從金融外部性剖析存款保險制度

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1、從金融外部性剖析存款保險制度♦中圖分類號:F830文獻標識碼:A內容摘要：作為金融安全網的重要組成部分，存款保險制度自誕生以來在保護存款人利益、防范銀行危機、降低金融穩定成本等方面具有重要的現實意義。日前，國務院表示要盡快出臺存款保險制度實施方案，並且制定出臺存款保險條例。藉此契機,尤其在尚未真正走出此次世界性金融危機影響之時，本文從外部性視角探討瞭金融負外部性的解決方案之一一存款保險制度關鍵詞:金融外部性存款保險制度道德風險自從2008年美國次貸危機爆發並隨後引發國際金融危機以後，維護金融安全、防范金融風險再次成為全球金融業非常重要的

2、課題。美國在這次國際金融危機中，從2008年1月25日至2009年3月19日，共有42傢銀行倒閉，但是卻沒有發生大的擠提現象。其中，存款保險的制度保障功不可沒。日前,發展改革委關於2010年深化經濟體制改革重點工作意見的通知》中表示，在積極引導民間融資健康發展的同時,盡快出臺存款保險制度實施方案，制定出臺存款保險條例。我國自20世紀90年代就開始調研存款保險的制度安排問題，甚至一度提上議事日程。如今，在努力瞭十數年之久，存款保險制度終於有望正式構建。理論界對於我國是否有必要建立顯性的存款保險制度以及進行怎樣的制度安排也各有爭論。筆者擬另

3、辟蹊徑,從外部性理論從金融外部性剖析存款保險制度♦中圖分類號:F830文獻標識碼:A內容摘要：作為金融安全網的重要組成部分，存款保險制度自誕生以來在保護存款人利益、防范銀行危機、降低金融穩定成本等方面具有重要的現實意義。日前，國務院表示要盡快出臺存款保險制度實施方案，並且制定出臺存款保險條例。藉此契機,尤其在尚未真正走出此次世界性金融危機影響之時，本文從外部性視角探討瞭金融負外部性的解決方案之一一存款保險制度關鍵詞:金融外部性存款保險制度道德風險自從2008年美國次貸危機爆發並隨後引發國際金融危機以後，維護金融安全、防范金融風險再次成為

4、全球金融業非常重要的課題。美國在這次國際金融危機中，從2008年1月25日至2009年3月19日，共有42傢銀行倒閉，但是卻沒有發生大的擠提現象。其中，存款保險的制度保障功不可沒。日前,發展改革委關於2010年深化經濟體制改革重點工作意見的通知》中表示，在積極引導民間融資健康發展的同時,盡快出臺存款保險制度實施方案，制定出臺存款保險條例。我國自20世紀90年代就開始調研存款保險的制度安排問題，甚至一度提上議事日程。如今，在努力瞭十數年之久，存款保險制度終於有望正式構建。理論界對於我國是否有必要建立顯性的存款保險制度以及進行怎樣的制度安排

5、也各有爭論。筆者擬另辟蹊徑,從外部性理論入手對存款保險進行剖析存款保險制度概說所謂“存款保險制度”，是指由經營存款業務的商業銀行或其他金融機構(簡稱銀行)對其吸收的存款向特定的保險機構進行投保，當這些金融機構因破產或其他原因不能對存款人進行償付時，由該特定的保險機構通過資金援助、賠償保險金等方式保證其清償能力、保護存款人利益的一種特殊的保險制度。為瞭將存款保險與一般的商業保險相區別，巴塞爾銀行監管委員會用"存款保護(depositprotection)—詞取代"存款保險”一詞在用法(depositinsurance)o盡管有人認為"存款

6、保險”上有欠妥當，但一直沿用至今就存款保險制度的歷史演進看,現代存款保險制度是直接應對銀行危機的產物。1929—1933年的經濟大危機造成歷史上甚為嚴重的經濟打擊。美國在持續的銀行倒閉浪潮中銀行數目減少約三分之一，存款人的款項得不到償付，利益得不到保障，公眾頓時對銀行失去信心。基於此，並且在經歷瞭100多年州存款保險制度的嘗試以後，美國國會於1933年通過瞭《格拉斯一斯蒂格爾法案》，建立瞭聯邦存款保險公司(即FD1C),挽救瞭在經濟危機沖擊下瀕臨崩潰的美國銀行體系。由此，美國建立瞭世界上第一個正式的全國性存款保險制度，成為世界上最早以立

7、法形式建立存款保險制度的國傢近年來，存款保險制度作為一種有效防范金融風險的法律制度在世界范圍內迅速發展起來。目前，存款保險制度的發展已經呈現出以下特點:首先，存款保險制度建立和發展的速度越來越快。20世紀60年代有9個國傢建立存款保險制度；70年代增加瞭7個國傢;80年代由於銀行危機的頻繁爆發有19個國傢設置存款保險制度;到瞭90年代又有32個國傢加入到這個行列；截至2006年6月,全球有95個國傢和地區建立瞭顯性存款保險制度其次,存款保險的地區分佈不均衡，主要集中在歐洲和美洲第三，強制性保險成為主流。目前采取自願保險制度的經濟體主要是

8、一些不發達國傢或地區最後，存款保險的國際合作也取得瞭一定的成效，一些國際性組織針對存款保險制定出瞭一些指導性規則，如國際貨幣基金組織制定的《存款保險制度的最佳實踐準則》和歐盟制定的《存款保險制度指引》以及2