包商银行微小企业贷款风险控制分析

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1、第一章绪论11.1问题的提出11.2研究的目的与意义11・3研究方法21・4研究内容31.5论文结构框架图4第二章包商银行微小企业贷款的风险控制流程52.1微小企业贷款业务的特点与界定52.1.1微小企业特点52.1.2国内微小企业的界定标准52.2包商银行微小企业贷款产品62.3包商银行微小企业贷款业务操作流程72.3.1营销及推广92.3・2业务申请阶段92.3.3分析阶段102.3.4决策阶段112.3.5信贷文件的拟定及担保品122.3.6发放阶段132.3.7监控阶段132.3.8还款阶段13第三章国内外微小企业贷款业务风险控制模式借鉴1

2、43.1印度1C1C1银行的微小企业贷款业务风险控制流程143.2民生银行的微小企业贷款业务控制流程143.2・1贷款申请153.2.2贷款调查163.2.3贷款评审163.2.4贷款发放162.2.5贷后监控162.2.6不良资产清收162.3阿里金融的微小企业贷款业务风险控制流程172.3.1贷前调查172.3.2贷中监控预警182.3.3贷后管理192.3.4风险计量19第四章包商银行微小企业贷款风险控制模式与同业的对比203.1同业微小企业贷款风险控制手段及特点203.1.1包商银行微小企业贷款风险控制手段及特点204.1.2民生银行风险控

3、制手段及特点213.1.3阿里金融的风险控制手段及特点233.1.4卬度ICICI银行微小企业贷款业务风险控制手段及特点233.2包商银行与同业微小企业贷款风险控制模式的对比243.2.1包商银行与同业微小企业贷款风险控制手段与特点对比243.2.2包商银行与国内同业微小企业贷款风险控制流程对比252.3包商银行微小企业信贷风险控制模式的局限性262.3.1系统及信息数据相对落后272.3.2基于对信贷人员信任的风险防范存在隐患272.3.3业务的快速发展与人员培训之间存在矛盾284.3.4内控成本高28第五章包商银行微小企业风险控制体系完善及改进

4、建议303.1加强信息系统建设303.2优化业务操作流程和创新信贷技术模式303.3打造特色团队实现业务批量开发315.4引入阿里金融“网络信用”概念315.5建立信用评分卡模型313.6健全内控监督评价机制324.7提升综合收益以覆盖风险332.8建立微小企业贷款预警叫停机制和微小企业贷款退出机制332.9建立信贷资产保全机制和不良资产快速处理机制332.10加强培训提高信贷人员把控风险的能力332.11加强自律管理培育风险管理文化34结论35参考文献36致谢38第一章引言1.1问题的提出现今社会微小企业群体相对庞大，分布较广，为改善人们现有生活

5、，加大就业等方面发挥着举足轻重的作用。微小企业是我国经济活动中较活跃的群体，对国民经济的贡献率也在逐年攀升，是推动我国经济产业结构及实现升级的基础，对我国经济尽快走出金融危机的影响有着独特的作用。但由于微小企业的自身特点及我国政策环境的特点，使得融资难的问题长期存在，尽管政府岀台了许多政策帮助微小企业贷款融资，但如不解决金融机构对微小企业“天生”的恐惧心理，靠帮扶难以解决根本问题。目前，微小企业贷款手续繁锁、贷款成木过高、抵押和担保条件较为严格、效率低下等问题仍然存在，中小企业尤其是微小企业求贷无门的现象仍未得到有效的缓解。受美国次贷危机影响，微小

6、企业违约率呈现了上升趋势，在银行监管日益趋严的情况下,降低微小企业贷款的风险，有利于推动商业银行进一步加大对小微企业的信贷投放。随着世界一体化及经济全球化进程的不断加速，中国银行业也开始审视未来的发展方向，越来越多的金融机构将目光投向了微小企业，微小企业信贷技术和风险防控成了热议的话题。本论文以包商银行微小企业贷款风险控制模式为研究对象，通过借鉴国内外同业同质产品风险控制模式，得出结论，指出包商银行微小企业贷款业务流程及风险控制模式的局限性，从而为包商银行微小企业贷款流程提供完善和改进意见，指导包商银行微小企业贷款业务持续、健康发展，同时为我国城商

7、行开展微小企业贷款业务提供借鉴意见。1.2研究的目的与意义微小企业融资难，是一个世界性难题，但其市场巨大，据统计，我国有7000多万户微小企业和个体工商户，占全国所有企业总数的98%以上，对我国GDP的贡献率超过60%,并提供了8%以0上的就业，贡献了一半以上的出口额和财政税收。中国城市商业银行，为解决经营上存在与大银行同质竞争问题，化解制约其发展的主要矛盾[2],就必须转换经营思路，充分发挥比较优势，进行差异化竞争，提高银行的核心竞争力，以实现银行的战略性发展愿景。本文以中国最早开办微小企业信贷业务并且成绩较为突出的包商银行作为研究对象，并通过与

8、国内外同业进行分析对比，发现其微小企业贷款业务流程及风险控制模式的局限性，为微小企业贷款业务流程及风险控制的不断完善和改进