购电商平台业务定位及与典型电商的比较分析４２１７．．１与阿里己田网络电商平台比较＂＂４．２．２与建设银行善融商务电商平台比较１９＂＂４２１．３融Ｅ购电商平台个人客户特征分析＂＂４ｅ１．３．１融购电商平台总体运营情况２＂＂４．３．２融ｅ购电商平台个人客户结构分析２３第五章银行电商平台发展策略与建议２７５２７．１银行电商平台发展策略５．２银行电商平台建设的几点建议２８５．２．１明确市场定位体现金融特色２８５．２．２基于大数据分析开展精准营销２９５．２．３拓展重点领域提高综合竞争为３０２参考文献３ｉＳｔｍ３４ｉ 山东大学硕±学位论文ＣＯＮＴＥＮＴＳＡＢＳＴＲＡＣＴＩｌｌＣｈａｔｅｒＩＩｎｔｒｏｄｕｃｔｉｏｎ１ｐ１．１Ｒｅｓｅａｒｃｈｂａｃｋｒｏｕｎｄａｎｄｓｉｎｉｆｉｃａｎｃｅ１ｇｇ１ｅｓｅａｒｃｃｏｎｎａｎｄｅｔｈｏｄｓ．２Ｒｈｔｅｔｓｍ２１．３Ｐｏｓｓ化ｌｅｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｓａｎｄｓｈｏｒｔｃｏｍｉｎｇｓ３ＣｈａｔｅｒＩＩＬｉｔｅｒａｔｕｒｅｒｅｖｉｅｗ４ｐＣｈａｔｅｒＩＩＩＴｈｅｄｅｖｅｌｏｍｅｎｔｏｆｅｌｅｃｔｒｏ打ｉｃｃｏｍｍｅｒｃｅａｎｄｂａｎｋｉ打ｂｕｓｉｎｅｓｓｐｐｇｐｌａｔｆｏｒｍｉｎＣｈｉｎａ７３－．１Ｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｅｃｏｍｍｅｒｃｅｉ打ｃｈｉ打ａ．７ｍｅ打－３．２Ｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｔｏｆｂａｎｋｅｃｏｍｍｅｒｃｅｌａｔｆｏｒｍ１０ｐ３ｔ－ｔ．３Ｍａｉｎｍｏｄｅｏｆｏｐｅｒａｉｏｎｏｆｂａｎｋｅｃｏｍｍｅｒｃｅｐｌａｆｏｒｍ１１ｔｅｒ－ａｆｏｍ３．４Ｃｈａｒａｃｉｓｔｉｃａｎａｌｙｓｉｓｏｆｂａｎｋｅｃｏｍｍｅｒｃｅｐｌｔｒ１３Ｃｈａｔｅｒ－ＩＶＴｈｅａ打ａｌｙｓｉｓｏｆｔａｋｅｔｈｅｅｃｏｍｍｅｒｃｅｌａｔｆｏｒｍｏｆＩＣＢＣａｓａｎｐｐｅｘａｍｌｅ１５ｐｔｒｃｔｎｓｅｅ乂ｏｍｍｅｒｃｅａｏｒｍ４．１Ｉ打ｏｄｕｉｏｏｆｆｉ打ａｎｃｉａｌｅｕｒｃｈａｌｔｆ１５ｐｐ４ｃａｅｅ－ａｔｆｏｒｍｕｓｎｅｓｓｏｓｔｏｎｎａｎｄ．２Ｆｉｎａｎｉｌｐｕｒｃｈａｓｅｃｏｍｍｅｒｃｅｐｌｂｉｐｉｉｉｇｃｏｍａｒ－ｐｉｓｏ打ｗｉｔｈｔｈｅｔｙｐｉｃａｌｅｃｏｍｍｅｒｃｅｌａｔｆｏｒｍ１７ｐ４．２．１ＣｏｍｐａｒｅｄｗｉｔｈＡ１化ａｂａｅ乂ｏｍｍｅｒｃｅｌａｔｆｏｒｍ１７ｐ＂＂－４．ＣｏｍａｒｅｄｗｉｓｓｉｎｅｓｓｅｃｏｍｍｅｒｃｅｌａｆｏｒｍｏｆＣＣ１９．２２ｐｔｈｈａｎｒｏｎｇｂｕｔＢｐ＂。４．３Ｔｈｅａｎａｌｙｓｉｓｆｏｒｅｒｓｏｎａｌｃｕｓｔｏｍｅｒｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｅｕｒｃｈａｓｅｐｐｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅｌａｔｆｏｒｍ２１ｐ＂＂－４．ａ打ｃａｅｃｍｍｅｒｃｅｌａｔｆｏｒｍｏｖｒａｌｏｅｒａｔｎ．３１Ｆｉｎｉｌｐｕｒｈａｓｅｅｃｏｐｅｌｐｉｏ２１＂＂４．３．２Ｔｈｅａｎａｌｙｓｉｓｆｏｒｅｒｓｏｎａｌｃｕｓｔｏｍｅｒｓｔｒｕｃｔｕｒｅｏｆｆｉ打ａｎｃｉａｌｅｕｒｃｈａｓｅｐｐｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅｌａｔｆｏｒｍ２３ｐＣｈａｍｅｎｔｓｔｒａｔｅａｎｄｓｕｅｓ－ｔ化ｒＶＤｅｖｅｌｏｔｉｏｎｏｆｂａｎｋｅｃｏｍｍｅｒｃｅｌａｆｏｒｍ２７ｐｐｇｙｇｇｐ５ｍｅ打－ｍｍ巧ｃｅａｔｆｏｒｍ．１Ｄｅｖｅｌｏｐｔｓｔｒａｔｅｇｙｏｆｂａｎｋｅｃｏｐｌ２７ｍｅ打－５．２Ｓｅｖｅｒａｌｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｆｏｒｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｔｏｆｂａｎｋｅｃｏｍｍｅｒｃｅｌａｔｆｏｒｍ２８ｐ５．２．１Ｃｌｅａｒｍａｒｋｅｔｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｒｅ幻ｅｃｔｓ打ｎａ打ｃｉａｌｃｈａｒａｃｋｒｉｓｔｉｃｓ２８ｇ５．２．２Ｐｒｅｃｉｓｉｏ打ｍａｒｋｅｔｉｎｂａｓｅｄｏｎｌａｒｅｄａｔａａｎａｌｙｓｉｓ２９ｇｇ５．２．３巨ｘｐａｎｄｋｅｙａｒｅａｔｏｉｍｒｏｖｅｔｈｅｃｏｍｒｅｈｅ打ｓｉｖｅｃｏｍｅｔｉｔｉｖｅｎｅｓｓ３０ｐｐｐＢｉｂｌｉｏｇｒａｐｈｙ３２Ａｃｋｎｏｗｌｅｄｅｍｅｎｔｓ３４ｇｉｉ 山东大学硕±学位论文中文摘要电商平台是互联网时代传统商贸活动的新型载体，近年来随着信息沟通、物流、支付体系的逐步完善，网络购物市场交易规模迅速増长。同时，阿里、京东为代表的主流电商企业开始涉足金敲领域。从，对传统银行业的经营带来冲击和挑战＂＂＂＂＂＂２０１２年开始，建设银行善融商务、交通银行交博汇、工商银行融ｅ购，等银行电商平台纷纷投入运营，试图通过自建平台的方式掌握客户的交易数据进，而通过交易数据与金融数据的深度分析更好的掌握客户的消费偏好，为客户提供精准服务。本篇论文从电子商务发展概述和我国电子商务发展的现状着手，重点通过对银行电商平台发展模式和特征的分析，指明银行在客户资源、金强支付及品牌影响力方面存在的优势和在客户交互、平台运营、商品价格等方面的劣势。并勒工商银行＂＂融ｅ购电商平台为案例从优势一、劣势、机会、风险四个维度展开专题分析，是通过与传统电商企业阿里己己的比较分析，得出银行作为电商平台的后来者，缺乏传统电商的先发优势，需要与现有综合电商平台错位竞争，Ｗ线上商贸活动为媒介，发挥银行的支付和融资优势，达到融引商、Ｗ融促商的目的。二是通过与建＂＂设银行善誠商务电商平台的比较分析，得出工商银行电商平台应在客户与产品。粘合度上多下工夫，通过飄资服务和产品创新吸引商户入驻并逐步扩大业务规模＂＂通过对融ｅ购电商平台的个人客户特征进行分析，按照消费次数和月均消＂＂费金额将电商平台交易客户由低到高分为－ｅ１５级，得出融购平台目前低端小，额客户占比较高但中高端客户活跃度高，价值贡献大；并从客户购买的产品种类分化得出各等级客户的消费偏化最后，根据客户购买的商品特征有针对性的提出营销建议并通过金融信息与电商信息的关联分析，发现Ｈ类值得关注的潜在客户群体。＂＂最后，综合考虑工商银行融ｅ贿电商平台与典型电商平台的比较分析结果＂＂和融ｅ购平台个人客户交易持征，得出银行涉足电商领域己是大势所趋，各家银行应该结合自身经营特点，努，发挥金融优势，找准市场定位，运用互联网思维力改善客户体验，通过深入开展数据挖掘分析，应，满足客户的个性化需求。同时Ｉ 山东大学硕±学位论文注重加强电商渠道与传统服务渠道强合，发挥集团成员企业和行内专业部室合为，不断拓展银行电商平台业务的发展空间。关键词：电子商务；银行；电商平台：金融服务ＩＩ 山东大学硕±学位论文ＡＢＳＴＲＡＣＴＥｌｅｃｔｒｉｃｂｕｓｉ打ｅｓｓｌａｔｆｏｒｍｉｓａｎｅｗｃａｒｒｉｅｒｏｆ打ａｄｉｔｉｏｎａｌｂｕｓｉｎｅｓｓａｃｔｉｖｉｔｉｅｓｉｎｔｈｅｐＩｎｔｅｒｎｅｔｅｒ〇５ｗｉｔｈｔｈｅｇｒａｄｕａｌｉｍｐｒｏｖｅｍｅｎｔｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏ打ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ，ｌｏｇｉｓｔｉｃｓ，ｐａｙｍｅ打ｔｓｙｓｔｅｍｉ打巧ｃｅ打ｔｙｅａｒｓ，ｔｈｅｒａｐｉｄｇｒｏｗｔｈｏｆｏｎｌｉ打ｅｓｈｏｐｐｉ打ｇｍａｒｋｅｔｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｓ．Ａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅ，Ａｌｉ，Ｊｉｎｇｄｏｎｇａｓｔｈｅｒｅｐｒｅｓｅｎｔａｔｉｖｅｏｆｔｈｅｍａｉｎｓｔｒｅａｍｂｕｓｉｎｅｓｓｃｏｍｐａｎｉｅｓｂｅｇａｎｔｏｇｅｔｉｎｖｏｌｖｅｄｉｎｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｃｔｏｒ，ｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙ＂＂ｔｏｂｒｉｎｇｔｈｅｉｍｐａｃｔａｎｄｃｈａｌｌｅｎｇｅｓ．Ｆｒｏｍｔｈｅｂｅｇｉｎｎｉｎｇｏｆ２０１２，ｓｈａｎｒｏｎｇｓｈａｎｇｗｕｏｆ＂＂，，＂ＣｈｉｎａＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎＢａｎｋｉａｏｂｏｈｕｉｏｆＢａｎｋｏｆｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏ打ｓｒｏ打ｅｏｕｏｆ，ｊ，ｇｇＩｎｄｕｓｔｒｉａｌａｎｄＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｏｆＣｈｉｎａａｎｄｏｔｈｅｒｂａｎｋｉｎｇｂｕｓｉｎｅ巧ｌａｔｆｏｒｍｈａｖｅｂｅｅｎｐ＇ｐｕｔｉｎｔｏｏｐｅｒａｔｉｏｎｔｒｉｎｔｏｒａｓｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｓｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｄａｔａｂｗａｏｆｓｅｌｆｂｕｉｌｔ，ｙｇｇｐｙｙ＇ｔｔｔｒｌａｔｆｏｒｍａｎｄｔｈｅｎｈｒｏｕｈｈｅａｎｓａｃｔｉｏｎｄａｔａａｎｄｆｉｎａｎｃｉａｌｄａｔａａｃｃｏｒｄｉｎｔｏｔｈｅｄｅｔｈｐ，ｇｇｐｏｆａｎａｌｓｉｓｔｈｅｂｅｔｔｅｒｒａｓｏｆｃｏｎｓｕｍｅｒｒｅｆｅｒｅｎｃｅｆｏｒｃｕｓｔｏｍｅｒｓｆｏｒｃｕｓｔｏｍｅｒｓｔｏｙ，，ｇｐｐｒｏｖｉｄｅａｃｃｕｒａｔｅｓｅｒｖｉｃｅ．ｐＴｈｉｓｔｈｅｓｉｓｉｓａｂｏｕｔｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｃｏｍｍｅｒｃｅａｎｄｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆ－ｔｅｃｏｍｍｅｒｃｅｉｎＣｈｉｎａ．