中國汽車制造業保險模式的探討

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1、中國汽車制造業保險模式的探討中國的汽車工業作為國傢支柱產業之一，隨著中國加入WTO和國民經濟的持續發展，通過引進資金及先進的技術、管理經驗,取得瞭舉世矚目的成績。各種整車生產企業和零部件生產企業數量不斷增長，自2002汽車消費市場出現井噴以來，汽車產業更加倍受關註。為汽車制造廠商設計出量身定做的保險模式也成為各傢保險公司的重要課題之一。一、汽車制造業的風險狀況汽車制造行業整體上可以分為兩大類，一類是整車生產企業，另一類是汽車零部件生產商，由於前者的綜合性風險更強，在下面的探討中將以前者為例進行分析1.財產風險任何一傢生產企業，隻要其存在，就隨時面臨自然災害

2、或意外事故帶來的物質損害，這是一種存在即有可能的風險。主要的風險是火災、爆炸等意外事故以及暴風雨、洪水、地震等自然災害。對於同一個生産區域來說，自然災害的影響是成片的，有可能同時造成多個車間的部分損失甚至全部損失，意外事故則僅僅對單個車間造成損害，但損害程度可能會比較大，但相對於整巾企業而言，同一事故造成的損失率相對比自然災害小值得註意的是，對於下線新車，在未出廠售出時，存放於露天廠區內，最易受到自然災害的影響，其中尤以暴風的影響最甚。一次事故就可能導致生產的新車無法出廠而需重新生產1.利潤損失風險汽車制造商們的整車生產主要依靠的是一套完整的生產流水線，其

3、中任何一個環節出現故障，就會影響到整個生產流程的進度，從而影響到企業的計劃年產量和預計的經營效益。生產性企業易受停產的影響主要來自於生產用機器設備的損壞，其次是其進行高度集中采購的零部件生産企業的停産産生的間接影響2.貨物運輸風險整車生産企業主要從事整車的拼裝、焊接工作，大部分安裝件在到達生產企業前需經歷一個運輸路程，在這個貨物運輸過程之間不可避免地會受到自然災害或意外事故的影響。而一些技術含量高的配件還需要從國外進口。運輸過程遙遠，往往要經歷海運和陸運的聯運過程，這個漫長的運輸過程對配件造成的損失也是不可避免的同時，新車下線後，需要通過各種銷售渠道到達用

4、戶手中，一傢整車生產企業的年生產量越大、銷售網絡覆蓋面越廣，其可能遇到的運輸風險的絕對數量也越大4•產品責任風險産品責任風險主要來自於産品本身，如果由於汽車質量的原因造成消費者在使用過程中的其它財產損失和人身傷害，生產廠傢就必須對此損失依法承擔賠償責任。生產企業為瞭維護聲譽，將不得不使用召回制度，將整批涉及問題的車輛全部召回，由此引起的費用甚至達到上億元。而2003年以來，全球已經發生瞭11起汽車召回事件5.雇主責任風險整車生産企業的不同生産流程所需要的勞動力密集程度也不一樣。自動化程度高的流程由電腦控制，員工不易受工傷影響。而手工需求程度大的，如零部件組

5、裝、噴漆工藝，因操作失誤或疲勞工作引致的工傷風險較高。盡管企業會制定嚴密的安全生産規定，但這種非人力所能控制的意外事故還是防不勝防以上風險均有相應的保險條款予以保障，但面對如此復雜的風險狀況，如何設計全面、經濟有效的保險模式，是汽車生產廠商和保險企業需要共同解決的問題三、汽車制造業保險模式的設計原則雖然不同行業因其生產性質不同而具有不同的風險組成，但對於他們的保險模式設計的基本原則應該是一致的即“最優化原則”。保險模式的最優化是建立在保險雙方公平的基礎上的，是實現雙方權利與義務對等後的均衡。最優化的原則應該體現在以下兩個方面：（一）保險雙方的安全性與經濟性

6、原則。作為保險人，保險的安全性強調的是在費率水平一定的情況下，承擔最小范圍的風險，即收益一定，成本最小；而其經濟性強調的是在所承擔風險范圍一定的情況下，收取最高的費率，即成本一定，收益最大。與此相對應，作為被保險人，情況正好相反（二）風險管理原則。保險模式的設計是對雙方權利與義務的明確規定。被保險人將其所有的風險全部轉嫁給保險人後，並不利於其平時的風險管理，同時容易滋生道德風險，這是一種不經濟的逆選擇；另一方面，頻繁的保險事故發生也有損於企業形象，嚴重阻滯生產流程，增加自留損失。因此，保險模式的設計應充分考慮保單售出後的風險管理，使保險雙方充分享受保險帶來

7、的利益基本滿足以上兩條原則的保險模式在某種程度上實現瞭保險雙方的最優化，它為保險模式的設計構建瞭公平合理的實施框架，有利於提高保險雙方的公平和效率，降低整個企業保險的系統風險四、汽車制造企業的最優保險模式基於汽車制造企業的規模較大，所遇風險的種類繁多，在“最優化原則”的基礎上，其保險模式的設計可以概括為“在保足保全的基礎上，選取適當的免賠額”（一）“保足”原則。“保足”是指保險金額足，賠償限額足。保足原則既確定瞭保險人保費收取的基數和經濟賠償責任的最髙限額，規避瞭超出保險金額或賠償限額以外的經濟賠償風險，同時又為被保險人提供瞭最高限度的安全保障，有效補償瞭

8、被保險人的生產經營活動遭受保險責任范圍內的事故而全損後的經濟損失。