医疗保险市场正向选择行为研究

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1、学校代号10532学号B101800010分类号密级博士学位论文医疗保险市场正向选择行为研究学位申请人姓名罗帅培养单位金融与统计学院导师姓名及职称李连友教授学科专业金融学研究方向保险与社会保障论文提交日期2015年4月湖南大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了义中特别加从标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出惠要贡献的个人和集体，均已在文中臥明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。刪扣日乘Ｉ日语Ｉ１学位论文版权使用授权书

2、本学位论文作者完全了解学校有关保留，、使用学位论文的规定同意学校保留并向図家有关部口或化构送交论文的复印件和电子版，允许论文被杳阀和借闕。本人授权湖南大学可本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进巧检索，可采用影印、缩印或赴描等复制手段保存和汇编本举位论义。本学信论文厲了１、保密年解密巧适用本授攸书。２、不保密＂＂（靖在Ｗ上相应方框内打Ｖ）、＼當、ｋ作者签如日期尽＾月Ｈ＼Ｉ导师證名曰期＾巧戸杉月学校代号：10532学号：B101800010密级：湖南大学博士学位论文医疗保险市场正向选择行为研究学位申请人姓名：罗帅导师姓名及职称

3、：李连友教授培养单位：金融与统计学院专业名称：金融学论文提交日期：2015年4月论文答辩日期：2015年6月答辩委员会主席：晏艳阳教授TheResearchontheBehaviorofAdvantageousSelectioninMedicalInsurancebyLUOShuaiB.E.(XiangtanUniversity)2005M.S.(XiangtanUniversity)2008AdissertationsubmittedinpartialsatisfactionoftheRequirementsforthedegreeofDoctorofEconomicsinFin

4、anceintheGraduateSchoolofHunanUniversitySupervisorProfessorLILianyouApril,2015医疗保险市场正向选择行为研究摘要保险市场逆向选择现象一直是理论界的重要研究课题。自二十世纪七十年代开始，Akerlof、Spence、Stiglitz、Wilson等诸多学者，分析信息不对称情况下的个体选择和市场运行，得出信息不对称引致逆向选择的论断，认为保险市场出现高风险群体将低风险群体逐出市场的情况，即劣品驱逐良品。近期研究对这一经典理论提出挑战。实证研究发现，美国、英国、中国、法国、日本等国的医疗保险、车险、寿险与年金市场

5、中，发现与逆向选择完全相反的正向选择现象，即低风险群体将高风险群体逐出市场，良品驱逐劣品。保险市场正向选择现象引起学界广泛关注。传统理论并未提及正向选择，那么如何解释其成因？正向选择表现与逆向选择完全相反，是否意味着这一现象将提升市场效率、增加社会福利？传统理论的信息不对称治理措施，能否对正向选择起到预期治理效果？上述问题成为近期学界研究的重点。本文以医疗保险市场为例，分析保险市场正向选择的成因、影响与治理。一方面，从理论层面进行探讨。在回顾传统理论的基础上，修正理论假设，分析正向选择成因；通过传统理论分析框架向市场均衡框架转变，探讨正向选择的特征与社会福利影响，提出相应治理措施。

6、另一方面，从实证层面进行探讨。利用中国医疗保险市场数据，构造相应衡量指标与检验模型，检验正向选择的存在性、成因与福利影响。本文具体研究内容如下。首先，解析传统逆向选择理论。本部分回顾传统理论的发展历程，以代表性成果R-S模型为例，反思其理论假设、分析框架与研究结论，探讨传统理论为何得出逆向选择的结论。研究结论如下。一方面，传统理论存在一维异质性、投保人信息优势与完全风险分类三个假设，即保险市场投保群体仅存在个体风险差异，且投保群体较之保险人具有个体风险信息优势。另一方面，传统理论基本假设必然导致逆向选择。在上述假设条件下，风险成为影响合同选择与市场运行的唯一因素，保险市场出现高（低

7、）风险群体选择高（低）保障合同的逆向选择。其次，探讨保险市场正向选择的形成机理。本部分修正传统理论假设，探讨正向选择成因，同时构建市场均衡分析框架，分析正向选择的基本特征。研究结论如下。第一，保险市场存在多维异质性、双向信息优势与不完全风险分类特征，结合现实市场特征与理论发展要求，应该对传统理论假设进行修正；第二，修正理论假设将导致正向选择。在修正理论假设的情况下，保险市场可能出现正向选择。影响机理在于，异质性因素、认知偏差因素、可观察未定价因素对保险购买产生影响，导