Ｔｈｅａｅｒｆｏｃｕｓｅｓｏｎｔｈｅａｄｖａｎｔａｅｓａｎｄｄｉｓａｄｖａｎｔａｅｓｏｆｈｅｐｐｇｇ＊ｍｅｎＡｎｄｂａｎｋｉｎｔｅｒｍｓｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｉｅｓｏｕｒｃｅｓ，ｆｉｎａｎｃｉａｌｐａｙｔａｎｄｂｒａｎｄｉｎｆｌｕｅｎｃｅ／ＩＣＢＣ＂＂ｒｏｎｅｏｕｂｕｓｉｎｇｓｌａｔｆｏｒｍｆｏｒｔｈｅｃａｓｅｆｒｏｍｔｈｅａｄｖａｎｔａｅｓｄｉｓａｄｖａｎｔａｅｓｇｇｐｇ，ｇ，ｏｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ，ｒｉｓｋｓｏｆｆｏｕｒｄｉｍｅｎｓｉｏｎｓｆｉｒｓｔｔｈｒｏｕｈｃｏｍａｒｉｓｏ打ａｎｄａｎａｌｓｉｓｏｆｔｈｅｐｐ，，ｇｐｙｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｅｌｅｃｔｒｉｃｉｔｙｓｕｐｐｌｉｅｒｓＡｌｉｂａｂａｔｈｅｂａｎｋｉｓｔｈｅｆｉｒｓｔｍｏｖｅｒａｄｖａｎｔａｇｅｔｈｅｎｅｅｄｔｏ，，ｃｏｍｐｅｔｅｗｉｔｈｔｈｅｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎｔｅｇｒａｔｅｄｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｂｕｓｉｎｅｓｓｌａｔｆｏｒｍｆｏｒｏｎｌｉｎｅｂｕｓｉｎｅｓｓｐａｃ＇ｔｉｖｉｔｉｅｓａｓｔｈｅｍｅｄｉｕｍｔｏｌａｔｈｅａｄｖａｎｔａｅｓｏｆｔｈｅｂａｎｋｓａｍｅｎｔａｎｄｆｉｎａｎｃｉｎｔｏ，ｐｙｇｐｙｇ，ｆｉｎａｎｃｅｔｈｅｂｕｓｉｎｅ巧１：０ｒｏｍｏｔｅｂｕｓｉｎｅ巧ｕｒｏｓｅｓ．ＴｗｏｉｓｔｈｒｏｕｈｔｈｅＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ，ｐｐｐｇＢａｎｋｏｏｄｆｉｎａｎｃｉａｌｂｕｓｉｎｅｓｓｌａｔｆｏｒｍｆｏｒｃｏｍａｒｉｓｏｎａｎｄａｎａｌｓｉｓｔｈｅｅｌｅｃｔｒｉｃｉｔ，ｙ，ｇｐｐｙｂｕｓｉｎｅ巧ｌａｔｆｏｒｍｓｈｏｕｌｄｂｅｉｎｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒａｎｄｒｏｄｕｃｔａｄｈｅｓｉｏｎ〇打ｍｏｒｅｔｉｍｅｔｈｒｏｕｈｐｐ，ｇｔｈｅｆｉｎａｎｃｉｎｓｅｒｖｉｃｅａｎｄｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ化ａｔｔｒａｃｔｂｕｓｉｎｅｓｓｅｓｓｅｔｌｅｄａｎｄｒａｄｕａｌｌｇｐｇｙｅｘｐａｎｄｔｈｅｓｃａｌｅｏｆｂｕｓｉｎｅｓｓ．＂＂Ｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅｒｏｎｇｅｇｏｕｅｌｅｃｔｒｉｃｉｔｙｂｕｓｉｎｅ巧ｐｌａｔｆｏｒｍｆｏｒｐｅｒｓｏｎａｌｃｕｓｔｏｍｅｒｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓａｎａｌｙｓｉｓ，ｉ凸ａｃｃｏｒｄａｎｃｅｗｉｔｈｔｈｅｎｕｍｂｅｒｏｆｃｏｎｓｕｍｅｒａｎｄｍｏｎｔｉｉｌｙＩＩＩ 山东大学硕±学位论文Ｃ０打ｓｕｍｔ－ｐｉｏ打ａｍｏｕｎｔｗｉｌｌｂｅｔｈｅｌａｔｆｏｒｍｏｆｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｆｒｏｍｌｏｗｔｏｈｉｈ１５ｌｅｖｅｌａｎｄｐｇ，ｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｏｗ－ｅｎｓｔｔｔｅｅｒｅｅｏｆｌｄｍａｌｌｃｕｓｏｍｅｒｓａｃｃｏｕｎｔｅｄｆｂｒｒｅｌａｉｖｅｌｉｈｂ山ｈｈｉｈｄｙｈｇ，ｇｇｃｕｓｔｏｍｅｒａｃｔｉｖｉｔｙ，ｖａｌｕｅｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎ，ａｎｄｆｒｏｍｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｔｏｂｕｙｔｈｅｐｒｏｄｕｃｔｃａｔｅｇｏｒｙａｎａ＇ｌｙｓｉｓｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｓｘｉｒｃｈａｓｅｏｆｔｈｅｃｏｎｓｕｍｅｒｒｅｆｅｒｅｎｃｅｓｆｉｎａｌｌａｃｃｏｒｄｉｎｔｏｔｈｅ，ｐｐ；ｙ，ｇ＇ｃｕｓｔｏｍｅｒｓｐｕｒｃｈａｓｅｏｆｇｏｏｄｓａｎｄｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄｅｌｅｃｔｒｉｃｉｔｙｓｕｐｐｌｉｅｒｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅａｓｓｏｃｉａｔｉｏ打ａｎａｌｙｓｉｓｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄｅｌｅｃｔｒｉｃｉｔｙｓｕｐｐｌｉｅｒｓ化ｆｉｎｄｔｈｒｅｅｃａｔｅｏｒｉｅｓｏｆｏｔｅｎｔｉａｌｃｕｓｔｏｍｅｒｓ．ｇｐＦ＇＇ｉｎａｌｌＩｎｃｏｉｎａｉｏｎｗｉｔｈｈｅｉｃａｌｅｌｅｃｏｎｉｃｂｕｓｉｎｅｓｓｌａｔｆｏｒｍａｎｄｔｈｅｒｏｎｅｙ，ｍｂｔｔｔｙｐｔｒｐｇ，，ｇｏｕｐｌａｔｆｏｒｍｔｈｅｂａｎｋｓｓｈｏｕｌｄｃｏｍｂｉｎｅ化ｅｉｒｏｗｎｂｕｓｉｎｅｓｓｆｅａｔｕｒｅｓｌａａｆｉｎａｎｃｉａｌ，，ｐｙａｄｖａｎｔａｅｕｓｅｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔｔｈｉｎｋｉｎ：０ｉｍｒｏｖｅｃｕｓｔｏｍｅｒｅｘｒｉｅｎｃｅ化ｍｅｅｔｔｈｅ，１ｅ，ｇｇ，ｐｐｃｕ＇ｓｔｏｍｅｒｓｅｒｓｏｎａｌｉｚｅｄｎｅｅｄｓａｎｄ！ｔｒｔｔｅｓｉ打ｅｓｓｃｈａｎｎｅｌｓａｎｄｔｒａｄｉｔｉｌｐ，：〇ｓｅｎｇｈｅ打ｈｂｕｏｎａｓｅｒｖｉｃｅｃｈａｎｎｅｌｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎｌａａｒｏｕｏｆｅｎｔｅｒｒｉｓｅｓａｎｄｄｅａｒｔｍｅｎｔｓｗｉｔｈｉｎｔｈｅ，ｐｙｇｐｐｐＤｅｐａｒｔｍｅ打ｔｏｆｒｏｆｅ巧ｉｏｎａｌｒｏｏｍＵ）ｅｔｈｅｒ，ａｎｄｔｈｅｎｃｏｎｔｉｎｕｅｔｏｅｘａｎｄｔｈｅｄｅｖｅｌｏｍｅｎｔｐｇｐｐｏｆｅ＇ｔｈｂａｎｋｓｂｕｓｉｎｅｓｓｌａｔｆｏｒｍｆｏｒｔｈｅｄｅｖｅｌｏｍｅｎｔｏｆｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｂｕｓｉｎｅｓｓ．ｐｐＫｅｙｗｏｒｄｓ；ｅ乂ｏｍｍｅｒｃｅ，ｂａｎｋ，ｂｕｓｉｎｅ巧ｐｌａｔｆｏｒｍ，ｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅＩＶ 山东大学硕±学位论文第一章绪论１．１研究背景和意义１．１．１研究背景近年来，国内电子商务快速发展，网上交易额和增长速度屡创新高，Ｗ阿里己己一、京东为代表的传统电商开始涉足金融领域、理财、系列金，提供支付融资等融服务，银行作为金融中介的天然职能受到侵占，作为支付中介的地位受到严重冲击，使得原本被银行基本垄断的金融市场涵进来无数的分食者。虽然这些支付机构与传统金融行业比较体量不大，但其发展速度和创新步伐仍对传统银行业敲响了警钟，储户的大量流失和支付中介职能的逐渐弱化也加速了银行业的转型步伐。在经济和技术的双重推动下，电子商务的触角延伸到社会的每个领域。银斤业作为传统的支付、结算和融资机构，其电子化水平始终走在社会的前列。特别是近年来一，商业银行纷纷涉足互联网金融，电商平台成为银行挺进互联网领域的个突破口。传统银斤在互联网的冲击之下，积极探索电商业务发展渠道，Ｗ期打开新的盈利模式，送将会对未来金融竞争格局产生较大影响。到现在为止，各家银行都直接＂＂或间接建立了自己的网上商城来发展电商业务，其中，Ｗ工巧融ｅ购发展势一１头最猛，上线年电商平台交易金额突破７００亿，己挤身国内十大电商之列。但如一何有机整合客户与商户，连接支付与融资，，实现物流、资金流与信息流的统使银行电商平台业务得到更好、更快的发展，仍是需要研究的课题。１．１．２研究意义银行跨界做电商是其主动拓展客户，密切客户关系，寻求潜在利润増长点的战略布局，这将使其收入来源更加多元化，利息收入所占盈利比重的下降，非利息收入的比重有所增长一一，这样来也为银行转型发展提供了个潜在利润増长点。传统电商多年的发展基础，使其运营模式渐趋成熟，客户群体也比较稳定，尤其在获得和分析客户信息方面的数据挖掘经验丰富一。而从实质上来讲银行电商化只不过是２０１中国工商银行，１４年度报告（Ａ股），ｈｔ１；ｐ：／／ｗｗｗ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ．ｃｎ，２０巧．４１ 山东大学硕±学位论文个纯粹的一，形态最接近于般电商平台的银行电商实体，相较而言，银行电商平台并不具备优势，技术的专业性、前瞻性Ｗ及如何吸引客户关注是其内在的劣势。２２０１４年，中国电子商务市场的总规模超过１３万亿，银行的利润指标并没有因为电子商务业务的发展而出现爆发式増长，，恰好相反网络环境下零售市场无处不在的资金流涌向了第Ｈ方支付机构，使得银行在交易过程中的角色被弱化和迪缘化，因此，发展电商业务是银行业转型发展的必经之路。银行做电商的目的，在于能够利用这个渠道更精准、深入的掌握客户的消费偏好、交易习惯等信息，有利于提高客户的黏性、活跃度及参与度，更加精准的抓住客户。相对于盈利而言，更值得银行关注的是电商平台背后所具有的大量信息，包括顯资、支付功能，Ｗ及最终的全面金融服务。在信息化时代，掌握制高点的关键就是掌握大量的一、前沿的数据。因而，银行想要进步发展互联网金融，就必须抓住数据来源渠道，通过自身的电商平台，牢牢握住商务流、信息流，最终诘到掌握、＂＂利用大数据的目的。例如工商银行自建融ｅ购电商平台，就是想通过获取交易数据，与银行拥有的金融数据进行整合，进而为客户提供精准金融服务。１．２研究内容与方法本篇论文主要从电子商务发展概述和我国电子商务发展的现状着手分析，重点研究当前互联网金融背景下，传统电商企业跨界金融领域，国内各家商业银行如何＂＂应对挑战，并Ｗ工商银斤融ｅ购电商平台为案例进行专题分析，通过与传统电＂＂商和同业电商的ＳＷＯＴ分析和融ｅ购电商平台的个人客户特征分析，提出商业银行电商平台业务的发展策略与建议。