溦勎覈行∑髽I外源性融資策略

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1、淺談我國中小企業外源性融資策略在金融危機下和我國長期利率管制、信貸配給下，我國中小企業需要面對嚴峻的現實:一方面，大量的中小企業由於得不到金融支持而發展受限，除瞭爭取信貸支持等基礎性服務外，難以實現對金融服務的多樣化訴求；另一方面，金融機構沒有足夠動力去滿足和瞭解中小企業的多樣化需求，在金融供給上表現為金融服務質量和效率低下，金融工具品種少、功能單一等等我國中小企業解決銀行貸款問題已經成為解決外部融資的主要方面。特別是在在金融危機下，人民幣升值、原材料價格上漲及勞動力成本增加等一系列不利因素疊加，中小企業面臨著更為強烈的轉型升級需求。因

2、此，應從以下幾方面解決：一、制定中小企業貸款新標準商業銀行機構應制定針對中小企業貸款的新標準，針對不同地區部門及企業規模，貸款標準要有所放寬,對中小企業擔保難、融資難問題作為重點課題研究，並加大對中小企業貸款等方面的調研。瞄準中小企業信貸業務市場需求，配合中小企業業務的發展,成立專門的中小企業信貸管理部門，制定完善的中小企業信貸操作辦法，組建專職的中小企業信貸客戶經理隊伍，度身訂做中小企業需要的信貸產品二、開辟貸款的新渠道（一）依托大型核心企業，進行產業鏈融資銀行不再著眼於貸款企業本身的客戶評級、授信、抵押、擔保等傳統銀行信貸判斷條件，

3、而是瞄準供應商企業與大型核心企業之間真實的交易背景,依托核心企業對供應商的資信判斷，從而實現供應商企業與大型核心企業之間形成的交易訂單項下的融資（二）實現三方承兌授信銀行對信譽優良的廠傢給予一定額度的授信,銀行承諾給生産廠商提供的本地特許經銷商開出的以其為收款人的銀行承兌匯票，生産廠商給予相應提單，銀行以提單作質押，承兌到期，經銷商未售完或未提貨部分由廠傢歸還銀行承兌差額部分。通過此融資方式，生產廠商可擴充市場份額，有效減少應收賬款。而經銷商無需提供擔保即可獲得商品的銷售權。此融資方式適合於傢電、電信、汽車、鋼材、設備等大型經銷商和生産

4、廠商（三）銀行允許中小企業利用應收賬款質押貸款當企業因赊銷而產生周轉困難的問題時，銀行可以考慮生產型企業以其銷售形成的應收賬款作為質押，向銀行申請的授信。用於質押的應收賬款須滿足一定的條件，比如應收賬款項下的產品已發出並由購買方驗收合格;購買方（應收賬款付款方）資金實力較強，無不良信用記錄;付款方確認應收賬款的具體金額並承諾隻向銷售商在貸款銀行開立的指定賬戶付款;應收賬款的到期日早於借款合同規定的還款日等（四）銀行以透支形式放款從改變傳統銀行貸款的繁雜程序,縮短辦貸時間，節省費用上考慮轉變貸款模式。突破一次性發放、集中償還的貸款方式，以

5、透支形式放款，存款超過約定餘額即可自動還款，用多少借多少，有多少還多少。優點在於無須到銀行網點現場提還款手續辦理，借款人可任意選擇取款機、網銀、POS機等途徑實現提還款，不再受銀行營業網點和營業時間的限制三、改革我國中小企業擔保體系（一）完善中小企業信用擔保體系建立起全國、省級、地級市三級信用擔保體系。地方中小企業信用擔保機構以轄區內中小企業為主，直接提供信用擔保業務;省級中小企業信用擔保機構以城市擔保機構對象展開再擔保業務，全國性擔保機構作為“最後擔保人”為省級再擔保機構進行再擔保（二）地級市中小企業擔保機構應遵循社會化組建，市場化運

6、作，實行公司制形成企業、個人出資，產權明晰、以赢利為目標的商業化運作模式。省級中小企業擔保機構以政府和其他商業擔保公司作為共同出資人,實行混合經營，市場化運作，根據政策和市場原則推薦擔保對象，再由商業化擔保公司按商業化進行擔保，同時存在自身利益目標和政策目標的雙重性。國傢級中小企業擔保機構以政府組建，市場化運作，實行財政預算撥款。以落實傢經濟政策和按照市場規律運作為基本要求（三）建立擔保風險預警系統監控外部宏觀環境。通過收集經濟數據，預測經濟走勢;分析供給與需求關系、預測價格等。跟蹤企業變化情況。定時瞭解中小企業的財務狀況、銀行賬戶信息

7、、內部人事調整狀況,及時采取對策。建立健全內部控制制度。建立高素質的擔保業務隊伍；建立必要的保障制度，包括：擔保企業申請條件、收費標準、業務程序、擔保審批權限、責權劃分標準、風險度評估標準、反擔保評估辦法等（四）健全社會信用管理體系強化中小企業信用觀念,將各種與企業信用有關的社會力量有機結合起來，建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發佈為主要內容的社會信用管理系統，促進社會信用體系的完善和發展，制約和懲罰中小企業的失信行為（五）建立政府補償機制，保證擔保機構有長期穩定的補充資金來源作為出資主體的政府部門，應建立

8、制度化與法律化的擔保風險補償機制，根據信用擔保機構的代償資金與賠付損失定期補充其資本金（六）建立貸款銀行、受保企業與信用擔保機構共同承擔風險機制信用擔保機構定期審查銀行的擔保貸款業績，同時，強化中小企業的風