保险公司市场行为及其监管研究——基于中国保险市场行为变异的研究视角

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1、分类号!UDC：密级：博士学位论文保险公司市场行为及其监管研究——基于中国保险市场行为变异的研究视角杨立旺专业名称：堡险堂研究方向：查些堡险理诠生塞践指导教师：盐竖麴援年级：至QQ呈级定稿时间：至QQ曼生】!旦中国·成都·西南财经大学险公司在市场中的表现和行为也显得非常不理性，社会形象低下，如果放松或放弃保险公司市场行为监管，保险市场会不会变得更加混乱，保险业的社会公众形象是否会变得更糟糕，这些问题值得深入研究。进入21世纪以来，中国保险市场一方面出现了更加复杂的市场变异行为，市场竞争秩序依然未得到规范，保险数据出现了存在虚假的倾向，保险诚信问题更

2、加突出，保险公司市场行为监管面临更大的困难与挑战；另一方面，也出现了保险业内放松保险公司市场行为监管的强烈呼声，如何处理好保险公司市场行为监管与保险业发展的关系，以及保险公司市场行为监管与保险偿付能力监管的关系，是中国保险业面临的重要课题。面对保险市场监管的困境与压力，寻找一条适合中国保险业发展的市场行为监管模式，并赋予保险公司市场行为监管新的内容就显得十分重要。本文在对保险公司市场行为变异一般理论分析的基础上，采用实证分析与规范分析相结合、定量与定性分析相结合的研究方法，其研究的主要论点和内容如下：第一部分，保险公司市场行为及其变异研究的重要意义

3、。保险公司市场行为是发挥保险功能的重要载体。保险公司市场行为变异对保险公司诚信、功能发挥产生重要影响。但是，保险公司市场行为变异的原因、机理以及相应的对策未能引起重视。作者提出了保险公司市场行为对保险职能作用的重要影响，指出了保险公司市场行为变异的严重性，提出了在当今中国研究保险公司市场行为变异的重要意义。本部分简要分析了市场行为变异的基本涵义，论述了保险公司市场行为的内涵，区分了保险公司市场行为与市场行为变异的概念，分析了保险公司市场行为的类型与特点、市场行为变异的特殊性、保险公司组织行为的特点与影响因素，以及相互影响的关系，从市场行为理论、市场

4、行为变异理论、组织行为理论等多个角度阐述了保险公司市场行为变异的理论观点，为进一步研究打下了基础。第二部分，保险公司市场行为的演变及其主要特征。保险公司市场行为变异与保险公司市场行为息息相关。保险公司市场行为经历了不同阶段与不同类型的演变，受到多种因素影响。保险公司市场行为变异与市场行为的发展相伴而生，其交易行为、竞争行为、监督管理关系行为的变异呈现出不同的表现形式。交易行为的变异表现为误导欺骗、承保变异与理赔变异等方面；竞争行为的变异表现为不正当竞争行为中的商业贿赂、垄断竞争行为中的垄断协议、滥用市场支配地位和局部领域的限制竞争行为等方面；而监督

5、管理关系行为的变异表现为向监管部门提供虚假的报告、报表和资料以及拒绝与妨碍监督管理的行为。这些行为的变异体现了以制度变迁为主要特征的演变路径。第三部分，保险公司市场行为变异的原因具有多样性。保险公司市场行为发生变异，并非偶然，尤其在中国保险业发展的初始阶段，存在复杂的内外部原因。本文认为，交易成本理论阐明了人们以最小成本实现最大收益的冲动，在监管不到位的情形下，保险公司必然以最小的成本来实现自身的经营目标，这为保险公司市场行为变异提供了理论依据。进而指出，保险公司市场行为变异受到激励变异、代理变异、经营目标变异、保险市场信息变异、组织行为变异等方面

6、因素的重要影响。同时在初始阶段，因产品设计存在缺陷、内部控制缺陷、高管人员经营理念差异、销售渠道链条过长等因素，使保险公司市场行为在缺乏严格的内外部监督下，受一系列变异因素影响，使保险公司在长期的经营管理行为中出现变异行为，存在某种必然性。‘第四部分，保险公司市场行为变异的法律治理存在局限。保险公司的何种行为属于变异行为是由法律制度所规定并在业务实践中所体现。本文认为，保险法律制度规定了保险公司禁止的行为和允许的行为，实施法律禁止的行为即构成了保险公司市场行为变异的重要内容，对这些变异的行为采取何种处理措施关系保险公司市场行为变异矫正的效果。中国保

7、险立法取得重大突破的同时，也缺失有关竞争行为的规范，在相关的监督管理难以有效跟踪的情况下，使已发生的市场行为变异很难得到及时矫正。因此，本文提出，研究保险公司市场行为变异的法律治理应从两个方面入手，即一方面加强市场行为相关法律制度的建设，另～方面加强市场行为变异的矫正力度。第五部分，保险公司市场行为变异的自我矫正存在缺陷。保险公司市场行为变异的表现形式和变异原因，既与保险的行业特点相关，也与保险业的发展阶段密不可分。首先j本文指出一种市场行为的变异必然会引起某种矫正机制的存在。其次，提出将保险公司法人治理、内部管控、合规风险管理作为行为变异的首要矫

8、正手段，行业协会的自律成为协调行业行为、矫正变异行为的重要方式。但在治理结构不完善、‘内部管控不到位、合规风险管理未建立，