基于博弈分析的保险市场行为监管策略研究new

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3、业的迅速发展，投保人、被保险人在投保和理赔中的不诚信行为呈上升趋势，且危害巨大。这使得保险市场行为监管不能仅仅局限于传统意义上的对保险机构违规行为的监管，还应包括对保险欺诈的防范和惩治。保险市场行为监管中所涉及保险监管者、保险机构与投保人这三方的利益存在博弈关系。通过完善相关法律法规体系，加大对违规经营的保险机构和进行保险欺诈的投保人、被保险人的处罚力度，调整对保险机构市场行为监管的具体内容和措施。促进对监管者监管效果的评价和相关处罚制度的建设，完善保险公司风险评估机制。加强保险诚信宣传和社会监督等措施，提高市场行为监管

4、的效率和质量。关键词：保险市场；保险监管；保险欺诈中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1008—2972(2010)02-0048-05保险监管是保证保险市场健康稳定发展的重要手段。目前，多数国家均已建立起偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管的“三支柱”监管框架。虽然偿付能力监管和公司治理结构监管无论在业界还是学界受到了更多的重视，但市场行为监管的特殊作用同样不可小觑，而且保险市场日新月异的发展赋予了市场行为监管更新的内涵，进一步完善市场行为监管显得十分重要。一、保险市场行为监管内涵的新发展市场行为监管的

5、涵盖面十分广泛，至今并没有统一明确的界定。Klein(1995)指出，市场行为监管不仅是要建立公平的保险销售与索赔机制，还要保证保险产品及其价格的公平合理。【I】李凌云(2004)认为保险人的市场行为主要包括研究新产品(研究设计新的险种)、销售产品、理赔以及对保险资金进行经营等。[21于润(2008)指出市场行为监管包括保险公司销售行为、为客户提供的服务、保险公司作为机构投资者的市场表现、对市场及保单持有人发布信息等。1"31可以看出，在传统意义上，市场行为监管主要强调的是保险机构包括保险公司和保险中介要在保险市场上按照

6、公开、公平、公正的原则进入保险市场、展开竞争，不能利用自己的强势地位损害消费者的利益。对于处于弱势地位的消费者给予法律政策上的倾斜保护，保险法律中不利解释条款的设置和具体司法案例都证明了这一点。具体监管内容包括保险公司的准入与退出、保险业务范围、保险条款、保险费率、保险公司的承保、理赔以及保险中介等。但随着保险业的发展，由于保险的特殊性和社会、经济、道德伦理等多方面因素的综合作用，投保人、被保险人甚至一些犯罪团体进行保险欺诈的行为日趋严重。根据相关统计，国际上保险欺诈所导致的平均业务损失在10％一30％左右，保险欺诈俨然

7、已经威胁到保险市场的健康发展，成为全球保险业的头号公害。因此，坚决防范和打击保险欺诈将是市场行为监管发展的一个新方向，是对传统意义上的市场行为监管内容的一个新扩充。保险欺诈并没有一个明确的法律界定。《中国经贸新词词典》给保险欺诈下的定义是：指投保人、被保人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险目标、编造保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。本文中所指的保险欺诈，主要限定在投保人、被保险人在投保和理赔中的不诚信的欺骗性行为，包括隐瞒实情投保、重，复投保、超额投

8、保、已出险再投保、无保险标的投保、伪造或夸大损失骗赔、故意制造保险事故骗赔等等。保险欺诈产生的根源是信息不对称。除此之外，保险经营的特殊性以及社会公众甚至监管者对投保人和被保险人的偏袒和宽容都促使保险欺诈行为的产生。其危害性主要表现为：—是保险欺诈危害保险公收稿日期：2009-12一15作者简介：袁成．南京大学讲师。博士研究生，主要从事保险理论、保险法研究。堡I江嗍大学学报万方数据司的经营基础。保险公司经营的是不确定的风险，是建立在大数定律的基础上，人为性的保险欺诈行为破坏了损失发生偶然性的特点，使得客观统计的风险发生概

9、率不能发挥作用，保险公司的赔付率上升。其次，保险欺诈危害投保人利益。保险公司赔款支出的提高最终将转化为更高的保费。其他投保人共同分担了保险成本的上涨，这是极不公平的。美国保险犯罪局估计，保险欺诈使每个家庭每年平均增加200。300美元的保险费。141同时，也抑制了善意投保人的保险需求，阻碍了保险功能的发挥。最后，保险