商業銀行對中小企業貸款風險管理探析

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1、商業銀行對中小企業貸款風險管理探析摘要：中小企業是我國經濟發展和社會穩定的重要支柱。但由於中小企業自身的種種原因，造成其貸款風險較高，體現在中小企業不良貸款率高於商業銀行平均不良貸款率，導致其從商業銀行融資不足，阻礙瞭進一步發展。本文從分析中小企業貸款現狀入手，闡述中小企業不良貸款率的成因，提出促進中小企業貸款和強化中小企業貸款風險管理的相關措施關鍵詞：不良貸款率；信用；抵押品分類號:F830.5文獻標識碼：Adoi：10.3969/j.issn.1672-3309(s).2011.09.02文章編號:1672-3309(2

2、011)09-58-03一、中小企業貸款風險的現狀（一）中小企業的界定中小企業主要以生產經營規模來界定。《中華人民共和國中小企業促進法》（簡稱《中小企業促進法》）第2條對中小企業做出瞭規定性定義：“本法所稱中小企業，是指在中華人民共和國境內依法設立的有利於滿足社會需要，增加就業，符合國傢産業政策，生産經營規模屬於中小型的各種所有制和各種形式的企業。”2003年2月19日，原國傢經貿委、國傢發展計劃委員會、財政部、傢統計局聯合公佈瞭《關於印發中小企業標準暫行規定的通知》，具體規定瞭根據企業職工人數、銷售額、資産總額等指標劃分各

3、行業中小企業的數據標準。行業不同，中小企業的數據標準也不同，比如工業，中小型企業須符合以下條件：職工人數2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產總額為40000萬元以下。其中，中型企業須同時滿足職工人數300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產總額4000萬元及以上；其餘為小型企業。根據這一標準，我國約有99.1%的企業屬於中小企業（二）中小企業貸款的特點中小企業的融資渠道包括：一是原股東的追加投資或引進新股東投資等股權性融資；二是民間的短期借貸融資；三是商業銀行融資；四是中小企業做大做強後進行IP0融資或再融

4、資。隨著企業生產規模的擴大，在不考慮IPO融資情況下，以商業銀行貸款為渠道融資占比逐步提高，而以所有者投入為渠道融資比例逐步降低同大中型企業相比，中小企業商業銀行貸款具有以下特點：1.企業數量眾多，單戶資金需求數額相對較小。中小企業一般依靠某一資源或技術上的相對優勢，面向某一特定市場或人群銷售，具有進入門檻低、經營規模較小、經營方式靈活多樣、涉及面廣、規模和數量的多樣化等特性。在貸款區分上，商業銀行一般以小企業貸款或個人經營性貸款與大中型企業貸款加以區別。此類貸款客戶數量多，用款需求時間計劃性不強，貸款額從幾十萬元至幾百萬元

5、不等2.銀行貸款多以不超過一年期流動資金貸款為主。基於風險等指標劃分各行業中小企業的數據標準。行業不同，中小企業的數據標準也不同，比如工業，中小型企業須符合以下條件：職工人數2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產總額為40000萬元以下。其中，中型企業須同時滿足職工人數300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產總額4000萬元及以上；其餘為小型企業。根據這一標準，我國約有99.1%的企業屬於中小企業（二）中小企業貸款的特點中小企業的融資渠道包括：一是原股東的追加投資或引進新股東投資等股權性融資；二是民間的短期

6、借貸融資；三是商業銀行融資；四是中小企業做大做強後進行IP0融資或再融資。隨著企業生產規模的擴大，在不考慮IPO融資情況下，以商業銀行貸款為渠道融資占比逐步提高，而以所有者投入為渠道融資比例逐步降低同大中型企業相比，中小企業商業銀行貸款具有以下特點：1.企業數量眾多，單戶資金需求數額相對較小。中小企業一般依靠某一資源或技術上的相對優勢，面向某一特定市場或人群銷售，具有進入門檻低、經營規模較小、經營方式靈活多樣、涉及面廣、規模和數量的多樣化等特性。在貸款區分上，商業銀行一般以小企業貸款或個人經營性貸款與大中型企業貸款加以區別。

7、此類貸款客戶數量多，用款需求時間計劃性不強，貸款額從幾十萬元至幾百萬元不等2.銀行貸款多以不超過一年期流動資金貸款為主。基於風險考慮，銀行對中小企業一般不發放項目建設貸款或固定資產貸款，多是根據企業特定的購銷合同發放補充企業采購資金不足的流動資金貸款，其貸款期限通常在一年以內。企業的固定資產投入所需資金一般以企業多年所積累的利潤或其它融資渠道解決3•貸款價格敏感度低。中小企業的流動資金周轉快，資金運用效率髙，一般能接受銀行貸款利率的上浮4•産品需求日益多樣化。中小企業對銀行的産品需求包括存貸款、資金結算、票據承兌、貼現、保函

8、、信用證、出口議付和銀行卡等，其中貸款涉及到動産質押貸款、應收賬款質押貸款、內信用證、私營企業主個人財產抵押貸款等，有進口業務的企業還對打包貸款、保理等貿易融資業務提出瞭需求5.商業銀行一般要求以抵押方式為貸款擔保。對中小企業貸款，商業銀行一般要求以企業自有資產、股東資產或第三人資産作為貸