微小企业贷款风险管理研究——以包商银行为例

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1、分类号UDC10126—31003081密级编号专2012年11月原创性声明本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除本文已经注明引用的内容外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得凼鏊直太堂及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：日坛期：凶b、!l指导教师签名：日期：在学期间研究成果使用承诺书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：内蒙古大学有权将学位

2、论文的全部内容或部分保留并向国家有关机构、部门送交学位论文的复印件和磁盘，允许编入有关数据库进行检索，也可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编学位论文。为保护学院和导师的知识产权，作者在学期间取得的研究成果属于内蒙古大学。作者今后使用涉及在学期间主要研究内容或研究成果，须征得内蒙古大学就读期间导师的同意：若用于发表论文，版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表。学位论文作者签名：指导教师签名：日期：茹22。f

3、L日期：擎警摘要微小企业贷款是指专向中低收入阶层、贫困人口和以家庭为基础的个体工商户、微小企业等提供的一种额度

4、较小的信贷服务。微小企业贷款具有额度小、手续简便、无抵押担保(或担保方式灵活)、管理成本高等特点。它以不同于传统信贷业务的风险管理技术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供微小企业贷款服务。与传统信贷业务相比，微小企业贷款业务的信贷风险比较特殊。国内外实践经验表明，如果没有相对完善的有效风险管理机制，微小企业贷款业务的发展将以失败告终。包商银行开展微小企业贷款业务在业务开拓及风险管理方面等方面积累了很多的宝贵经验，在风险管理方面制定了较为完整的管理机制，但也不可避免的还存在一些问题，主要表现如信贷档案管理不规范，业务开办初期

5、重发展、轻管理，对微小企业贷款产品所适应行业分析和市场开拓力度不够，信贷技术及人员流失，操作流程不规范，风险管理和审计人员缺少相关知识。包商银行微小企业贷款不良贷款成因中银行自身原因主要表现在：微贷核心理念、关键技术、制度规则对业务的重要支撑保障作用～定程度被弱化；对风险集中度缺乏足够认识；个别分行业务拓展过程中，在客户、行业、地域等方面存在结构性矛盾，引发不良贷款迅速增长；不良贷款清收处置不力。包商银行微小企业贷款业务要实现可持续发展，管理和控制好微小企业贷款的风险是成功的关键，包商银行要加强信贷业务档案管理，在全行树立科学的

6、风险管理理念和培养透明的信贷文化，积极开展区域特色产业和信用环境状况的调研工作，培养和造就一支具有竞争力的高素质信贷员队伍，规范微小企业贷款操作流程，加强对风险、审计人员培训。关键词：无抵押，标准化，操作流程，监测，审查AbstractMicroente印riseloanref．erStoproVidingsmallamountcreditservicesto10wincome伊oup，home_baSedindiVidualbusinessesandmicroente叩rises．IthasmanycharacteriStic

7、s，suchasasmallquota，simpleprocedures，unsecured(orflexiblewaystoguarantee)andmghmanagementcost，etc．Byusingthespecialriskmajlagementtecllllology，whichisdi疵rent行omtraditionalcreditbusiness，microente印riseloancanproVidesmall锄ountcreditservicestothecustomerswhoareusuallyex

8、cluded舶mfonnalfin觚cialinstitutions．Comparedwithtraditionalcreditbusiness，thecreditriskofmicroente印riseloanisspecial．DomesticandintemationaIpracticalexperienceshowsthat，ifthereisnoperfectandeaIectiVeriskmanagementmechallism，吐1edevelopmentofmicroente印rise10anbusinesswi

9、llendi11协1ure．BaoshangBalll(’smicroente印risefinallcehasaccumulatedalotofvaluableexperienceinbusiIlessexpalldillgandriskmanagement．E