當前我國商業銀行信用風險及防范對策

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1、當前我國商業銀行信用風險及防范對策市場經濟在一定意義上就是信用經濟，一個國傢信用程度的高低，可以直接反映出經濟的市場化程度，而銀行信用又是整個社會信用體系中最重要、最基本的信用形式。隨著我國加入VTO後，銀行業的競爭愈來愈烈，但我國銀行目前仍存在著較大的信用風險，這已成為我國經濟運行中的很大隱患，對我國的經濟穩定和金融安全構成極大的威脅。一、信用風險存在的主要原因造成我國商業銀行信用風險的原因很多，歸納起來，主要有以下幾個方面的原因：1、商業銀行管理體制落後。改革開放以來，我國商業銀行管理體制基本上還沿襲著國營企業的治理結構，與市場經濟相適應的

2、現代商業銀行制度並未真正建立，現代公司治理結構的根本性問題一直沒有得到徹底解決。這就形成瞭我有商業銀行沒有明確的出資人代表，沒有關於權力制衡的制度性安排，沒有合理的管理人員激勵機制等等，致使銀行不能完全按照市場經濟的規律運作，內部監管缺位，各經濟主體行為缺乏長期的發展動機，由此加大瞭商業銀行的信用風險2、商業銀行經營機制存在嚴重缺陷。由於歷史原因，我國幾傢國有商業銀行在國內的機構基本上是按行政區劃設置的，因此，在信息傳遞、資金調撥等方面的困難，制約瞭金融資源的市場合理配置；機構設置和經營業務缺乏內在聯系，造成一些機構業務嚴重不足，難以形成規模效

3、益；銀行業務過多受制於地方政府，影響瞭銀行統一法人的體制，使銀行風險控制弱化，不良資產大量增加3.社會信用環境欠佳。目前，由於我國市場經濟法規尚不完善，致使少數人、少數企業及少數地方政府不講信用、不守誠信的現象屢屢發生二、防范商業銀行信用風險的對策1、加快商業銀行體制改革，為銀行建立起合理的組織架構。其主要做法是：第一，對國有銀行實行股份制改革，明確國有產權出資人。目前，我國的中國銀行、中國建設銀行等已相繼完成瞭股份制改造，成立瞭股份公司，其他商業銀行也積極進行資產重組和引進戰略投資者，以此將非國有經濟股份引入國有銀行，使其產權多元化，成為傢控

4、股、企業入股、個人持股、外資參股的股份有限公司或有限責任公司；第二，構建科學的企業治理結構。分離所有者的監督權和經營者的管理權，改變銀行管理人員行政官員化的弊端，使國有商業銀行成為真正的金融企業2、建立健全商業銀行內部管理制度，保證經營管理的規范化和高效化。目前，我國國內幾傢大銀行雖然已經有瞭—套內部管理制度，但內部管理制度不健全的問題在我國商業銀行中依然存在。因此，建立健全我國商業銀行內部管理制度仍是十分艱巨的任務。具體地：一是建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化；二是做好信用評估工作，將貸款風險評估具

5、體落實到獨立於信貸業務部門的職能部門，以保證貸款的安全性和盈利性；三是健全商業銀行的領導體制，完善監事會和股束大會、董事會監督下的行長（總經理）負責制；四是改革和完善符合商業銀行特點的幹部人事制度、勞動用工制度和收入分配制度3、加強商業銀行信用風險管理，提高風險管理水平。商業信用風險管理主要是指商業銀行通過風險識別、風險估計和風險處理等方法，預防、避、分散或轉移經營中的風險，減少或避免經濟損失，保證經營資金安全的行為。為此,第一，在風險防范方面，銀行要做好信用識別、風險估計工作，對於那些風險較大的貸款項目不貸、少貸或聯合其他銀行同貸；第二，在風

6、險分散方面，商業銀行要做到資產的合理組合和搭配，實現信貸資產的多元化；第三，在風險轉移方面，銀行可以采取更換貸款方式將風險轉移給借款人或擔保人，也可以采取和借款人及其擔保人向保險公司辦理資金和財產保險，使貸款一旦發生風險，由保險公司給予經濟補償的做法；第四，在風險補償方面，商業銀行在業務發展的同時,提高貸款損失準備金的提取比例，使資本金得到很好補充，增強商業銀行抗風險能力4、規范市場經濟秩序，優化銀行信用環境。目前，我國社會信用基礎薄弱、信用環境較差已經給銀行的經營帶來瞭很大的風險。為此；一是逐步建立和市場經濟發展相適應的由個人、企業和政府信用

7、有機組成的國民信用體系，提高全社會的信用意識，營造誠實守信光榮、造假失信可恥的良好社會信用氛圍；二是建立以信用為基礎的法律框架，要在刑法、民法、經濟法、合同法、訴訟法等相關法律條款中對失信行為作出明確處罰規定，用法律規范信用行為，三是建設全社會共享的信用數據庫網絡，將個人和企業的銀行貸款、信用狀況、償債能力等進行規范的記錄，使銀行等可以依法查詢作者單位：西安石油大學