我国发展住房反向抵押贷款的研究

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1、摘要随着老龄化社会的到来，我国面临着日益严重的养老问题。据建设部副部长刘志锋2004年2月在香港召开的国际房屋会议上透露，我国城市居民拥有私房的比例已超过80％。但是我国大多数老年人的生活不富裕，出现“房子富翁，现金穷人”。如何通过金融创新，使老年人能够在不移居他处的前提下，通过合理利用自己的住房获得稳定的收益，作为社会养老的补充，是一个迫切需要研究的重要课题。住房反向抵押贷款是最成功的住房资产转换模式，主要为有住房所有权的老年人设计，美国等国家已取得了成熟经验，对此作者通过借鉴国外成熟的操作模式，试图探索出适合我国国情的住房反向抵押贷款业务。

2、本文首先介绍了住房反向抵押贷款的内涵、基本特征、支撑此项业务推出的理论基础以及住房反向抵押贷款的运作流程。接着比较分析了住房反向抵押贷款在美国、加拿大、新加坡等国家的运作情况，详细介绍了美国的住房反向抵押贷款产品，从中找出可以从这些国家学习的经验教训。然后，结合我国实际情况，分析在我国开展住房反向抵押贷款的必要性与可行性，得出住房反向抵押贷款可以在我国提倡、发展和推广的结论，同时深入研究了开展此项业务存在的障碍与风险，提出了相应的政策建议与规避办法。最后，结合我国国情，借鉴国外成熟经验，设想了在我国开展住房反向抵押贷款的组织模式应是政府调控与市

3、场运作两者相结合，贷款机构应以商业银行和保险公司为主，提出了通过保险精算的方法对产品进行定价。关键词：养老；住房；住房反向抵押贷款AbstractWimtheagingandsocialdevelopment，0111"countryisfacinganincreasinglyseriousproblemwithsupportofoldage．InFebruary2004，LiuZhifeng，viceministeroftheMinistryofConstruction，revealedinHongKongattheintemationalm

4、eetingonhousingthatinChina,theproportionofurbanresidents’ownershipofprivatehouseshasrisentomorethan80％．However,themajorityoftheelderlydon’tleadawell-offlife．Mostofthemarerichinhousingwhilepoorincash．Therefore，theimportantissuewhichbadlyneedstobestudiedishowthef'mancialinnova

5、tionCallhelpenabletheelderlytogetsteadyincomesanduseitaspartofsocialsupportofold-agebymakingreasonableuseoftheirownhousingwithouthavingtomovetootherplaces．Reversemortgageloanisthemostsuccessfulmodelofhousingequityconversion．Itisdesignedmainlyfortheelderlywhohavetheirhomeowne

6、rships．Inregardoftheabovecase，Ihaveadoptedabettermodeofoperationfromforeigncountriesinanattempttoexploresuitablereversemortgageloanbusinessinourowncountry．Firstly,theessaydefinestheconnotationofhomereversemortgageloan，itsbasiccharacteristicsanditsprocessandexplainsthetheoret

7、icalbasisforcarryingitout．Secondly,inordertolearnsomethinginthisfieldfromforeigncountries，theessaymakesacomparativeanalysisofhowhomereversemortgageloanbusinesshasbeenworkinginthecountriessuchastheUnitedStates，Canada,Singapore，etc．Furthermore，itprovidesasmuchinformationonthep

8、roductsofthiskindintheU．S．Aaspossible．Then，basedonouractualsituations，thees