中國金融風險的現狀及防范對策

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1、中國金融風險的現狀及防范對策摘要：改革開放以後，尤其是加入WTO以後，中國金融市場已在很大程度上與世界融合,面臨的金融風險日益增強。如何在改革開放中加快完善現代金融體系，在發展壯大金融產業中防范和化解金融風險，是一項關系經濟全局緊迫而重大的任務。首先介紹瞭金融風險的概念以及特點，然後分析瞭目前中國金融風險的現狀以及發展趨勢。最後，針對現存的一些問題，指出防范和化解中國金融風險的對策關鍵詞:金融風險;金融體系；中分類號:F830.99文獻標志碼:A文章編號：1673-291X(2009)30-0037-021•呆壞賬水平髙。2003年以

2、來，中國金融機構不良貸款額和不良貸款比率不斷下降，盡管如此,過多地強調這些指標隻會促使金融機構通過擴大信貸投放稀釋不良貸款或者收回有利的貸款,事實上不良貸款蘊涵的金融風險依然存在。根據中國銀監會2007年2月12日公佈的2006年中國銀行業金融機構資產狀況報告所公佈的數據顯示［1］,中國國有銀行系統的不良資産比率仍然偏高2•信貸投放過快。應該看到，當前，金融機構信貸投放的積極性仍然高漲。因為資本、經常賬戶的雙順差，大量外資通過各種渠道流入中國，央行不得不投放大量基礎貨幣進行對沖［2］。從貸款的結構來看，投資的大部分流向許多大型工程和基

3、本建設，中長期貸款比重仍較大。由於長期債券市場的缺乏,潛在的金融風險又集中於銀行系統。而銀行系統通過發放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴張行為也隱含著巨大的危機在經濟結構不盡合理、社會信用環境不夠完善、公司治理結構不規范、商業銀行自身的內控機制欠缺和風險管理能力不足的情況下，過快的信貸投放可能潛伏著巨大的金融風險3•流動性問題。當前，長期的流動性問題，是中國金融系統面臨的一個問題。中國銀行的資金來源主要是城鄉居民的短期存款,而資金投放卻主要是一些大型基本建設項目、政府債券、住房貸款等。這是一種不太合理的金融現象，從長期來看不利於中國

4、金融系統的良性發展4.房地産帶來的金融泡沫。在加入WTO後，國內銀行業面臨著外資銀行的競爭以及商業化經營的壓力，各大銀行都在爭搶高回報、低風險的客戶，而房地產信貸一向被看做優質客戶，信貸風險較少，導致銀行近年對房地產的貸款額大幅上升［5］。當前比較突出的房地產金融風險有以下幾方面：一是房地產開發企業的真正自有資金往往不足30%,發展商“出地”、銀行“出錢”的情況嚴重；二是一些分階段連續開發的大型樓盤過度開發形成風險;三是銀行對貸款的監控不力，信貸資金被挪用，從而形成風險；四是房貸、車貸等項目貸款條件放松，消費者違約現象增多，也增加瞭銀

5、行的風險。房地產二級市場不活躍，房產預售、未完工房屋交易預期價格水平上漲，收入預期不合理，都推動瞭房地産市場價格的走高，促進瞭房地產市場泡沫的積聚。這種實體經濟和虛擬經濟的脫節，如果不加以控制，其後果將十分嚴重5•信用體制不健全。2002年，中國頒佈瞭銀行業新的《信息披露準則》，信息披露水平和行業透明度有瞭相應的提高,但中國商業銀行由於計劃經濟體制以來遺留的一些特性，導致瞭中國國有銀行業與西方發達國傢的商業銀行相比存在有較大的差距，金融市場上交易雙方信息不對稱的現狀在短期內無法得到改觀，尤其是涉及公司內部經營、個人收入狀況等方面的信息

6、。比如，住房信貸和汽車信貸在前幾年被認為是風險相對較小、收益較高的優質項目，但近期頻頻發生的違約現象正在改變這種觀念。一些消費者購買多套住宅以至發生償還危機。繼2003年銀行業公佈車貸黑名單以後,2004年銀行業又公佈瞭房貸黑名單。這種事後懲罰往往難以彌補銀行業的損失，客觀上也加重瞭銀行業的風險6•金融風險意識欠缺。從中國的金融發展史可以看到，中國金融業特別是銀行業到目前為止還沒有破産倒閉的先例，我們沒有巴林銀行教訓，沒有日本興業銀行的遺憾，更沒有東南亞金融危機的切膚之痛，於是社會各業中，對金融風險的危機意識很是淡漠，如為追求高息收入

7、，高息集資,高息吸儲的現象不斷出現，甚至還存在著抵押房產，貸款炒股,置風險於不顧，盲目出資，這些都使金融風險的積存和滋生提供瞭養分1•加快金融體制改革，從制度上防范於未然。要從根本上消除金融危機的各種隱患，就必須深化金融體制改革，加大金融體制創新力度，緊跟現代國際金融發展的步伐，建立與社會主義市場經濟發展相適應的現代金融機構體系、金融市場體系和金融調控監管體系，健全現代金融制度［3］。這不僅關系到世紀之交中國金融能否安全、高效、穩健運行，而且關系到中國經濟能否快速、健康、穩定發展。中國金融機構與外資金融機構相比不論是在資金、規模，還有

8、金融創新方面都存在巨大差距。雖然，中國四大國有商業銀行位居世界500強之列，但是在資本充足率和資本回報率方面遠低於國際水平；中國證券和保險機構與外資機構相比差距更大。因此，第一，我們要培育真正的市場主體和競爭體制，形成與