移動支付的郀I模式及風險防范分析

《移動支付的郀I模式及風險防范分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、移動支付的運營模式及風險防范分析♦中圖分類號：F713文獻標識碼：A內容摘要：隨著移動通訊技術的快速發展，3G時代的到來以及Internet的廣泛普及，以手機為代表的移動支付將成為電子支付的主流發展方向和市場競爭焦點。處於起步階段的移動支付目前仍面臨著許多問題亟待解決，其中最為突出的就是安全問題。本文針對移動支付運營模式的各個環節，在分析比較現有安全問題的基礎上提出瞭其風險防范的方案關鍵詞：移動支付移動電子商務運營模式風險防范移動電子商務作為電子商務的一個分支正在蓬勃發展，移動支付是移動電子商務中的關鍵問題，移動支付以其本身所具有的方便快捷等優勢，

2、以及用戶、運營商、服務提供方、銀行等各方對移動支付漸趨明朗的態度，使得我國大力發展移動支付的時機逐漸趨於成熟所謂移動支付就是用戶使用手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動電子終端和設備，通過手機短消息、IVR（即互動式語音應答，是基於手機的無線語音增值業務的統稱）手機上網業務WP（無線應用協議）等多種方式對所消費的商品或服務進行賬務支付、銀行轉賬等的商務交易服務活動移動支付的運營模式移動支付業務是由移動運營商、M^P（M）bileApplicationServiceProvider,移動應用服務提供商）和金融機構共同推出的，構建在移動運營支撐系統上的一

3、個移動數據增值業務應用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當於電子錢包，為移動用戶提供瞭一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用卿功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MSP,由SSP確定此次交易的金額,並通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認後，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統（或與用戶和SSP開戶銀行的主機系統協作）來完成移動支付的運營模式由移動支付價值鏈中各方的利益分配原則及合

4、作關系決定。成功的移動支付解決方案是充分考慮到移動支付價值鏈中的所有環節，進行利益共享和利益均衡。目前移動支付的運營模式主要有以下四種：（一）移動運營商模式當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。因此，用戶每月的手機話費和移動支付費用很難區分，而且通過這種方式進行的交易也僅限於100元以下的交易。該模式最典型的例子是日本移動運營商NTTDoCoM）推廣的i・M）deFelica手機電子錢包服務，用戶將IC卡插入手機就

5、可以進行購物，IC卡中安裝瞭電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個電子賬戶，可以購買電子貨充值。進行交易時無需金融機構參與,直接從用戶的電子賬戶中扣除在移動運營商模式中移動運營商直接與用戶聯系，不需要銀行參與，技術成本較低。但是移動運營商參與金融交易，需要承擔部分金融機構的責任和風險，如果沒有經營資質，將與國傢的金融政策發生抵觸（二）銀行模式銀行也可以借助移動運營商的通信網絡，獨立提供移動支付服務。銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商隻為銀行和用戶提供消息

6、通道，不參與支付過程。當前我國大部分提供手機銀行業務的銀行（如招商銀行、工商銀行等）都有自己運營移動支付平臺在銀行模式中運營商隻負責提供信息通道，不參與支付過程，各個銀行隻可以為本行的用戶提供手機銀行服務，不同銀行之間不能互通，而且特定的手機終端和STK卡置換也會造成用戶成本的上升（三）第三方支付服務提供商模式移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）是獨立於銀行和移動運營商的第三方經濟實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商傢的橋梁和紐帶。通過交易平臺運營商，用戶可以輕松實現跨銀行的移動支付服務。比如北京泰康亞洲科技有限公司的"萬信通"平臺、廣州金

7、中華通訊公司的"金錢包"等，就是由獨立的平臺運營商運營的移動支付平臺在第三方支付服務提供商模式中，第三方支付服務提供商可以平衡移動運營商和銀行之間的關系，不同銀行之間的手機支付業務得到瞭互聯互通，銀行、移動運營商、支付服務提供商之間的責、權、利明確，關系簡單。這種模式對第三方支付服務提供商的技術能力、市場能力、資金運用能力要求較高（四）銀行和運營商合作運營模式由於認識到各自在移動支付領域中的優勢和不足，移動運營商同銀行合作，開創出新的商業模式。相對於第三方移動支付服務提供商，移動運營商與銀行（金融機構）的合作優勢明顯。目前國內外很多公司采用這種合作

8、模式。與分散的’銀行+運營商"合作體相比，中銀聯在2010年5月宣佈聯合18傢商業銀行、中國聯通和中國電信兩傢移動通信運營