一论文主要由Ｗ下部分组成：第章绪论部分简述了选题的背景、意义，Ｗ及研究内容和方法；第二章文献综述部分，主要列出论文写作过程中查阅的与电子商务和电商平台有关的主要文献资料；第Ｈ章重点论述电子商务概述和我国电子商务发展现状及特征；第四章论述银行电商平台的种类、发展现状和主要恃征；第五章从＂＂＂＂介绍工行融ｅ购电商平台开始，并融ｅ购电商平台为典型案例进行研究、采用ＳＷＯＴ分析和基于个人客户交易行为的分析方式，发现工行电商平台的优势和存在的问题；第六章主要根据案例分析得出的结论，对银行电商平台的发展提出相２中国电子商务研究中也，２０１４年度中国电子商务巧场数据监测报告，ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．１００ｅｃ．ｃｎ，２０１５．４２ 山东大学硕壬学位论文应的对策和解决方案。引用的数据主要来源于公开披露年报、行内分析资料、参考文献和专业评论等。１．３可能的创新点与不足本文在认真分析电商平台发展现状的基础上，Ｗ银行电商平台业务为研巧重＂＂点，通过选取工商银行去年上线的融ｅ购电商平台为典型案例，在广泛开展行内调研、查阅大量资料和导师的指导下，努力进行创新。但由于水平所限和未来业。务发展的不确定因素，部分论点难免有考虑不足之处可能的创新点主要包括：＂一是有针对性的选择案例比较对象＂。既选择与典型传统电商平台阿里臣己＂＂进行比较，尽可，又增加了与银行同业建设银行善融商务电商平台的对比分析能的提高分析结果的可行性：。二是Ｗ笔者任职单位的内部资料和相关调研分析为依托，从电商平台个人客户结构持征分析方面，提出银行电商业务发展的思路和方向。一一一：方面不足之处主要包括，相关数据获取的精细度还有待进步提升。另方面，信息技术日新月异，电商平台在我国电子商务发展进程中不断自我变革与创，涉及产品、技术、制度、管理等多个方面，由于任职经历新、知识結钩和信息获取途径限制，难免有分析不透彻和不全面的地方。３ 山东大学硕±学位论文第二章文献综述依托于网络等信息化方式的电子商务模式起源于２０世纪末的美国，它颠覆了原有的面对面商品交易模式，弱化了时间和空间限制，让很多看似不可能的交易变为可能一。美国、欧洲等发达国家先后出台了些列支持电子商务发展的政策，电子商务交易规模迅猛増长，这也引起了中国等发展中国家的极大关注。早在２００３年３一月化ｈｎＨｕｍｐ虹巧等人在份报告中就发展中国家的电子商务前景做出了分析和介绍。他们认为，发展中国家的企业想要在国际贸易中保持住优势的手段就是在把信息和通讯技术结合起来的过程中发展电子商务。Ｂ２Ｂ模式对发展中国家的电子商务发展将会起到推动性的作用。他们还指出使用互联网可Ｗ减少地理距离的影响，提供更好的最终市场信息，降低记录信息的成本。还建议发展中国家的生产企业可Ｗ＂跨越式＂的发展，使用信息通信技术来建立买卖双方的关系。基于互联网的电子商务系统Ｂ２Ｂ模式，即使是再小、再孤立的农村企业也能够得到相关的发展。他们的研巧结果表明，发展中国家的公司主要使用的是Ｂ２Ｂ的模式，但是主要的用途是加强现有的业务关系和深化供应商和买家之间的整合。这个政策框架的重要意义在一些未来的效益于他们能够预测。因为它能促进信息的交流，但是发展中国家的信息交流存在着一些较大的问题，在社会背景和技术水平上都存在较大的差异。小公司的电子商务建设仅仅局限于购物平台而不是信息交互平台，缺少互动的电子商务不会得到很好的发展。而正是这样的电子商务发展现状，也就预示发展中国家电子商务具有良好的前景，会衍生出适合他们的方式，其间包括物流配送、人员分配、信息整合等。从企业长远发展的角度看，发展电子商务是其主动拓展营销网络和销售渠道的必然趋势一，但受制于资金、技术、平台等因素，仅凭己之力很难达成目标。在我国＾１，１＾阿里己己为代表的传统电商平台企业凭借人才和技术优势适时进入电商服务领域，。，同时也为中小企业拓展电子商务领域提供便利渠道可谓双赢王晓燕和王晓荣（２０１０）曾对我国中小企业发展电子商务的现状和对策进行过研充，指出目前企业引进电子商务，加速自身发展的方向是正确的，但还普遍存在应用的层次和水平还比较低。并且有观念陈旧、技术基础薄弱、人才匿乏等诸多缺陷。为此需要积，转变观念极面对挑战，加快资金和人才配备，积极利用第Ｈ方平台开展电子商务４ 山东大学硕±？学位论文，充分利用其专业性和开放性的特点，拓宽企业产品的市场范围活动。在国内电子商务和互联网金融如火如茶的发展过程中，银行业电子化的进程始终走在社会的前列，但在电子商务活动中却始终扮演着支付结算末端的角色。随着，第二方支付公司业务的快速发展，传统银行业的支付结算垄断地位受到冲击促使２０一银行业在互联网金融时代主动谋求创新发展。下红（１２）在篇文章中指出电子一商务技术对银行发展方式转变具有重大影响。是支付结算方面，加强巧第Ｈ方支付公司的交流与合作，研发高安全性和快捷性的银行支付结算方式；二是贷款融资，，方面，在开展全方位信息收集的基础上建立科学的评估模式依托真实的交易信，Ｈ是积极拓展互联网金融和息流通过网络电子化方式合理满足企业的融资需求；一，，电商融资领域，打造线上供应链融资系统为企业提供站式的金融信息服务平台打造全方位的金融服务环境。面对第Ｈ方支付公司对银行支付结算业务的冲击，我国银行业应该如何应对。一郑霄鹏和刘文栋（２０１４）认为，商业银行应该积极应对这种挑战，要允分认识银行加速互联网金融建设的重要性，主动开展金融改革和产品创新；二要合理处理与第Ｈ方支付公司的竞合关系。在应对挑战的同时，加强沟通、交流，取长补短迎头赶上，，；Ｈ要创新业务发展模式发挥在支付融资领域的传统优势构建综合化的金融服务平台。最终要通过创新经营模式来求得发展。电商平台业务作为国内银行业拓展互联网金融的主动尝试和积极探索，具有鲜，。明的中国特色，其目的在于更加全面准确的了解客户需求做好金融服务主业李明福（２０１５）围绕近年来多家银行开始涉足互联网金融领域的电商平台业务，提高一客户与银行的紧密度这现象。指出当前银行电商平台的发展应该尊重市场规律，，进行市场化和专业化运作在银行内部运作体制上转变思路和方法。面对当前业务发展中的困惑，银行应明确电商战略定位，注重发挥金融传统优势，谨憤选择发展模式，合理选择垂直市场和细分市场作为突破口，加强电商与金融服务的对接，更好的满足客户多样化需求。徐婷婷（２０１４）认为，随着互联网的普及和网络技术的发展，银行业务电子化和互联网化步伐逐渐加快，（ｉＡ网上银行为代表的电子银行业务发展迅速。银行电商平台也是各家银行探索互联网金融的积极尝试，但在传统电商不断的抢占线下零售，市场份额的同时，从银行发展电商平台业务的内外部环境是否具备Ｗ及存在的问 山东大学硕±学位论文题和发展前景进行分析，最终从金融创新、客户体验、线上线下融合等方面提出了意见建议。各家商业银行应结合自身特点有针对性的选择取舍。面对银行涉足网上商城领域，林华（２０１２）曾指出，银行参与网购市场主要看中的是分期付款等业务所带来的手续费和利息收益，因为当时银行提供的服务仅包括电子商务平台和分期付款支付等基础服务，其私甘情愿的作为支付结算的末端，上线商家卖产品、银行获得手续费收入，客服、投诉、退换货均由商家负责，银行不承担任何责任。２０１５年，樊志刚、王雅娟等认为，近几年己有多家银行布局电商一平台业务与传统电商企业争夺市场份额，其运作模式较早前已大不样，手续费、、平台入驻费都不是重点，银行凭借其信誉、技术、资金支付结算等方面的优势，更看中的是平台背后拥有的海量交易数据，通过数据挖掘分析更好的为客户提供精准金融服务。并可在此基础上，不断满足客户在衣食住行等非金融领域需求，在增加客户黏性的同时，寻求全面金融服务。＂＂当前，互联网金融作为互联网＋的重要组成部分，已升级为国家重点战略，国内各大互联网企业、电信运营商、金融机构等纷纷涉足。业内资深人±胡世良（２０１５）指出，平台模式将成为企业走向成功的关键。成功的模式能使平台用户规模迅速扩大、网络流量激増，使平台更具竞争力。但是，电商企业要立足自身情况一与外部环境，实事求是，走出条适合自己的发展道路。他在综合分析国内外成功的平台模式时一，提出互联网金融平台成功的四大评判标准。是客户规模及客户的依赖＃，二是要满足客户需求，Ｈ是形成独具特色的产业链，四是盈利模式的连续性。在国内电子商务市场分析方面，本文在写作过程中相关数据主要应用国内比较权威的中国电子商务研巧中也、中国互联网络信息中也公开发布的研究报告和分析数据。６ 山东大学硕上学位论文第兰章我国电子商务及银行电商平台发展概述３１．我国电子商务发展概述３１．．１电子商务概念一是电子优手段电子商务顾名思义，包括巧部分内容，，二是商业贸易活动。，也就是商务活动的电子化通常是指通过网络等信息化方式来进行的交易活动、网络化，。买卖双方通过网络进行商业交易满足消费者的消费需求、商户的经营需求一－等系列的创新型网上经济活动模式１９９６ＩＢＭ公司提出了Ｅｃｏｍｍｅｒｃｅ。早在年美国９９７－ｂｕｓ的概念，而到了１年又把这类概念换成Ｅｉｎｅｓｓ。中国习惯性把这样的概念翻译成电子商务，。随着互联网的兴起和发展，人们不再局限于面对面的交易而更多的在于怎样简便交易流程，用时下最先进的互联网来进斤需求的满足。起先的＂。＂＂交易换成了后来的贸易，意味着由单纯的Ｂ２Ｃ演变成Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ、Ｂ２Ｂ等多种模式的贸易形式，这也说明了在发展电商的同时应该考虑自身贸易模式的改变。３在信息技术突飞猛进的发展势头之下，，电子商务也在由内而外的实现创新耕転出更加广阔的发展空间，由于时。如今的商务方式也随着电子商务的发展而改变间，也、空间的自由选择，即使在家里也可Ｗ正常办公。不管处于何地的公司不论公司规模大小，，只要通过网络，就可实现全球性的商业活动。电子货币普遍使用使得物理现金不再是购物的必然携带品。超市、公司、银行等排列经济次序的方式１也从人流量和规模大小转变为Ｗ营业额、平台访问量来衡量。电子商务＾＾突飞猛进的方式发展，传统的金融行业也势不可挡。２００３３８８据数据资料思示年全球电子商务交易额达到．万亿美元／绝大多数是Ｂ２Ｂ模式，且集中在欧美发达国家。而到了２０１３年电子商务交易额已经达到了４０万化美元，中国乃至亚洲整体也得到了大为，不仅仅集中于欧洲、美国等发达国家５２０１３１０．２２９．９％。２０１３的发展，中国年电子商务交易额达万亿美元，同比増长年上半年出现的Ｐ２Ｐ商务模式又极大的刺激了互联网，为电子商务发展提供了更大的平台，也是继Ｃ２Ｃ、Ｂ２ＣＢ２Ｂ等商务模，对、式后衍生出的新型商务模式全球电子商３宋文官，电子商务概论（第２版）［Ｍ］滿华大学出版社．