溫州民間借貸問題的研究

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1、溫州民間借貸問題的研究【摘要】目前溫州中小企業遠離實業，盛行民間借貸。此次民間借貸危機產生的實質，是以溫州人在投機炒作迷失，多重夾擊下自食惡果。為解決此問題，溫傢寶強調，支扌寺中小企業發展具有全局和戰略性的重要意義【關鍵詞】民間借貸；融資膨脹；資金鏈民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。隻要雙方當事人意見表示真實即可認定有效,因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守法律、行政法規的有關規定，遵循自願互助、誠實信用原

2、則。向來被視為金融發展標志性區域的溫州，借貸之風由來已久。在人民銀行溫州中心支行進行的民間借貸問卷調查，發現有89啲傢庭（或個人）和59.67舛勺企業參與瞭民間借貸。僅僅是一種攀附親緣和地緣之上的民間行為，解放初期，部分當地人的〃第一桶金〃正是用各傢各戶積攢餘錢湊成換得的，資金使用范圍從解決個人傢庭困難到民營企業經營發展。而如今，卻隨著民間高利借貸機構式強，民間金融經歷1=1變更後:食利者"聚攏資金鏈之上，貌似已進入〃滿城借貸〃態勢1•溫州民間借貸行為的現狀目前溫州中小企業遠離實業，盛行民間借貸，既有長期的金融體制方面的制度性殘缺，也有金融資源

3、配置的制度性失衡，更有投機浮躁之風導致的實業萎靡。以溫州為例，中小企業能夠從主流金融機構獲得貸款的比例隻有10拓右，80龈上依靠民間借貸生存。在溫州市做實業，中小企業的毛利潤一般在3%5%M不及年利率則高達180%勺民間借貸。更有學者稱，溫州危機，究其本質是改革開放30多年來，我國民管企業面臨的經筲形勢已然發生本質改變、經濟體制改革卻仍然滯後借貸危機的實質，一定程度上，是以實業起傢的溫州人在各種投機炒作迷失，又因突遇房地產調控和流動性收緊等多重夾擊下自食惡果。一味的援救，不但容易引發道德風險，而且難以從根本上解決問題。然而，無論是民間借貸的提供

4、者，還是利用民間借貸資金的中小企業，都是體制的受害者2.改善溫州民間借貸危機的建議2.1完善對溫州小微企業貸款的金融監管對符合有關條件的小企業貸款進行專項考核，提高對小企業不良貸款比率的容忍度。在整體信貸政策持續緊張的背景下，稍微寬松的中小企業貸款已成為瞭各傢銀行擴張的突破口。對於小微企業授信客戶數占該行轄內所有企業授信客戶數以及最近六個月月末平均小微企業授信餘額占該行轄內企業授信餘額達到一定比例以上的商業銀行，可允許其一次同時籌建多傢同城支行2.2增設專為溫州小微企業提供服務的金融機構要督促各類銀行切實落實國傢支持中小企業特別是小微企業發展的

5、信貸政策。完善激勵約束機制，鼓勵各類金融機構改進對小微企業的金融服務，強化銀行特別是大中型銀行的社會責任。按照新的企業劃型標準，明確銀行小微企業貸款比例和增速要求，並加強統計和最終用戶監測，確保政策落實到位。清理銀行不合理收費和保證金存款要求，查處違規行為，切實降低企業信貸資金成本2.3加大對溫州小微企業的支持力度提高增值稅和營業稅起征點，將其減半征收企業所得稅政策，延長至2015年底並擴大范圍。商業銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業的信貸支持。加強貸款監管和最終用戶監測，確保用於小微企業正常的生產經營支持金融機構加強對小微企業的

6、金融服務，三年內免征金融機構向小微企業貸款合同的印花稅。將金融企業中小企業貸款損失準備金稅前扣除政策延長至2013年底。將符合條件的農村金融機構金融保險收入減按3%正收脅業稅的政策延長至2015年底擴大中小企業專項資金規模，擴大中小企業專項資金規模，更多運用間接方式扶持小微企業，進一步清理取消和減免部分涉企收費2.4切實防范金融風險對中小企業的金融支持，要遵循市場原則，減少行政幹預，降低市場風險和道德風險。加強對民間借貸的監管，引導其陽光化、規范化發展，發揮其積極作用。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企

7、業之間擔保、企業資金鏈斷裂問題，努力做到早發現、早處置，防止風險擴散蔓延，防范區域性風險。對已經發生的風險事件，要妥善處置，保護人民群衆的合法權益,增強市場信心溫州企業遇到的困局不是個例。其長遠之計，是從根本上清理那些限制和阻礙民營企業發展的制度和政策。國傢政策收入連年飆升，有條件也有必要為中小企業減輕負擔，真正管造岀適宜其發展實業的外部環境。在我國金融機構仍處於短缺狀態的情況下，應該下決心將民間借貸納入主流金融體系，成為我國企業資金的合法供應者；另外，中小企業告別實業，是炒作泡沬導致資金大量流向虛擬領域，整個中小企業的生存環境惡化而造成的，應

8、該下決心將中小企業的發展提高至國傢基本國策的高度，並且對那些陷入困境，需要資金支持的中小企業慷慨解囊，留住中國經濟的血脈參考文獻[1]鄭畋，王龍鋒，肖