對民間金融改善中小企業融資難問題的探討

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1、對民間金融改善中小企業融資難問題的探【摘要】本文通過對中小企業融資難的原因，民間金融對中小企業融資的優勢的分析，提出瞭發展民間金融改善中小企業融資提出瞭相應的對策【關鍵詞】民間金融；融資；中小企業我國中小企業已占到全國經濟總量的60%,企業數量的99%,中小企業創造的最終產品和服務價值相當於國內生產總值的60%左右，繳稅額為傢稅收總額的50%左右，提供瞭近80%的城鎮就業崗位。中小企業的存在與發展為我濟建設做出瞭重要貢獻，但是融資困難一直是廣大中小企業面臨的問題一、中小企業融資難的原因（一）中小企業融資面臨信用歧視以前為瞭搞活企業，我國曾提出瞭"抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重

2、點支持大企業，確保大企業的信貸,對中小企業就不重視，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成瞭對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。缺乏對中小企業信貸需求的重視。隨著各國有商業銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，個別銀行有諸如一定數額以下或註冊資本金100萬以下企業不貸的規定，恰恰斷掉瞭中小企業融資主渠道（二）中小企業貸款提供擔保的信用體系缺乏就中小企業自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生，損害瞭自身的信用度。同時，企業也深感辦理抵押環節收費多，如在土地房產抵押評估和登

3、記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等,登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等,極為繁瑣我國目前尚缺乏統一的中小企業服務管理機構，如中小企業擔保機構、中小企業的信用評級機構等社會中介機構。對中小企業的發展缺乏完善的法律、法規的支持保障，目前隻是按行業和所有制性質分別制定政策法規，缺乏一部統一規范的中小企業立法，造成各種所有制性質的中小企業法律地位和權利的不平等。另外，法律的執行環境也很差，一些地方政府為瞭自身局部利益，默許甚至縱容企業逃廢銀行債務，法律對銀行債權的保護能力低，加劇瞭金融機構的“恐貸”心理（三）缺少為中小企業發展服務的金融機構現在我國極為缺少切實面向中

4、小企業服務的金融機構,民生銀行原來的初衷是為民營企業和中小企業服務的，可是現在它已經和其他股份制商業銀行沒有什麼區別瞭，其他新組建的城市商業銀行原來也是面向中小企業的，可由於資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制瞭中小企業的融資二、民間金融對中小企業融資的優勢（一）民間融資規模較大在被調查的農戶和工商企業戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬元之間；中人民銀行對浙江省400傢私營企業的調查，浙江省私營企業間接融資的比例高達80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說明私營企業，特別是規模較大的私營企業仍然依賴於正規金融融資，但與此同時，民間

5、金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個人借貸為主，而且規模較小。所以,民間融資已滲透到日常消費、農業生產、商品貿易、項目開發、制造加工業及購房購車等。值得註意的是，行政主體間接向民間融資的現象已屢見不鮮，如個別鄉鎮為開發步行街或完成財政收入、彌補財政赤字，因自身信譽問題無法籌集資金，便要求所屬工作人員以個人名義向民間舉債籌集政府公用資金（二）交易成本優勢民間金融的交易成本優勢首先主要體現在信息成本優勢方面，因為民間金融比較大眾化，民間金融與中小企業雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費很低的交易費用的情況下就能比較準確和全面的收集到貸款人（中小企業）的各方面的信息，這

6、使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時的瞭解到企業貸款風險性，並采取相應措施。而這一點恰恰是正規金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決瞭中小企業信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡便，與正規金融機構復雜而漫長的運作程序、統一化的規則和標準化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優勢。這樣可以為中小企業帶來更多的時間以及減少其很多的費用。然而，民間金融組織的合同內容簡潔而具有小巧靈活的特點，借貸雙方在合同執行期間，可以根據實際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創新和變通，而這一點是正規金融機構

7、在低交易成本情況下是無法辦到的。這樣為中小企業融資提供瞭很好的渠道（三）民間金融的擔保優勢民間金融組織的擔保相對是比較靈活的。在民間金融市場上交易雙方都比較熟悉，能夠通過各種人脈關系並且能夠繞過政府法律法規進行交易。在民間金融市場中可以作為擔保，如房產、土地等，這些在許多在正規金融市場上不能作為擔保的東西，而民間金融可以。同時，因為民間金融在社會上存在各種關系原因，使得民間金融市場上自然而然的存在瞭一種社會擔保機制。借貸雙方存在信用關系的同時，更是處在社會