２００７．１１４联合国贸易和发展会议，２００４年贸易和发展报告，２００４．９屯、５中国电子商务研究中，２０．１．．３１３年度中国电子商务市场數据监测报告，ｈｔｐ：／／ｗｗｗ００ｅｃｃｎ，２０１４７ 山东大学硕±学位论文务的进一步发展提供了契机。３．１．２国内电子商务发展概况及特征＂＂一五最近几年：，我国电子商务发展态势令人瞩目十期间，我国电子商务６交易总额Ｗ近２．５倍的速度増长；数据显示，２０１４年我国电子商务贸易总量达１３．４７＂＂３一万亿，増长１．４％，２０１４年双十期间，阿里己己集团创造了５７１化元的销售额记录８。目前，主要有Ｗ下凡种类型的电子商务模式：Ｂ２Ｂ（企业对企业）、Ｂ２Ｃ（企业９对消费者）、Ｃ２Ｃ（消费者对消费者）、０２０（线上对线下）等。随着互联网的发展，消费者从原有的实体市场消费客户逐渐转化成网络购物用一户一，方面促进了经济的活跃程度，另方面也拓展了网络零售市场，并且交易规模也呈现出日益扩大的趋势。根据中国电子商务研究中也发布的监测数据显示，１２０４年末，我国共有网民６．４９么人５．５７，，其中手机网民亿互联网普及率达到４７．９％。．网络购物用户渗透率快速上升，２０１４年中国网购用户规模达３６１亿人，较１２０３年増加了５９５３．７％网络购物用户占网民总数的比例从４８．９％万人，同比增长巧；＂＊提升到５５．７％；２０１４年网络零售市场交易规模达２８２１１亿元，同比増长４９．７％，预１１计２０１５年有望超过４００００亿元。国内电子商务借助互联网的快速发展：，业务呈现Ｗ下几个特点一是电子商务进入规模发展的新阶段２０。１４年，国内电子商务市场交易规模达１３．４万亿人民币，同比增长３１．４％。其中，Ｂ２Ｂ电子商务交易额达１０万么元，同比増长２１．９％。电子商务服务企业达１２５００家，同比増长４％。直接从业人员超过巧０１２万人，间接带动的就业人数，已超过１８００万人。二是网购零售市场交易保持高速増长。２０１４年底，国内网络零售市场（包括Ｂ２Ｃ和Ｃ２Ｃ）交易规２．８２比増长４９．７％模达万亿元，同，占到社会消费品零售总额＂的１０．６％，同比增长３２．５％。网络零售市场的竞争愈加激烈，各大电商积极布局手’？＂６工业和信息化部二五．，电子商务十发展规划，２０１２３７中国电子商务研究中也，２０１４年度中国电子商务市场数据监测报苗，ｈｔｐ：／／ｗｗｗ．１００ｅｃ．ｃｎ，２０１５．４８来源阿里己Ｅ集困公布数据，２０１４．１１、、Ｍ］．９洪勇张永美解淑青，电子商务模式理论与实践，经济管理出版社，２０１２１１［１０中国互联网络信息中也ｈｔ：／／ｗｗｗ．ｃｉｍｃ．ｉｉｅ．ｃｎ．，第３５次中国互联网络发展状况统计报告，ｐｉｔ，２０１５２．１１中国电子商务研巧中也，２０国网络零售市场数据监测报告，ｈｔｔ：／／ｗｗｗ．１００ｅｃｃｎ，２０５．４１４年度中ｐ１、１２中国电子．．．商务研究中屯，２０１４年度中国电子簡务市场数据监测报告，ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ１００ｅｃｃｎ，２０１５４３／／．．ｃ．１中国电子商务研究中瓜，２０１４年度中国电子商务市场数据监测报告，ｈｔｔｐ：ｗｗｗ１００ｅｃｎ，２０１５４８ 山东大学硕±学位论文ＰＣ。１）。机移动端市场，用户的购物习惯也逐渐从端转向移动端（见图２０－１０２０１日中国网络零售市场交易规模化…。—々〇〇〇〇ｒｚｎ巧０００？２８２ＵＩｒ———■绍—觀ｆＨ说＾２００００—￣＊—￣Ｗ１Ｓ０００ＪＢ‘－＝＝－％麵！什ｉｌ—…－—５０００—Ｍｒ１ＪＩＩ■Ｉ１■Ｉ■ＩＩ．１Ｉ■ＭＩ０－２０１０２０１１２０１２２０１３乙０１４鈍巧ｅ年摄？：感區表编制：中国电子商驾巧巧中也◎数据来源ｌＯＯＥＣ．ｃｎ２０－图１１０２０１５年国内网络零售交易规模Ｈ是移动终端交易呈现飞速发展。随着智能手机在国内的日渐普及，移动电子商务进入快速发展期２０１４年末，我国移动电商领域交易金额达９２８５亿元，。截至＂较去年同期增长２４０％，占互联网购物比例提升至３２．９％。其快速增长催生出的市场空间可能不亚于现有的基于ＰＣ端的网购市场（见图２）。屯、ｈｔ１：／／ｗｗｗ．００ｅｃ．ｃｎ，２０１５．４１４中国电子商务研究中，２０１４年度中国网络零售市场数据监测报告，ｐ９ ？山东大学硕－丄学位论义？２０－１１２０１绛中国移动网韵交易巧模３ＯＱ００「３２５０００巧…斟…，■宿２００００Ｕ－睹Ｓ０Ｑ０１ＩＯ－ＩＯＯＯＵ累識＂５０００￣ｒｉＪＩ０１ｉｌｌ，ｆＬ．口■圍，１１．Ｉ，班！１２０１２泌１３掛１４迎巧ｅ班化ｅ年泣◎图表编制：中国电子巧容域巧中粗◎数据来涵．．：＊＊＊１阳ＥＣｃｎ－图２２０１１２０１６年国内移动网购交易规模四是电商与金顧行业融合日渐明显。电商企业金融化，如阿里己己集团旗下的阿里金融，截至２０１４年上半年己为淘宝、天猫等自有电商平台上的８０万家小微企１５业、个人创业者提供融资服务，累计发放贷款突破２０００亿。京东集团推出供应链金融，为其平台上的供应商、制造商及分销商给予融资服务。同时商业银行涉足电＂＂＂＂＂商平台，如建设银行善融商务、交通银行交博汇、中信银行中信金融商＂＂＂城己上线运行，中国银行推出了海淘服务，为客户提供便捷的商品信息和支付结算服务等。３．２银行电商平台业务发展现状互联网经济时代，银行的作用随着电子商务的发展逐渐削弱，甚至成为末端支付形式，并且，也只有在消费者使用付款功能时才能够有短暂的沟通。Ｗ快捷支付为代表的第Ｈ方支付平台屏蔽了银行的大部分客户信息Ｗ及中间结算，银行距离交易中也的路越来越远。在信息化银行建设过程中，掌握制高点的关键就是掌握大量一的，，、前沿的数据。因而银行想要进步发展互联网金融就必须抓住数据的来源渠道。１５來源妈蚁金服集团公布数据１０ 山东大学硕±学位论文互联网企业不断渗透到金融领域，传统的金融业也积极投身线上电子商务领＂＂２０６Ｂ２Ｃ模式，域，建设银行于１２年巧上线善融商务，既包括面向个人客户的又包括面向企业客户的Ｂ２Ｂ模式，还集成了面向个人客户、机构客户的房产交易服＂＂务平台房ｅ通，Ｗ期更好的满足电商平台上下游客户的多种金融服务需求。紧＂一＂一随其后，交通银行推出新代网上商城交博汇轴四馆，分别为生活馆、商品馆（积分乐园）、金融馆、企业馆四大模块。生活馆是为交通银行个人客户提供的、安全便捷，、专业的网上支付与清算服务平台提供包括缴费、充值、收费、账单查询等丰富的生活服务功能。商品馆是由交行对公客户、银行卡特约商户、合作网上商城Ｗ及新拓展优质企业客户，入驻电商平台方式搭建的购物商城。金融馆是为交通银行个人网银客户提供的，集理财、贵金属、基金等多种产品在内的、保险开放式金融产品销售平台。企业馆主要是为企业或者个人客户提供在线供求信息发布、支付结算、在线融资、企业形象展示、信用评价等服务内容的商贸服务平台。１６，国内多家银行在这种潮流驱使下开始对电商平台业务进行探索到目前为止。银行电商平台是银行在互联网金融的压力之下主动迎接挑战的新举措，同时也是对金融生态环境建设的一种新尝试，银。在做好物理渠道服务客户的基础上行通过互一联网方式拓展服务空间，建立线上线下体化经营模式，把实体商户、线上客户有机联系起来，形成Ｈ方共赢的新模式。随着服务内容和手段的不断丰富，银行将改变原有的业务运营和客户拓展方式，运用互联网思维，拓宽业务发展源头。３．３银行电商平台的主要运营模式为了应对电子商务的挑战，银行跨界电商之路势在必行。银行如何根据自身实一际情况既能够保持现有的业务价值优势，塑，同时又能够进步发展电子商务平台造出具有自身特色与竞争力的品牌，就成为银行业共同承担的任重而道远的使命。资金实力雄厚的五大国有银行中，除中行外，其余四家均自建电商平台。其中，＂＂＂＂建行于州１２年６月推出善融商务８２０１３４；交行同年月推出交博汇；年＂＂＂＂１月，Ｅ和消费者见面２０１４１嚇农行商管家；年月，工行融ｅ购正式上线。了上述４家银行拥有自己的电商平台外，中国银行、股份制银行及大型城商行基本都信用卡商城的形式运作电商，只有邮储银行比较特殊，信用卡商城Ｗ积分兑换＂＂＂＂、１６善融商务交博汇相关介绍来源于建设银行和交通银行网站１７相关资料来源于银行网站和公开资料１１ 山东大学硕±学位论文＂为主。银行发展电商业务主要有综合电商、侧重Ｂ２Ｂ电商、金融商城和积分商城四种模式：＿、综合电商模式综合电商模式是银行自建的包含Ｂ２Ｂ、Ｂ２Ｃ两类服务模式的电子商务平台。其＂＂＂＂２０１２中，Ｗ年先后投入运营的建设银行善融商务和交通银行交博汇电商工商银行＂＂平台为代表，２０１４年上线的融ｅ购电商平台也属于自建综合电商模式。这类电商平台的共同么处在于均采用了Ｂ２Ｂ和Ｂ２Ｃ交易相结合的模式，既面向个人客户也面向对么客户，同时兼顾与第Ｈ方机构的合作，平台上线产品种类和服＂＂。２０１２年末务客户群体多样化截至，上线仅半年的善融商务企业商城成交额９＂＂３５１累计达亿元１０亿元交博汇１０亿，线上融资额近；的交易金额也超过了—１２０ＴＴｊ〇二、侧重Ｂ化模式＂＂２０１３４月年，农业银行正式推出Ｅ商管家作为其电子商务平台，虽然该平台也包含个人商城、积分商城和缴费商城，但上线商品和开通功能较少，Ｗ个人商城为例，上线商品主要集中在种子、肥料、农药等Ｈ农产品范围，其它品类基本空白。整个平台的服务对象主要面向企业客户，上线企业无需自行搭建商务平台，通过入驻＂＂农行ｅ商管家企业商城即可完成在电子商务领域的快速部署，构建线上、线下相结合的综合化营销网络和支付结算体系，并通过该网络平台为企业客户发现商机、交易促成带来新的市场机会。Ｈ、金融商城模式＂金融商城模式可Ｗ看作是银行现有金融服务渠道的延伸，！＾中信银行金融商城＂为代表，该类平台是互联网为载体，与银行柜面、网上银行、电话银行、手机银行等渠道协同合作、、，致力于为本行个人客户提供金融产品信息整合自助选购一一便捷支付、账户管理、客户经理对服务、ｗｅｂ２．０在线互动等贴身服务，打造开一放式、站式、专业化的互动营销金融服务平台。目前，可提供投资理财、贷款融资、信用卡申请、赴美签证缴费、便民缴费、福彩投注等多项服务内容，但交易支付过程均需登陆个人网上银行，且不支持多银行模式。８刘佳昕，银斤．１系电商的新变局Ｊ，投资时报，２０１４９［］１９中国建设银行．，２０１２年年度报苦，ｈ邱：／／ｗｗｗ．ｃｃｂ．ｃｏｍ，２０１３４２０王佳颖、王觉民，茵业银行电子商务平台发展硏究阴，金融纵横，２０１３．