對民間金融改善中小企業融資難問題的探討

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對民間金融改善中小企業融資難問題的探【摘要】本文通過對中小企業融資難的原因，民間金融對中小企業融資的優勢的分析，提出瞭發展民間金融改善中小企業融資提出瞭相應的對策【關鍵詞】民間金融；融資；中小企業我國中小企業已占到全國經濟總量的60%,企業數量的99%,中小企業創造的最終產品和服務價值相當於國內生產總值的60%左右，繳稅額為傢稅收總額的50%左右，提供瞭近80%的城鎮就業崗位。中小企業的存在與發展為我濟建設做出瞭重要貢獻，但是融資困難一直是廣大中小企業面臨的問題一、中小企業融資難的原因（一）中小企業融資面臨信用歧視以前為瞭搞活企業，我國曾提出瞭"抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸,對中小企業就不重視，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成瞭對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。缺乏對中小企業信貸需求的重視。隨著各國有商業銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，個別銀行有諸如一定數額以下或註冊資本金100萬以下 企業不貸的規定，恰恰斷掉瞭中小企業融資主渠道（二）中小企業貸款提供擔保的信用體系缺乏就中小企業自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生，損害瞭自身的信用度。同時，企業也深感辦理抵押環節收費多，如在土地房產抵押評估和登記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等,登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等,極為繁瑣我國目前尚缺乏統一的中小企業服務管理機構，如中小企業擔保機構、中小企業的信用評級機構等社會中介機構。對中小企業的發展缺乏完善的法律、法規的支持保障，目前隻是按行業和所有制性質分別制定政策法規，缺乏一部統一規范的中小企業立法，造成各種所有制性質的中小企業法律地位和權利的不平等。另外，法律的執行環境也很差，一些地方政府為瞭自身局部利益，默許甚至縱容企業逃廢銀行債務，法律對銀行債權的保護能力低，加劇瞭金融機構的“恐貸”心理（三）缺少為中小企業發展服務的金融機構現在我國極為缺少切實面向中小企業服務的金融機構,民生銀行原來的初衷是為民營企業和中小企業服務的，可是現在它已經和其他股份制商業銀行沒有什麼區別瞭，其他新 組建的城市商業銀行原來也是面向中小企業的，可由於資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制瞭中小企業的融資二、民間金融對中小企業融資的優勢（一）民間融資規模較大在被調查的農戶和工商企業戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬元之間；中人民銀行對浙江省400傢私營企業的調查，浙江省私營企業間接融資的比例高達80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說明私營企業，特別是規模較大的私營企業仍然依賴於正規金融融資，但與此同時，民間金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個人借貸為主，而且規模較小。所以,民間融資已滲透到日常消費、農業生產、商品貿易、項目開發、制造加工業及購房購車等。值得註意的是，行政主體間接向民間融資的現象已屢見不鮮，如個別鄉鎮為開發步行街或完成財政收入、彌補財政赤字，因自身信譽問題無法籌集資金，便要求所屬工作人員以個人名義向民間舉債籌集政府公用資金（二）交易成本優勢民間金融的交易成本優勢首先主要體現在信息成本優勢方面，因為民間金融比較大眾化，民間金融與中小企業雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費很低的交 易費用的情況下就能比較準確和全面的收集到貸款人（中小企業）的各方面的信息，這使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時的瞭解到企業貸款風險性，並采取相應措施。而這一點恰恰是正規金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決瞭中小企業信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡便，與正規金融機構復雜而漫長的運作程序、統一化的規則和標準化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優勢。這樣可以為中小企業帶來更多的時間以及減少其很多的費用。然而，民間金融組織的合同內容簡潔而具有小巧靈活的特點，借貸雙方在合同執行期間，可以根據實際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創新和變通，而這一點是正規金融機構在低交易成本情況下是無法辦到的。這樣為中小企業融資提供瞭很好的渠道（三）民間金融的擔保優勢民間金融組織的擔保相對是比較靈活的。在民間金融市場上交易雙方都比較熟悉，能夠通過各種人脈關系並且能夠繞過政府法律法規進行交易。在民間金融市場中可以作為擔保，如房產、土地等，這些在許多在正規金融市場上不能作為擔保的東西，而民間金融可以。同時，因為民間金融在社會上存在各種關系原因，使得民間金融市場上自然而然的存 在瞭一種社會擔保機制。借貸雙方存在信用關系的同時，更是處在社會聯系中,這種社會聯系就是種無形的資源,minR會給雙方帶來精神或物質收益。這都靈活緩解瞭中小企業面臨的抵押擔保約束三、發展民間金融改善中小企業融資的建議（一）制定相應的法律法規民間金融的合法化，要做到“有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究”。這樣的話如果投資者有什麼債務問題自身就能夠得到保障，也就能降低悲劇的產生。盡快建立健全的與民間金融相關的法律法規為民間金融發展提供必備的法律制度環境。界定合法的民間金融形勢，對合法合理的民間金融給予肯定及其正當的法律地位，保證其發展空間，並納入監管當局的有效監管之下。對於欺詐以及牟取利益為目的的非法民間金融給予嚴厲打擊（二）建立民間金融的監管機制金融機構找內部人員的時候一定要嚴格，它不像別的企業那樣，所以監管機制尤其重要。如果民間金融內部發生瞭什麼變化，對於投資者來說，肯定不放心把錢存在那裡瞭。而對於這種情況，我們一定要嚴查。才能保證民間金融的正常運行。通過對合法民間金融的界定，區分合法民間金融並將其納入到金融管制中來有利於貨幣政策的實施，金融風險的控制。完善金融監管體制，對於民間金融發展的特點，建 立相應的管理監督網絡對民間金融機構的資本充足率和債權債務管理約束，嚴格其主要業務范圍，制定浮動利率管理制度。這樣，才能更好的發展民間金融(%1)規范民間融資交易行為，防范民間融資道德風險民間金融對於我們群眾來說，它也存在一定的不安全。想要防止道德風險的發生，要做好以下三點：一是規范民間借貸契約。要對民間借貸的借據、合同契約進行規范，完善借據，促使其向規范化方向發展。二是強調借貸雙方信譽和償還能力的調查。借貸雙方都應對對方的個人信譽和品質進行瞭解，尤其要對貸方的償還能力進行比較準確的判斷，從初始環節杜絕賴賬事件的發生。三是運用法律追討欠款。債權人掌握在法律保護期內行使追索權，對於債務人賴賬行為，正確運用法律武器來維護自己的合法權益參考文獻[1]張文萍•試論我國中小企業融資發展[J]•太原大學學報,2007(2)[2]葉倩.中小企業融資困境與融資體系的構建[J].商場現代化,2006(10)作者簡介：楊梅(1983—),女，江蘇鹽城人，學士,現供職於蘇州二葉制藥有限公司。