包商银行微小企业的贷款核心技术的研究

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1、目录第一篇绪论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．11．1选题背景及选题意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯11．1．1选题背景⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．11．1．2选题意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．21．2研究目的⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．31．3研究方法与研究思路⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯31．3．1研究方法⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．31．3．2研究思路⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．41．4论文框架结构⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯4第二篇微小企业信贷技术概述⋯

2、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯62．1微小企业的界定⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．62．2商业银行信贷技术的概念⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．72．3微小企业信贷技术的类型⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．82．3．1基于个人的信贷技术⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯82．3．2基于群组的信贷技术⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯92．4微小企业信贷技术类型比较⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．10第三篇包商银行微小企业信贷技术及原理分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯113．1包商银行微小企业的核心信贷技术特点⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．113．1．1重分析

3、、轻抵押⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯113．1．2有效的管理和控制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．133．1．3准确的市场定位及客户识别⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．143．1．4服务第一、客户至上的经营理念⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．153．1．5单独考核、封闭运行、正向激励⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．163．2包商银行微小企业贷款技术原理分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯163．2．1通过信贷技术降低风险成本⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．173．2．2通过信贷技术减少道德风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．19IV3．2．3交叉检验⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

4、⋯⋯213．2．4建立激励相容的组织和控制结构⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．223．2．5通过信贷技术降低管理成本⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．24第四篇包商银行微小企业信贷技术的局限性及原因分析⋯⋯⋯⋯⋯．254．1包商银行微小企业信贷技术的局限性⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯254．2原因分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯27第五篇包商银行完善与发展微小企业信贷技术的对策建议⋯⋯⋯⋯．．30结论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯35参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．38致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

5、⋯⋯⋯⋯⋯⋯40V第一篇绪论1。1选题背景及选题意义1．1．1选题背景第一篇绪论包商银行成立于1998年12月份9日，是内蒙古自治区首家，也是包头地区唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。几年来，包商银行实现了跨越式的发展，但是在发展的过程中遇到了许多和中小型商业银行同样的问题。由于经营上存在与大银行同质竞争问题，制约发展的矛盾和问题也逐渐显现出来：首先，国有商业银行分支机构虽然在经营灵活性上不及中小型股份制银行，但其强大的资金实力和社会影响力，使其具备了中小型商业银行无法企及的天然竞争

6、优势。其次，中小型商业对大企业市场营销出现困难，大企业、大项目资金需求相对较大，单独为大企业提供服务，不仅资金不能满足其需要，而且面临着因贷款集中度过高导致的流动性风险。第三，与大银行争夺大客户，必然会把自己推向傍大款、垒大户的“独木桥”上，如果继续走下去，今后的发展道路会越走越窄，寻找新的生存和发展之路客不容缓。正当包商银行计划实施战略转型之机，国家银监会于2005年出台了指导银行为中小企业服务的“六项机制”，积极鼓励支持商业银行开展(微)小企业贷款业务，国家开发银行以高度的社会责任感，联合世界

7、银行通过多方考察与比较，引入了商业化、可持续发展的德国IPC公司的微小企业贷款技术，并在国内组织正规银行作为合作伙伴。在获悉该信息后，包商银行主动与国家开发银行接洽，积极争取，并于2005年11月23日与国家开发银行签订了微小企业贷款合作项目协议，成为与国家开发银行微小企业贷款项目合作的首批银行之一，随即全面启动了微小企业贷款项目，当年12月21日发放了首笔微小企业贷款。在包商银行开展微小企业贷款业务5年来，在坚持德国IPC公司微贷技术的同时，也借鉴国际上其他金融机构的微小信贷技术，在总结自己实践

8、经验的基础上，形成了自己的知识体系，搭建了自己的知识平台，建立了自己的发展模式，逐步形成了一套独特、高效、体系化的核心技术，探索出了适合我国特第一篇绪论点的开展微小企业信贷道路。目前，包商银行微小企业信贷业务不仅覆盖了包头、呼和浩特、赤峰、通辽、巴彦淖尔、鄂尔多斯、呼伦贝尔等内蒙古自治区三分之二以上的地区，而且延伸到东南沿海的宁波、深圳和本部的成都具备了“机构开到哪里微小企业信贷业务就辐射到哪里”的技术输出和异地复制能力。截止2010年12月末，包商银行共累计发放微小企业贷款104