６１２ 山东大学硕±学位论文四、积分商城模式目前国內大多数银行在自己的官网上都建有积分商城或网上商城，主要面向本、、行个人客户，提供银行卡积分兑换分期付款在线缴费等服务。该模、积分抵现式是银行涉足互联网商城的初级模式，口滥比较低，上线商品大多是由银行合作商，家提供，通过与银行积分和分期付款系统对接，开展购物积分抵现和分期付款业务仅能满足本斤客户的普通消费需求，存在服务种类和方式不够丰富的问题。３．４银行电商平台的特征分析在客户资源上，各商业银行Ｗ庞大的网上银行客户资源作为支撑。但在其他方。，不管哪家银面优势并不明显目前，国内各银行的电商平台均具有起步晚的劣势，虽然银行电商平台行采用了什么模式，相较传统网络电商而言都发展不足；而且入驻成本低，。主要，但口槛相对较高在产品的多样性上无法与传统电商平台相比特征分析如下：－、优势方面。与主流电商相比，银行在金融服务、客户资源和品牌效应等方面具有先天优势一。首先，银斤的金融服务体系更为专业与完善。它包含了般客户所需的存款、贷款、保险、基金、理财、外汇等与日常生活密切相关的专业金融服务，。银行本身在上述各类服务上专业技能较强更重要的是拥有雄厚的资金实力和产品研发经验，这是传，综合金融服务能力全面，能满足客户的不同需求统电商跨一界金融行业无法超越的个优势。其次，银行具有大量的客户资源，包括机构客户、企业客户和个人客户，客户之间存在交叉、归属关联关系。而且银行拥有客户真实。再完备的身份信息，这些、资产情况和信用记录资料同样是银行独具的优势所在次，银斤的品牌效应和信用基础更是传统电商所无法匹及的。在拥有良好口碑和客一户信任基础的前提下，银行利用线上、线下体化的营销推广渠道，专业完备的金。融素养，日趋完善的客户服务体系，构成了传统电商无法比拟的发展基础二、劣势方面。银行除了传统的客户、支付结算等优势外，在电商平台运营等一方面存在劣势，银行作为电商领域的后米者。起步晚使银行电商在争夺网络。第平台客户入口方面处于不利地位，同时，在商城页面设计的友好性上也有不可否认一的硬伤，，并且长时间的传统电商消费经验已经让消费者形成了定的消费习惯银＂＂行电商平台在没有拿出有明显竞争优势的杀手铜之前，短时间内无法打破市场１３ 山东大学硕±学位论文二Ｈ方支，格局，很多电子商务企；第第付是银行的强劲对手。从目前市场上来看业都具有自己的交易支付平台，而支付平台对子扩大用户数量、提高用户的信任度、获取用户的交易信息的意义上来说都是不可或缺的。但银行电商平台的支付环节，大多只限于本行网上银行客户，很大程度上限制了客户流量，也就变相制约了业务发展；第Ｈ，在电子商务时代，客户获取信息的成本大为降低，通过互联网便利的交流与沟通渠道，客户很容易掌握充分的产品信息，且很容易找到更便宜的产品或替代品，使得银行电商平台在价格上处于劣势。，银行建设电商平台因此，必须抛弃对传统电商平台的同质化。银行最核也的？业务仍然是金融服务。在Ｂ２Ｃ方面建议银行发挥传统金融业务优势、物理网点分布优势，运用互联网思维，打造独具特色的银行电商平台；在Ｂ２Ｂ方面，建议始终抓牢企业客户、特别是核也企业客户。凭借银行在支付、结算、融资、担保等领域的优势地位和对交易信息的掌控，积极拓展大宗商品交易市场、航运市场、商品批发市场、线上租赁平台等专业领域，为企业提供专业化的金融对接产品。１４ 山东大学硕±学位论义第四章工商银行电商平台案例分析＂＂４１．融ｅ购电商平台介绍＂＂融ｅ购电商平台（ｈｔ１；ｐ：／／ｍａｌｌ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ．ｃｎ工商银行旗下的电子商）是务平台＂＂，该平台于２０１４年１月１２日正式对外营业，平台坚持名商、名品、名店的市场定位一，商户与客户共享，统筹支付与融资，统物流、资金流与信息流的网络消费平台一。平台集金融产品、汽车、家电、服饰、食品、旅游等各大行业于身，上线初期ＷＢ２Ｃ形式开展电商平台的经营。用工商银斤的网银用户名和密码就可Ｗ＂＂直接登录融ｅ购商城，实现网银客户与商城用户的平滑转换。目前，电商领域的签约商户直营率为２３％，而该平台却达到７３％，其中全国知名品牌占比７２％，国际优质品牌占比１２％，凸显了平台直营为主、品质保证的特点。一同时，，为进步拓展市场份额客户登录访问渠道和平台功能持续完善。２０１４＂＂年４月融ｅ胸手机客户端推出，２０１４年９月采购平台上线，２０１５年１月Ｂ２Ｂ一商城推出，仅年时间，实现了ＰＣ与移动端、金融与非金融、Ｂ２Ｃ与Ｂ２Ｂ（含集中＂＂２２采购）Ｈ个结合。－毅疾个人賓户与法您絮捧ＩＳ户寫ＰＩ换巧工商＾魏资、４一ＩＩＲｆｆＪ＇图片来源：工商银行内部培训资料＾＂＂图３工商银行融ｅ购电商平台示意图＂＂２１相关数据和信息来源于工行融ｅ购商城介绍和内部通报２２数据来源于工商银行内部资料１５Ｊ 山巧大学硕±学位论义＂＂截至２０１５年上半年末，融ｅ购电商平台累积销售额达到２０４４亿元，同比増长２６．８倍，并发展成为涵盖８２〔、８２８、６２６业务（指向集团公司、政府机构、，功能齐备的综合性电商平台２０００其他大型组织提供采购服务），注册用户超过万，６０００余户，００入驻商家，商品数量超过２７万件商品类商户户均交易额超过１７０％、万，交易量进入国内Ｈ大电商之列。厂家直营的商户高达Ｗ上，产品涵盖金融旅游、汽车、教育、集中采购和日常消费品等多个领域。Ｗ房地产、汽车等大额商＂＂品交易为例，融ｅ购电商平台自２０１４年底推出房地产电商服务Ｗ来，已经有２０多家国内知名房地产企业入驻，今年前７个月实现线上成交房产６６７０余套，销Ｓ３０２８０个多知名品牌，交易额超过２２亿售金额达１亿元。汽车销售已上线。＂＂在市场拓展方面，融ｅ购电商平台不断创新模式，通过与地方政府合作全，面推出大理、海南、桂林旅游商城，成功突破电政合作模式；在营销推广方面整合３５家分行４００余家网点资源，创新开展０２０营销活动，参与人数近１８万人次。＂同时，ｅ，工行积极发挥集团全球经营优势积极推动跨境电商与平台融合。融购＂西班牙馆和台湾馆已经开化专口提供境外优质商品的跨境电商平台已上线试＂＂运行。这不仅使融ｅ购客户在选购商品时有了更多的选择，也标志着工商银行＂＂正式进入了新兴的跨境电商领域。融ｅ购西班牙馆己有２００多款西班牙原版母＂＂婴、护肤、粮油、食品。下半年融ｅ购西班牙馆还将增加大批量的畅销品类和＂＂优质品牌，同时融ｅ购其他海外馆也将陆续开馆，为国内消费者带来更多的实Ｓ４２惠和便利。目前，工商银行的境外网络己拓展至全球个国家和地区，广泛的全＂＂球网络覆盖和丰富的海外客户资源是融ｅ购开展跨境电商业务的天然优势．。比＂＂如，此次上线试运行的融ｅ购西班牙馆直接选择工商银行马德里分行的当地客户入驻，并由马德里分行对客户资质和上架商品进行严格审核，确保上架商品均为正品，并推动西班牙市场同期的热口品牌上架。商户从西班牙直发杭州保税区，入保税仓仓储，买家下单后快递直接入仓提货再送到买家手中，整个国际物流过程闭合，杜绝了掉包和渗假风险。据悉，工商银行从２０１４年下半年就开始谋划进军跨＂＂境电商领域，并实现了融ｅ购完美结合中国（杭州）跨境电商综合实验区，构＂＂＂＂＂＂一建了订单信息物流信息支付信息Ｈ流合的电商服务和运营体系，在２３相关数据和信息来源于工商银巧网站和内部资料２４数据来源于工商银斤内部资料２５中国工商银行，．．ｃ．ｎ，．，２０巧半年度报告ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗｉｃｂｃｏｍｃ２０１５８１６ 山东大学硕±学位论文＂＂平台３６－融ｅ购、保税仓、电子口岸之间实现了信息的全自动推送和处理。＂＂作为国内最大的商业银行，工商银行融ｅ购商城在面世之初就把尊重电子商务发展规律，努力提高客户体验作为发展重点，并开发配套了快捷支付、积分抵现等支付结算产品和逸贷分期等融资支持产品＂，更好的凸显银行电商平台购物可＂＂＂，积分能抵现，贷款，品质有保障登录很便捷的优势特色。不仅如此，融ｅ购商城还将逐渐扩大平台入驻商家，优化用户体验，实现电商与金融的创新发展，打造用户满意的银行电商平台。＂＂４．２融ｅ购电商平台业务定位及与典型电商的比较分析＂融＂根据工商银行的战略部署，作为该行互联网金融Ｓ大平台中的ｅ购电商一，将着力打造成网络消费、融资理财、投资信贷为平台，数据体、商品和资金相一＂＂＂统的电商服务平台，正在推广中的即时通信平台融ｅ联和直销银行平台融＂ｅ行也将助力电商平台业务发展。根据工行的建设步骤，先期实现Ｂ２Ｃ商城的系，Ｂ２Ｂ统上线之后实现商城的投产运营，第Ｈ阶段逐步从境内拓展到境外，形成０２０一体化的运营模式线上线下。这个具有银行背景的综合电商平台，既有目前主流电商平台的影子，又有自己鲜明的特色。比较分析如下：４．２．１与阿里己己网络电商平台比较网络电商企业中，成立于１９９９年的阿里己己，发展初期Ｗ批发贸易类网站为主，经过多年的发展，目前己成国内领先的电子商务公司，业务范围包括企业间贸易、网上零售、购物捜索引擎、第Ｓ方支付和云计算服务等。集团旗下公司主要有阿里己己一、淘宝网、淘网、天猫、支付宝、阿里云、阿里妈妈等多个业务板块（见图４）。２０１４年底，Ｂ２Ｂ电商收入市场份额中，阿里己己仍居首位，市场份额占比了３８一．９％Ｂ２Ｃ网络零售市，，；场集团旗下天猫商城位列第市场份额占比５９．３％。＂＂＂＂２６李红燕．推动中国由世界工厂向世界商场华丽转身［Ｊ］，金融电子化，２０１５乂２７中国电子商务研巧中也，２０１４年度中国电子商务市场数据监测报告，ｈｔ：／／ｗｗｗ．１００ｅｃ．ｃｎ，２０１５．４ｐ２８中国电子务研究中也，２０１４年度中国网络零售市场数据监测报宙．．１．，ｈｔｐ：／／ｗｗｗ１０化ｃｃｎ，２０５４丐＇１７ 山东大学硕±学位论文＇胃＾两里芭巴集园沒全全全丢全±Ｉ里盏兹瓷巧兹沒Ｉ恥；画佐Ｗｉｌｆｅｃ＾Ｓ臟蓋位：卖《巧；；本；：篡？；中顏藻巧专棄寡检錢Ｘ按法完＾拉；口技２沒Ｉ巧ｆｔ稱柔羡巧今人的拔換Ｓ徐主榮巧皮索萌￥￡方著《务审＜鴻■８？广技空１巧２目乎尚辑技巧与卡人窥朽等技ｉ）电粋Ｑ巧哀掘束等齒餐象率这１麟巧苹窝Ｂ？Ｑ病冶＊里葛（乎ｎ夺；＋ｉ图）＾来源：丰尉阜阿至田田集固概况编制图４阿里己己集团主要公司架构图＂＂工行融ｅ购电商平台，及其与之配套的Ｂ２Ｃ和Ｂ２Ｂ业务及支付方式，均和阿里集团旗下的天猫商城、阿里己己公司及支付宝存在业务竞争。根据ＳＷＯＴ分析９２分别对工商银行与阿里己巴集团电商平台优势和劣势方法，、机会和风险进行比较分析（见表１）。表１工商银行与阿里己己集团电商平台ＳＷＯＴ分析影响因素工商银行电商平台阿里Ｅ己电商平台１．．