包商银行微小企业的信贷业务内部控制评价与改进

《包商银行微小企业的信贷业务内部控制评价与改进》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、4．1．3对员工实行综合评价、多维度考核⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯324．1．4加强对管理的及内部监管部门的审查⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．324．2执行方面的改进⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．334．2．1提升识别客户群体技能⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．334．2．2加强业务相似部门沟通协调⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯344．2．3提高信息化建设的安全性和稳定，加强IT信息系统建设⋯．．344．2．4加强培训建设，进一步提高信贷人员把控风险的能力⋯⋯．．354．2．5加强内控检查⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯35参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．37致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

2、⋯⋯⋯⋯⋯⋯．40IV第一章总论1．1选题的背景及意义1．1．1选题背景中国微小企业的特点是数量多，分布广，活跃在经济的各个领域，对方便人们生活，增加就业等方面发挥着积极的作用。微小企业是我国经济活动中最活跃，最有生机的力量，对国民经济的贡献率也在逐年上升，是推动我国经济产业结构实现升级的基础，对我国经济尽快走出金融危机的影响有着独特的作用，但由于微小企业的自身特点及我国政策环境的特点，使得融资难的问题长期存在，尽管政府出台了许多政策帮助微小企业贷款融资，但如不解决金融机构对微小企业“天生”的恐惧心理，靠帮扶是解决不了根本问题的。目前，微小企业贷款手续繁杂、抵押和担

3、保条件苛刻、贷款成本太高、效率低下等问题依旧存在，中小企业尤其是微小企业求贷无门的现象仍未得到有效的缓解。令人欣慰的是，随着世界一体化和经济全球化进程的不断加快，中国银行业也开始审视未来的发展方向，越来越多的金融机构将目光投向了微小企业，微小企业信贷技术和风险防控成了热议的话题。本文通过对包商银行微小企业贷款风险控制研究，与国内同业同质产品的比较，得出结论，指出包商银行微小企业贷款业务流程及风险控制手段的优缺点，从而为包商银行微小企业贷款流程提供完善和改进意见，指导包商银行微小企业贷款业务持续、健康发展，同时为我国城商行开展微小企业贷款业务提供借鉴意见。1．1．2选

4、题意义内部控制是指一单位内部的管理控制系统，即为保证单位经济活动正常进行所采取的一系列必要的管理措施，不仅包括单位最高管理当局用来授权与指挥经济活动的各种方式方法，也包括核算、审核、分析各种信息资料及报告的程序和步骤，还包括对单位经济活动进行综合计划，控制和评价而制定的各项规章制度。内部控制的目标，尽管理论界有多种表述，但最根本的是保护单位财产，检查有关数据的正确性和可靠性，提高经营效率，贯彻既定的管理方针等四个方面。第一章总论包商银行微小企业金融部自2005年成立以来已经经历了近7个年头，包商银行也从当初全国首家发放微小企业贷款的地方性银行，发展成为了全国遍地开花

5、股份制商业银行之一。包商银行现已在全国拥有15家分行，微贷部的员工也从当初的10余人增长至现在干余人，无论是人员还是业务规模都有了大幅度的提高。但随着业务量、人员的不断增多，人员管理、业务水平管理、不良率控制、利润率的增长等问题不断摆在包商微贷人的眼前。在部门创立初期，由于人员少、业务量低，且有专家一对一的教学，微贷人员的素质水平可以等到良好的控制，但随着人员增长、技术传承中的流逝等多种原因，微贷业务质量下降的问题逐步引起了我们的注意。在这样的整体发展趋势下，微贷业务如何做好内部控制，成为势在必行的工作。如果说七年前的中国，微小企业贷款还是一个新鲜的名词，那么在现今

6、社会中微贷已不再是一个新奇的事物。在党中央的号召下，几乎全国的银行都开始为中小企业发放贷款，加之新兴发展起来的村镇银行、小额贷款公司、担保公司等各种金融机构，微小企业贷款这项业务再不是什么新奇的事物。包商银行的微小企业贷款如何使得自己的产品能够更加适销对路，如何保持自身的特色在日趋激烈的银行竞争中立于不败之地。这些问题不断在困扰着微贷人，我认为只有内部控制才能使得微贷跟好的控制自身产品质量、提高企业效率、降低成本，从而提高自身竞争力，在微贷业务从卖方市场转换为买方市场的过度过程中始终保持良好的竞争力。古话有云：创业容易守业难，微贷业务在刚开始创业时期，员工虽然挣得不

7、多，但干劲十足，随着业务的不断扩大，微贷员工的绩效越来越高，员工反而不知道为什么要拼命工作，甚至对自己当初的选择产生了质疑。随着业务的发展，微贷的不良率、违规率也在不断提高。另外，微贷员工的忠诚度也在逐年下降，股份制商业银行不断进驻包头市场，信贷员就成为各大股份制商业银行除了客户资源外的另一种资源。银行间不仅在争客户，更在争夺人才。大家都明白，业务是人做起来的，一个企业如果能够聚集较多的人才，那么企业的业务也就会随之增多。在微贷创始初期，员工待遇低但忠诚度高的主要原因有以下几点：1、创业初期人员较少，因此自上而下传达，自下而上的汇报的渠道较多，沟通效率高，因此人