住房反向抵押贷款在我国商业银行的实践研究

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1、分类号UDC密级金融专业硕士学位论文住房反向抵押贷款在我国商业银行的实践研究曾婕学科专业金融亟±指导教师王查置副塾援论文答辩日期星Q!圣生墨旦星垒旦学位授予日期答辩委员会主席黄绥彪塾拯I哪帆m删删帅舢吣ll帅Y2408341广西大学学位论文原创性和使用授权声明本人声明所呈交的论文，是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除已特别加以标注和致谢的地方外，论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的研究成果，也不包含本人或他人为获得广西大学或其它单位的学位而使用过的材料。与我一同工作的同事对本论文的研究工作所做的贡献均已在论文中作了明确说明。

2、本人在导师指导下所完成的学位论文及相关的职务作品，知识产权归属广西大学。本人授权广西大学拥有学位论文的部分使用权，即：学校有权保存并向国家有关部门或机构送交学位论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅，可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索和传播，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。本学位论文属于：口保密，在年解密后适用授权。，囱不保密。(请在以上相应方框内打“√”)论文作者签名：嚆这指导教师签名：谤密作者联系电话：J拈17‘‘吵日期：0口哆，‘，占日期：少，3．石．∥电子邮箱：．砌孑列锣?矽纡．例．住房反向抵押贷款

3、在我国商业银行的实践研究摘要随着我国老龄化的加剧，60岁以上人口达到了13．26％，而社会发展使得“空巢”老人增多，政府养老逐渐透支，“未富先老”成为我国社会经济发展的一大难题。为满足日益增长的养老需求，人们开始多渠道思考，关注住房反向抵押贷款。住房反向抵押贷款既可以作为我国养老需求的有效补充，改善老年人的生活质量，也作为金融机构拓宽投资的渠道，提高闲置资金的使用效率，还可以刺激我国房地产市场的进一步改革，具有重要的实际意义。然而因其业务的特殊性和我国居民的思想观念束缚，发展面临着诸多风险和困难，接受程度仍然很低。研究我国商业银行住房反向抵押贷款业

4、务的方案设计，可以对这一业务有更全面的了解，有助于反向抵押贷款业务在我国的推广。本文在大量阅读国内外文献资料的基础上，按照从理论到实践的逻辑次序安排，以科学的理论为指导，全面了解反向抵押贷款，探讨将反向住房抵押贷款引入我国金融市场的必要性。然后，引入国内外实际案例，借鉴国外的成功经验，并认真分析我国住房反向抵押贷款现状。结合我国体制和经济文化发展程度，深入思考我国反向抵押贷款的主要阻碍因素。结合我国实际市场需求，为商业银行开展这～新型金融服务进行方案设计，包括模式定位、相关各方的作用、支付方式、具体流程等，对参与反向抵押贷款业务的机构进行全面的定位

5、分析，明确责任，明晰贷款运作流程。提出反向抵押贷款证券化，为反向抵押贷款的长远发展提供空间。本文重点应用资产定价模型及期权定价理论对反向抵押贷款的定价进行了简单研究，并进行了实际验证。收集最新的数据对研究方案中的风险进行了描述性统计分析，评价风险波动，结合现状分析方案可行性，以及方案的风险收益情况，并提出相应的政策建议，为开展反向抵押贷款业务提供参考意见。关键词：反向抵押贷款；贷款流程；贷款定价；风险防范PRACTICERESEARCHONHOUSINGREVERSEMORTGAGESLOANINOURCOMMERCIALBANKABSTRACTW

6、hhourco．tryagmgintensifies，peopleagedover60reached13．26％，andsocialdevelopmentmakesthe”emptynest”increased,thegovernmentpensionbecx)mesoverdraftgradually,SOthat”Oldbeforegettingrich”hasbecomeamajorprobleminChina．Tomeettheincreasingpensionneeds，peoplestartthinkingthroughvariousc

7、hannelsandfocusonthehousingreversemortgageloan．Icaneitherbeusedasaneffectivesupplementtothepensionneeds，improvetheq谢ityofolderpeople’Slife，butalsoasachanneltobroadentheinvestmentforfinancialinstitutions，improvetheefficiencyintheuseofidlefunds，Canalsostimulatethefurtherreformof

8、China'srealestatemarket,hasimportant删calsignificance．However,