规模大和粘度高的客户资源１众多的中小客户群体２．全球领先的银行品牌２．品牌在客户中的影响较大内部优势（Ｓ）３．资金雄厚Ｃ商城Ｈ年内免费等）３．完善的客服系统（阿里证庙等）４．网点和网络渠遣（电子银行等）４．第Ｈ方支付优势（支付宝）５．信贷的拉动效应５．阿里信用贷款１．电子商务营销的经验缺乏１．商城产品良秦不齐内部劣势’（》）２．商户与客户纠纷解决机制缺乏２．收费较多（产品推广服务费等）１．．金融服务虚拟化加快１纽交所上市募集资金外部机会（０）２．．客户对电商平台认知度提高２涉足基金及融资业务１．没有阿里己己的先发优势１．受政策监管影响大（支付宝线下Ｐ胳业务＂＂２．与第Ｈ方支付有利益博弈（人民银行已发放夭折等）外部风险（Ｔ）２６９张第Ｈ方支付牌照）２．系统性Ｒ险制约量化交易３．经营模式受到市场的考验２．存在客户信息泄露风险等２９ＳＷＯＴ分析法（０ｏｒ化ｎｉｔｉｅｓ），风险（Ｔｈｒｅａｔｓ），优势（Ｓｔｒｅｎｔｈｓ），，是把組织内外环境所形成的机会卵ｇ劣势（Ｗｅａｋｎｅｓｓｅｓ）凹个方面的惰况，结合起來进行分析，Ｗ寻找制定适合本组织巧际情况的经营战略和策略的方法。１８ 山东大学硕±学位论文主要结论；根据表１的比较分析，工商银行作为电商平台业务的后来者，缺乏、阿里己己集团的先发优势，客户己经习惯阿里京东等综合电商平台，因此必须要＂＂与现有的电商平台开展错位竞争。重点要打造不同于阿里集团的品牌店，Ｗ线上商品销售为媒介，发挥好银行金融产品、贷款融资和支付结算体系丰富的优势，逐步引入资产和财富管理，为客户打造专属金融服务方案，提升竞争能力。＂＂４．２．２与建设银行善融商务电商平台比较＂国内大型商业银斤中，建设银行首先推出面向广大对公客户和个人客户的善＂融商务电商平台。平台金融服务为主，兼顾非金融服务，同时具有交易简便快捷的特点，较好的满足了入驻商户和消费者的电子商务和金融服务需求。平台主要包括企业商城、个人商城和房ｅ通Ｈ个专业平台，业务范围涵盖商品批发、零售和房屋交易等领域（见图５）。其中，企业商城包含涉农产业、专业市场、地方汇、融资中也、企业黄页、资讯等板块；个人商城包含分期优选、融资中私、金融超市、地方特色、商旅服务等板块；房ｅ通包含房屋买卖信息发布查询、贷款申请、公积２０１４４６２７１金服务等相关内容。年末，平台交易额突破．９亿元，年末活跃商户达．４５Ｗ万户。￣―１［善ｉ自私纖ｉｌｌ島ｇ个Ａ郎ＩＩ１！茫位：Ｂ２良；２定杞：：运巧艺巧ＢＣ：挥§１买爹？案：巧巧生务＊务ｔ）辛台馆Ｌ怯采企違媒家Ｋ？台巧《Ｉｎ巧《分家《布ｇ苗巧二寻巧Ａ、巧扣＇ＩＳ隹Ｓ贷杞息平台买）％｝料续申该丢可申巧巧支巧巧董看怯巧《金寒‘１图只来源：根巧建行善融商穷网站编制＂＂图５建设银行善融商务电商平台架构图＂謡＂＂＂工商银行的ｅ购电商平台与建设银行的善融商务电商平台无论是业ＷＯＴ务种类，，还是客户群体都存在同业竞争。根据Ｓ分析方法分别对王商银行与建设银行电商平台优势和劣势、机会和风险进行比较分析（见表２）。３０中国建设银行，２０１４年年度报吿，ｈｔ：／／ｗｗｗ．ｃｃｂ．ｃｏｍ，２０１５．４ｐ１９ 山东大学硕止学位论文表２工商银行与建设银行电商平台ＳＷＯＴ分析影响因素工商银巧电商平台建设银行电商平台１．个人和企业客户资源较多１．个人和企业客户资源较多＂内部优势．２．电商平台的先发优势（Ｓ）２电子银行交易替代率８７％Ｗ上３．商户入驻商城Ｈ年内免费等３．商城对商户费用实行减免等１．商城初期的商户数量较少１．商城品牌较为杂乱内部劣势（Ｗ）２．商城初期的品种较少２．处理客户投诉问题较慢３．吸引新的客户面临考验３．交易商品与金融产品联系较松散１．银行与电商融合趋势明显１．厂商的合作范围逐步扩大外部机会（０）２．名店、名商和名品的定位优势２．给予优惠吸引新的客户参与．１．客户缺乏对商城的认知度１．与银行及开放类电商存在竞争外部风陰（Ｔ）２．与银行及开放类电商存在竞争２．客户与商城的粘合度不商２，工主要结论；根据表的比较分析商银行电商平台虽然与建设银行存在业务＂＂竞争，但是由于善融商务平台在市场宣传、使用渠道等方面的不足，建设银行的先发优势并没有充分体现出来，金融服务与线上商品之间联系的不够紧密，未能达到相互促进，工商银行要在客户与产品粘合度上多下功、共同成长的目的。因此夫，如Ｗ融资服务吸引商户扩大业务规模，＆增值产品激发顾客购买热情，实现企业和消费者、商品交易过程和金融服务支持的无缝对接，扩大电商平台的影响力。＂＂＂＂结合上述工商银行融ｅ购电商平台与典型传统电商和同业善融商务电商平台的比较分析，得出分析结果如下：国有商业银行凭借庞大的客户资源、物理网点、海量的金融交易数据、国家信＇用口碑、严格的入口审核、健全的风险控制、信息技术等具有天然优势。与此同时，银行在电商平台领域错失了市场先机，应着重从Ｗ下几、在入口争夺方面不占优势方面突出优势体色。在客户关系管理方面。截至２０１５年６月，工商银行拥有４．８亿个人客户和５４２．５＂＂万公司客户，融ｅ购电商平台在设计之初就考虑网银用户与电商平台用户的无＂＂缝衔接问题，全行１．日亿个人网银客户可＾＾＾１过网银用户和密码直接登录融ｅ购３２，无需另行注册，商城，为电商平台带来大量的客户资源便于商户商品的推广与３１数据来源于工商银行内部资料３２中屆工商银行，２０１５半年度报告，ｈｔｔ：／／ｗｗｗ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ．ｃｎ，２０１５．８ｐ２０ 山东大学硕±学位论文传播，并可通过对客户金融交易行为的分析，协助入驻平台商户实现商品和服务的精准营销。１．７在渠道和团队建设方面万家服务网点（其中，财。工商银行在全球拥有、２６富管理中屯８家，贵宾理财中也５０２８家，理财网点８７７９家，金融便利店２６４３家），近８万名客户经理。这些网点和客户经理是工商银行发展电商平台业务的重＂＂＂＂、要宣传阵地和解说推介员。同时还配套有电话、短信、口户网站、微信微博等社交媒体资源３３。在融资支付方面。配套全线上操作的消费信贷，消费金额满６００元即可申请逸贷业务、工ｅ，同时线上支付方式多样，可提供本行网银、银联跨行、积分支付银一方式支付和组合方式支付＋＋支付、电子券支付等方式。并支持单（现金积分贷款）自由选择。＂＂在安全防范反面。融ｅ购电商平台的核也设备运行在工商银行数据中也，具备严格的安防，并凭借多年的电子银行安全运营经、灾备、应急、技术保障体系验，可有效预防钓鱼网站，全面保护电商平台用户的、暴力破解、恶意注册等行为信息、交易安全，可达到金融级的信息安全标准。同时，银行严格的操作风险防控措施也有助于保障平台的安全运营。＂＂在商户运营支持方面。融ｅ购电商平台可为入驻商户提供商品销售视图、客户行为分析、行业发展趋势等全方位的信息资讯服务，协助商户实现商品优化配置、合理定价，促进销售规模提升等增值服务。＂＂４．３融ｅ购电商平台个人客户特征分析＂＂４．３．１融ｅ购电商平台总体运营情况？一（）用户、商户和上线产品不断増加，平台交易量持续上升。＂＂２０１５年８月末ｅ，整体交截至，融购电商平台当月交易额首次突破千亿易规模超过４０００亿元大关，达到４０１９．７亿元，较去年同比增长１７倍，初步形成一了定的规模效应和市场影响力。其中，Ｂ２Ｃ商城交易额１９３６．８亿元，累计签约商户７６２２户，注册客户达到２２７４万人；Ｂ２Ｂ商城交易额２０８２亿元，上线商户９９８家，３３数据来源于行内资料２１ 山东大学硕－丄－学位论文注册客户近１０万户。整个平台上线各类商品数量３６万件。靜ｅ轉月受ｉＸ專金霉交化请說——Ｉ效Ｇ斌１—２ＣＵ弓年巧牟金族＜ｒＬｎｎｎｎ——＾１阳日巧：品５蹄码裙．、．—－－－Ｙ■：二仁＾－．．－．—４０ｆ谷燃＼Ｊ３０日班厶／—－．．－？＇？？＂．－，■＇—？０＊？Ｔｒ１１ｒ？１巧巧巧４月５月巧７月巧自月ＩＣｌ月ｎ月。巧Ｖ图片来源：工商很行内部资巧图６融ｅ购月度订单金额变化情况表（二）注册客户４０岁Ｗ下年轻客户为主，但４０岁Ｗ上客户交易活跃客户比例较高。＂＂－从年龄分布看ｅ４０７５．８％，其中２５３０岁，融购电商平台岁下客户占比－客户数量最多，占比２１．８４％２５５０６９．９６％，，，交易客户Ｗ岁客户为主，占比其中－４１５０岁客户数量最多，占比３０．９２％。从交易情况看，４０岁Ｗ下年轻客户参与度较－高，随着年龄增长，客户参与度逐渐下降，但交易活跃度有所提升，其中４６５５岁Ｗ１２客户交易活跃度最高，交易客户占比超过％。１３４数据来源于工商银斤内部资料３５数据来源于行内融ｅ妈平台个人客户特征分析２２ 山东大学硕：ｔｒ学位论文炎《？户飾巧巧备每齡綾装户满＆巧為￥树＾’％３＆％．ｊ１臟’＾；瞧．ｊ化旅昏＇：：：．梯刪？％．Ｉ＼■？紛＇淡沪！〇％Ｉ（Ｉ■Ｉ然織？汾棋巧論４的昭％：Ｉ；￡Ｉ：ＩＫｍ。裤媒既巧蛛巧紙則＞騷＇竭ｔ０％；－－’满心；；货：；＇棘常点智北？，均：沪听４■：一：工数据来源：工商根行巧Ｗ数捐仓度及巧关系统图Ｋ来源商银行内部资抖图７消费客户年龄分布及各年龄段客户消费情况＂＂４３２．．融ｅ购电商平台个人客户结构分析一（）低端小额客户占比近八成，中高端客户活跃度高、价值贡献大。３６＂＂－１５。根据消费次数和月均消费金额，将融ｅ购交易客户划分为级其中，１２７９．３４％１．９４从五级分类结果看，级、级低端消费客户数量较多，占比，户均消费３、４级中等消费客户数量相对较少３％，５．８８笔、笔３０８元级，占比１户均消费、；４５９３．１２元；５级客户占比７．６６％，消费笔数和金额占比分别达到４０．２４％和９７．１２％，７３户均消费２化２３笔、３７．０３万元。＂＂表３２０１４年上半年融ｅ购个人客户交易情况表＾消费金额占比消费次数占比户巧消费户均消费五级客：；数量占比Ｉ；分类）（抗（户．％）（％）金额（元）次数（箸）；巧元）（笔）（．．４０４％．＇５级２０９３７６６％１３７．１２％１１０４撕．２，，，＇，嫌，２巧，游９，４级．２９５０８７４１７０５３％２３２０２２．２７％１７８９７．的１０．１１么：．Ｖ，０．，，．．５３级３２１６８１２．１４％１１７２２１．５２％７９．６０％３６４３９６５８１，５７７１７，，，．２级７１２巧２６．８８％４９７６０．６４％２１０扣８２０．６７％６９８．５６２．９６，，，｜＾１１１１３９０２２５２６１５０１０Ｉ７－２１０７．９．４级．４％：．１９％嘶朋巧２％９，，｜；７３７０１０２０．６５０１１化０１５１０１９５７３８５．００％７１００．００％１：４００．０％２９．０合计２，，，，，数据来源：工商银行ＥＤＷ数据仓库及相关系统、４３６根据近６个月累计消费额将个人客户从高到底分为：５级客户）级客户（消费总（消费总额超过３万元——一元）１３万元）１１，１５００，级额１．２，３级客户（消费总额为５００元．２万２级客户（消巧总额为３００元）客户（消费总额为不足３００元）３７数据来源于行内融ｅ购干台个人客户特征分析２３ 山东大学硕±学位论文从购买产品类别看，５级客户主要购买的是理财、汽车等单位价值较高的产品，合计消费金额占比９６．１４％４级客户购买产品主要集中在手机数码、；电脑办公、品、８４．１７％３牌贵金属家用电器和食品饮料五大类，合计消费金额占比；级客户购买产品主要集中在手机数码、家用电器、电脑办公、食品饮料等类别，合计消费金额占比７１．６５％；２级客户购买最多的产品分别是家用电器、食品饮料和家居家装，１级客户购买产品类型主要集中在食品饮料、家居家装、服装鞋帽和家用电器四类产Ｍ品，合计消费金额占比８０．５４％，其中食品饮料类消费占比最高，接近４０％。＂＂表４２０１４年上半年融ｅ购各级客户消费产品金额占比情况表产品类别５级４级３级２级１级理财产品８９．８３％０．００％０．００％０．００％０．００％整车汽配６．３１％０．９１％０．７２％２．２２％１．６７％手机数码０．２２％４０．４９％２９．０６％９．９９％４．９６％家用电器０．％２２２８％１２．巧％．化％９５５％１７．９９．００８１３％１２．７５％％１．％电脑办公．％．４１１．６０１７食品饮輯０．４４％７．９５％１１．８５％２１．５１％３９．８３％家居家装０．３８％７．３６％７．３２％１５．４３％巧．２５％０１品牌贵金属．１３％１２．７７％６．８４％３．５％０．０７％珠宝箱包０．６０％１．８３％５．９７％９．４８％１．８１％服装鞋帽０．５４％４．３６％３．１０％８．７６％１２．７３％１２８％１３７％４４０％５５８％９．７８％其他．．．．００％１００００％１００．００％１００．００％合计１．００１００．００％．数据来源：工商银行ＥＤＷ数据仓库及相关系统Ｈ＂＂（）融ｅ购五级分类客户特征及营销建议＂＂根据上述分析，根据融ｅ购五级分类客户购买商品特征提出Ｗ下针对性营销建议。３８数据来源于内部融ｅ购平台个人客户特征分析２４ 山东大学硕±学位论文＂＂表５融ｅ购五级分类客户特征及营销建议表级别５级４级３级艺级１级产品同端商品（理财）新潮（局价值）商品中局档商品中低档商品价格较低商品消费集中在手机消费集中在食品消费集中在食消费集中在新潮商数码、家用电器、淆费集中在理财、饮料、家用电器、品饮料、家居品或高价值商品，手电脑办公、食品汽车等商端商品；家居家装、珠宝箱服装等单价较消费机数码、电脑商品和饮料、品牌贵金其中理财产品销包，其、服装鞋帽等中低的商品特点品牌贵金属Ｓ类商属和家居家装等售金额占比接近低档商品，消费金中食品饮料单品消费金额占比合中髙档商品，消９０％额占比合计达到项消费金额占计６６．６７％费金额占比合计８５％比接近４０％达到８日％＾上■针对６、７星客户，推荐专属理？针对５星及？针对５星及Ｗ上财产品，营、汽车等Ｗ上客户■定向营销新潮电客户，营销手机数■定向发行认购高档消费品销家用电器、’子产品码和品牌贵金属营销起始金额高、收益■针对３５岁Ｗ手机数码、家？推广我行理财、品等较高价值的产建议率高的专属理财下年轻客户，加居服装等产牌贵金属等产品，培品，增加客户在电产品大新潮数码类产品，培养客户养理财投资习惯．商平台购买的产品的推荐力度＇在电商平台购，品种类提高客户消费金买的消费习惯额ＩＩ［ＩＩ＂＂将客户在我行的资产类金融信息与客户在融ｅ购平台上的电商信息进巧关联分析，发现Ｗ下Ｈ类值得关注的潜在客户群。＂＂一一（）潜在誕ｅ购营销客户群。是在我行客户星级分类中贡献星级高但＂＂融ｅ购五级分类等级低的客户，可通过电商平台专属理财等活动，培养客户对＂＂＂＂融ｅ胸平台的依赖度，逐渐提高消费水平。二是融ｅ购金融产品最终未确认订单的潜在购买客户。针对这类对电商平台接受程度不高的客户，可定期推荐电ｔ？２５ 山东大学硕±学位论文商平台专属理财、专属渠道贵金属等产品，吸引客户提高消费意愿。（二）潜在交叉销售目标客户群，主要包括在电商平台上购买过旅游产品和高端数码产品的客户。根据客户的消费偏好有针对性的推荐旅游意外保险、多币种信用卡、分期付款、个人结售汇等金融服务，丰富客户产品体验。Ｈ一＂＂（）潜为优质金融客户群。主要包括两类是ｅ，融购五级分类等级高但贡献星级低的客户，可电商平台业务为抓手，増加客户产品黏性，不断提高资金留存比例，进而提高贡献星级。二是购买过房产、汽车等大额商品的低星级客户。这类客户持有我行产品较少，可积极推荐理财产品、品牌贵金属等中高价值产品，做好客户关系维护，进而提高客户忠诚度。２６ 山东大学硕壬学位论文．第五章银行电商平台发展策略与建议随着国内金融脱媒加剧，利率市场化步伐加快，客户服务需求升级，电商业务一必将成为商业银行经营战略的种内生性的转型和延伸。其发展趋势将是Ｗ电商平台为依托，Ｗ掌捏对客户的主导权为目标，逐渐实现多元化、深层次和精细化的经＂＂营管理，防控线上与线下融合产生的风险点，形成良性发展的生态圈。５．１银行电商平台发展策略一一、打造金憩特色电商服务平台。要搭建具有银行特色的金融服务平台，但要注意与传统电商企业错位竞争。通过配套完善支付、融资、即时通信等全流程服务体系，并将各个交易环节中嵌入支付、融资等创新金融产品，提高平台客户的满意度。二要积极拓展Ｂ２Ｂ企业间市场，积极引入集中采购、专业商品交易市场、大宗＂＂商品交易及贸易融资核也客户的整体入驻等特色交易模式，提高融ｅ购平台的交易量和竞争力。二、线上线下渠道融合模式。要充分发挥银行传统金融业务优势和物理网点分布优势，这些优势是传统电商无法短时间内拥有的。因此，银行可Ｗ利用物理网点＂＂分布多且广的特点，积极探索在营业网点内拓展０２０体验活动。例如，工商银＂＂＂行可Ｗ再网点开设融ｅ购现场支付专区，Ｗ每个网点的多媒体服务机具作为融＂ｅＰ０Ｓ购演示终端，配套等现场支付工具，多种方式满足不同客户的消费渠道偏＂＂好。同时还可推出融ｅ购旗舰店，在客户到银行办理金融业务的同时，提供观摩体验的机会一，增强电商平台线下宣传效果。随着线上线下销售渠道体化推进步＂＂ｅ一伐的加快，融购电商平台还将使单营业网点调动全国工行网点金融产品为我所用成为可能，无形中也促进了金融产品的销售额。全行１．７万家网点和近８万＂＂＂＂名客户经理也是工商银行发展电商平台业务的重要宣传阵地巧解说推介员。三、优化业务流程，改善用户体验。互联网金飄的便捷和大众化是使其成为消费购物首选的重要因素，可（＾＾说互联网金融的核也优势就是操作简便、用户体验良好，为此银行发展电商业务要转变传统金融产品设计理念，把客户体验放在首要位置，真正打造Ｗ客户为中也的经营模式，客户才有存在感和参与的动力。即在研发新产品巧期，就应当通过体验调研、大数据分析等方式，有针对性地根据各个客户群体研发适合他们的产品。因此，对，商业银行应对各操作流程进行效率评估可合２７ 山东大学硕±学位论文并的环节进斤整合，提高业务处理的效率，真正意义上为客户提供优质的金融服务。在电子商务领域有个著名的漏斗理论，就是客户在线上进行消费的过程中，每一一一多増加个环节，客户将流失大约２０％。个产品用户体验度的好坏，关键的点一、在于减少用户的输入环节，在送样个快节奏的时代，低效繁杂的流程直接影响到商业银行的竞争为。传统电商产品的便捷和大众化是使其成为消费、投资首选的重要因素，打造Ｗ客户为中也的经营模式，客户才有存在感和参与的动力。银行应通过客户行为分析，有针对性地根据各个客户群体研发适合他们的产品，同时，在风险可控的前提下，简化业务处理流程，提高客户体验满意度。四、适应互联网思维的运营团队建设。电商平台运营涉及电子商务、计算机、物流管理、市场营销、法律风险等多个专业领域，人才素质要求较高。银行电商平台运营要勇于破除机构部口间的壁垒，努为打造独立运营团队，并可有针对性的引进电商行业优秀人才加盟，丰富银行电商经验，提高平台响应效率。在平台运营过程中，要深入分析交易数据，不断而完善客户视图，从而更精准的为客户服务。５．２银行电商平台建设的几点建议５．２１．明确市场定位体现金融特色一、尊重电商规律，明确市场定位。银行如果单纯做传统电商没有优势可言，立银行电商＂应当尊重电商规律，树自身的特色品牌。融ｅ购商城为例，对于＂＂＂＂＂商户的准入，融ｅ购电商平台目前实行的是名商、名店、名品的名发展策略一，定位较为准确，但在商户拓展前期，对于目祿商户的锁定还存在定的＂＂盲区。首先对于Ｈ名的筛选，应当尊重电商规律，筛选能够适应电商销售的商户，对于部分名声响亮但不适于网上销售的目标客户应当剔除。然后，打造独立的运营团队，打破银行内部各部口、机构间的壁垒，提高平台运营效率。同时，利用互联网化的营销手段，为平台积累人气和流量也是后续发展的关键。最后，应充分一体现银行特色，在某类电子商务领域成为消费者也中的知名品牌。比如，可重点将其打造成专业化的金融理财平台，产品覆盖所有类型资产，包括股票、基金、、。债券保险等通过利用云计算技术，Ｗ专业的投资理念，帮助客户定制资产投资组合，评估投资风险，实现客户投资的自动化，银行收益的固定化。二、发挥自身优势，创新金顧服务。银行最核也的业务仍然是金融服务，在这２８ 山东大学硕±学位论文方面它具有独特优势，银行应该在保持高信任度与高安全保障的基础上，借鉴第兰方支付公司在快捷支付和改善用户体验方面的特色做法。期在发挥自身优势的基础上，加强创新研发和客户体验提升，打造具有银行特色的交易支付模式，并有机＂＂＂＂融入到电商平台内。比如工商银行应尽快将现有的工银ｅ支付、线上ＰＯＳ＂＂等先进支付产品普及到融ｅ购电商平台上，为客户提供安全便捷的服务。对于誠资服务而言，银行在打造先进特色支付平台的同时，要发挥在贷款融资方面的传统优势。通过牢牢把握企业商户信息、资金流向、产品销售和信用评级情况，依托线上真实的交易背景和产品供销情况，，分析相关数据信息防范Ｗ往线下调查方式，资料不真实导致的融资风险。个人客户的网购交易行为也可实时触发消费信贷流程，实现消费与融资的实时对接。Ｈ、严把入日审核，确保运营安全。银行电商平台上线初期普遍存在上线商品、和商户数量少等情况，可通过积极邀请行内优质核也企业进驻、传统ｉ商优质客户入驻和互联网营销等方式提高平台人气和关注度，同时要充分发挥银行网点的线下宣传渠道作用，积极引导客户体验电商平台业务，不断提高银行电商平台的知名度。运营安全是银行电商发展的重中之重，商业银行要发挥自身在电子银行系统建设方面巧累的安全防范和技术监测优势，加强电商平台系统的安全运营保障。要严格遵守法律法规，对商户进行证照审核，通过科学分析财务经营状况和商處经营管理情况，发现商户内部出现弄虚作假等情况时，要及时预警并组织排查，维护平台声誉、降低运营风险。同时，还要发挥银行在操作风险监测管理领域的优势，加强电商业。务的内部操作风险管理，杜绝内外部风险隐患发生注意加强信用风险防范，银行背景的电商平台具备金融级的安全体系，无论是用户的资金安全、信息安全还是交易安全一，均需要业界流的信息安全防护措施。５．２．２基于大数据分祈开展精准营销银行在经营过程中积累了大量的结构化数据和非结构化数据，这些金融数据对银行意义深远，如何有效利用是银行应该考虑的问题。在发展电商平台业务的过程中，银行会收集到客户的交易金额、消费种类、支付方式等商务数据，这将促使客户数据的立体化和多维化，通过数据的关联分析等有效数据挖掘方式，银斤会发现。客户的消费习惯和金融投资偏好，更好的为客户提供全方位的金融服务比如，商业银行就可借助精准推送的方式，在后台分析客户的购买习惯，浏览数据、查询２９ 山东大学硕±学位论文、、。数据收藏数据风险承受能力等，在平台首页主动推送相关产品信息同时考虑到金融产品与一般商品在复杂性上的差异，银斤电商平台可Ｗ从线上、线下两条途径入手：在线上，借助银行网上银行客户预留的电子邮件信息，向客户发送相关的产品说明书，或通过手机银行推送最新产品，Ｗ产品吸引客户；在线下，将电子营销渠道和传统网点营销渠道紧密集合，打通线上线下的交易节点。在客户针对推送一产品来到网点咨询时一，再由客户经理在线下向客户进行对的营销，帮助客户理解和接受产品。这两方面的服务既增加了商业银行产品营销的渠道，也解决了线上购买金融产品信息不对称的问题。总么，银行通过布局电子商务平台实现了服务窗曰前移，通过数据的比对分析，提高预知客户潜在需求的概率，可有效提升企业商户和个人商户的依附性，同时，也有利于拓宽企业融资途径，通过线上的真实的供销流程，巧套提供融资支持。５．２．３拓展重点领域提高综合竞争力一、拓展重点领域，提升品牌影响力。据公开报道，企业间电子商务（Ｂ２Ｂ）７０％且没有成熟统一交易额占比超过，的商务模式，是银行发力电商平台的重点方向２Ｂ、。工商银行在Ｂ电子商务市场发展上可选择供应链协同平台、商品批发市场大宗商品交易市场作为市场切入点一２Ｃ２Ｂ。是沿用工商银行Ｂ商城模式，Ｂ商城可由银行统一搭建工行品牌的Ｂ２Ｂ综合化电子商务平台，实现企业商户在我斤平台一入驻，由我行提供统运营Ｗ及运维管理，同时通过分析挖掘企业在电商平台产生的信息流、资金流和物流数据，为入驻商户及企业客户提供全方位金融服务及信息服务。二是利用我行电商平台云服务能为，为企业定制开发符合行业特色的专属（独立域名）电子商城，，其运维托管在我行，但企业自行独立运营我行通过融入企业经营获取资金流、信息流、物流等信息资源，满足客户多维度需求。Ｈ是Ｗ我行金融产品对接企业自建电商平台。通过银企互联实现我行支付及融资等产品接入企业电商系统，为企业提供基本的支付融资等服务，获取资金流和部分信息流。各家银行可Ｗ结合自身的业务优势，积极探索Ｂ２Ｂ市场，譬如农业银行可结合＂领域其在农的优势，为客户提供供销管理、支付结算和特色行业应用等专属服务，打造特色涉农电商平台。建设银行可在房地产交易等特色专业市场发挥自身一积累的丰富经验。此外，，商业银行也可结合某类业务特点发挥其在线下市场支、。付结算信用卡分期付款等产品上的优势，开展大件商品的分期付款业务Ｗ当前３０ 山东大学硕±学位论文＂＂最热卖的电子产品苹果手机为例，截至７月２７日，融ｅ购卖出的苹果手机己３９达１３万台，而电商行业的领头羊京东商城则不到１２万台。二积极推动跨境贸易，打造特色商务平台。５月份来，国务院在加快培育经济新动力方面做出重要战略部署，通过大力发展电子商务来促进银行的金融业务服务创新，进而促进跨境贸易的发展。就目前来看，银行服务于跨境电商的工作为一系列创新服务度逐渐加大，并推出。然而，部分专家认为，锻行发挥其为跨境电商的服务作用受到了监管政策上的限制一定程度，这就要求相关部口制定政策要在＂＂上放宽限制，实现银行与跨境电商的双赢。工商银行融ｅ购从去年下半年开始Ｗ谋划跨境电商平台建设，其遍布全球４２个国家和地区的分支机构，迅速融入全行互联网金融发展战略，广泛开展市场调研和和商户审查，积极拓展境外电商业务。＂＂国内方面，２０１５年上半年，酷ｅ购电商平台实现了与杭州跨境电子商务综合实＂＂＂＂＂＾＂验园区的Ｈ流对接。目前，工行已在融ｅ购电商平台开设诲外馆，、西班牙、台湾韩国、新加坡、新西兰等地区优质产品先后上线，品牌和品类都在＂逐渐丰富，受到了消费者青睐。后续还将充分利用海外分支机构优势和国内跨境贸易试点地区的衔接，积极拓展跨境贸易领域，提升电商平台的综合竞争力。奥－３９数据来源于证券日报等媒体报道４０数据来源于工商银行内部资料＂＂＂＂４１李红燕，推动中国由世界工广向世界商场华丽转身化金融电子化．８，２０１５４２数据来源于融ｅ购网站３１ 山东大学硕±学位论文参考文献叫中国工商银行，２０１４年度报告（Ａ股），ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ．ｃｎ，２０１５．４巧中国电子商务研究中也，２０１４年度中国电子商务市场数据监测报告，ｈｔｐ：／／ｗｗｗ．１００ｅｃ．ｃｎ，２０１５．４口］ＪｏｈｎＨｕｍｐｈｒｅｙ’ＴｈｅｇｏｖｅｒｎａｎｃｅｏｆｌｏｂａｌｖａｌｕｅｃｈａｉｉＫ．ＧｌｏｂａｌＶａｌｕｅＣｈａｉｎｇＩｎｉｔｉａｔｉｖｅ，２００３．３４王晓燕和王晓荣，我国中小企业发展电子商务现状及对策研巧阴，现代经济信息，［］２０１１．１５下红，商业银行在电子商务领域的服务和创新内，银行家，２０１２．１０［］、刘Ｊ，巧文栋，互联网金融对商业银行的冲击及其对策［，现代管理科学２０１４，］郑霄鹏］（２）［７］李明福，银行电商的发展困惑与出路［巧，金融电子化［Ｍ］，２０１５．４巧］徐婷婷，银巧电子商务平台营销研究［Ｄ］，安徽财经大学，２０１４［９林华，商业银行暗战网上商城机，金融经济，２０１２，（２１）］［１０樊志刚、王雅娟，银行系电商的竞争策略的，中国金融，２０１５，（１４）］［Ｕ］胡世良，互联网金融模式与创新［Ｍ］，人民邮电出版社，２０１５．１［１２宋文官，电子商务概论第２版Ｍ大学出版社２００７．１１］（）［］，清华，４２００４．９［巧联合国贸易和发展会议，２００年贸易和发展报告，４中国电子商务研究中屯、２０１［１，３年度中国电子商务市场数据监测报告，］ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．１００ｅｃ．ｃｎ，２０１４．３“二＂１５工业和信息化部，电子商务十五发展规划，２０１２．３［］６洪勇、张永美、解淑青．１１［１］，电子商务模式理论与实践［Ｍ］，经济管理出版社，２０１２１７中国互联网络信息中也，第３５次中国互联网络发展状况统计报告，［］ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｎｎｉｃ．ｎｅｔ．ｃｎ，２０１５．２［１８］中国电子商务研究中也，２０１４年度中国网络零售市场数据监测报告，２０１５．４１９刘佳昕，银行系电商的新变局Ｊ，投资时报，２０１４．９［］［］２０］中国建设银行，２０１２年年度报告，ｈｔｔ：／／ｗｗｗ．ｃｃｂ．ｃｏｍ，２０１３．４［ｐ口１王佳颖、王觉民，商业银行电子商务平台发展研究内，金融纵横，２０１３．６］３２ 山东大学硕±学位论文２２，２０１５半年ｔｃｂｃｃｏｃｎ中国工商银行度报告，ｈ：／／ｗｗｗ．ｉ．ｍ．，２０１５．８［］ｐ＂＂＂＂［２３］李红燕，推动中国由世界工厂向世界商场华丽转身阴，金融电子化，２０１５．８［２４］中国建设银行，２０１４年年度报告，ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃ沈．ｃｏｍ，２０１５．４２５锦玉电子商务发展策略机时代金融，２０１１．２［］吴，浅析银行，２泽华、李江鸿，银行电商平台法律风险机，中国金融，２０１３，（２４）［词刘［２７］谢平、邹传伟、流海二互联网金敌的基础理论机，金融研究，２０１５．８［２８］宋建华，互联网金融时代的新市场研究［Ｊ］，金融论坛，２０１４．７２９蔡昌达互联网金融背景下的商业银行业务模式创新—Ｗ高校学生贷款为例［］，，２０１５．８机，金融理论与实践［３０］施青华、刘兰娟，互联网金融模式研究进展阴，上海金敲，２０１５．８３３ 山东大学硕±学位论文致谢两年多的在职学习时光，转瞬即逝。在论文完稿之际，我意识到自己的在职研一个句号一究生学习即将划上，整个学习过程中的点点滴滴仿佛昨天刚发生过的样，历历在目。首先，要感谢的是我的导师李长英教授。李教授在学习上给予了我无私的帮助和教导一，特别是对我经济学思维的培养和学习方法的养成。次次深入浅出的为我讲解专业知识，并指导我如何对政治和经济问题进行分析和思考。本论文能够顺利、如期完成，也凝聚了李教授的大量屯血。从论文的选题，写作方法，结构安排，理论基础及落脚点都得益于您的悉屯、指导。在与您的相处过程中，也深深的感受到您治学的严谨和工作的精益求精，为我Ｗ后的工作和学习指明了努力方向，让我受益匪浅。然后、，要感谢两年来为我们精屯授课的各位专业课老师，你们严谨的学风，渊博深邊的学识，让我收获颇丰，特别是你们无私的奉献了周末休息时间为我们授课答疑、，让我常怀感恩之屯。其次，我论文的完成，还要感谢经济学院在职研巧生办公室张浩主任和班主任李娜老师，你们认真细致的工作作风和谨慎平和的治学之道使我如沐春风、受益匪浅。最后，还要感谢我的同事和家人，在论文写作过程中，同事们给我提供了很多参考资料和论证数据，特别是在论文修改阶段更是主动分担了本属于我的工作内容，让我有足够的时间完善论文。论文的顺利完成也离不开家人的无私奉献，你们一我前进的动力和战胜困难的勇气直在背后默默的支持我，让我圆满的完成了，给在职研究生学习生活。此外，在与同学们的交往中我受到很多启发。在职研巧生班精英尝萃，同学们一各有所长；有的长于治学，有的长于社会交往，有的长于演讲辩论，不而足。、感谢在百忙中评阅论文和参加答辩的各位专家最后，衷屯、教授。，■．３４ 学位论文评阅及答辩情况表业技姓名所在单位Ｉ！Ｊ务怡！？ＩｈｒＸ（硕导）＾论緣ＡＡ评＾—阅人专业技术甚否谣异，姓養所在单位＾＾职务（硕导）主席女激凌Ｌ如祕她义怠樓￣义＾ｋ秦Ｉ－山爹委禾委员－会成员员答辩秘书答辩曰期ＳｌｉｍｔＣｉ敝，心ＩＵ￣￣备注Ｉ＂＂＂＂。＂＂？Ａ良好为巧合格为ＣＤＸ优秀为。；；；不合格为