包商银行微小企业的贷款业务技术模式的研究

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1、4．1．3开展流程的差异化一⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．154．1．4业务开展现代化⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯164．2民生银行微小企业金融业务模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．164．2．1采用矩阵式事业部制组织架构⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯164．2．2民生银行“商贷通”⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．174．3招商银行小企业金融业务模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯184．3．1成立小企业信贷中心⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．184．3．2简化贷款的审批与风险控制⋯⋯一⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯194．3．3依托电子渠道，延长服务半径⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯204．3．4量身打造中小企业金融产品⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

2、⋯．．204．4包商银行微小企业贷款技术模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．’⋯⋯204．4．1包商银行微小企业贷款的具体实践⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．204．4．2包商银行微小企业贷款技术模式的特点⋯⋯⋯⋯⋯⋯．244．5包商银行微小企业贷款的技术模式优势⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．264．5．1建立了适应微小客户的风险识别、评价和控制的技术体系⋯264．5．2建立了与微小企业贷款业务相适应的制度和管理体系⋯⋯．27第五章包商银行微小企业贷款技术模式存在的问题及原因⋯⋯⋯⋯．。305．1人才储备和培养是制约业务发展的一大瓶颈⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯305．2培训模式可能导致技术的传承质量下滑⋯⋯⋯⋯⋯

3、⋯⋯⋯．305．3管理模式不清晰导致管理成本增加⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．3l5．4业务拓展受物理网点限制较大⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯315．5在市场推广过程中受到一些民间借贷组织的抵制⋯⋯⋯⋯⋯．．3l5．6定价与还款方式距离客户期望尚存差距⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．32第六章包商银行微小企业贷款技术模式的改进措施⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．336．1创新金融产品，增加综合回报⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯336．2优化业务流程，细分客户群体⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯336．3批量开展业务，提高经营效率⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯336．4利用电子网络，扩大服务范围⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯336．5加强绩

4、效考核，形成良性互动⋯⋯⋯⋯．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯．346．6调整细化相应的信贷制度⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．34TV6．7健全培训机制，提高团队建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯346．8银行上下要团结一致积极配合⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯346．9提高信贷员积极性，促进客户群体营销⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．356．10强化内部审计职能，降低金融风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．356．11加强风险管理，提高信息化建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯35结论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯36参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．37致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯39N第一章

5、引言1．1选题背景与选题意义1．1．1选题背景第一章引言无论是发达国家还是发展中国家，微小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。改革开放以来，我国国民经济快速发展，中小企业尤其是微小企业也伴随着国民经济的发展而迅速发展，在国民经济中的地位和贡献日益提高。据统计我国共计约6000万左右的微小企业，达到企业总数的99％，对GDP的贡献率达到60％以上，提供了75％左右的就业机会，并且创造了50％左右的出口收入和财政税收。尤其在金融危机后小企业成为了国民经济复苏的重要引擎，拉动了整个经济的复苏。但中小企业尤其是微小企业在发展的过程中一直存在着融资难的问题，主要原因为两

6、个方面：一方面是微小企业自身规模小，管理不规范，缺乏健全的财务制度和必要的关于经营状况、财务状况、管理状况的相关记录，并且在自身的发展过程中缺乏长远的发展规划，抗风险能力低，缺乏有效的资产作为抵押，在正规的金融机构信用等级低甚至没有任何的信用记录，银行由于没有合适的技术对信息进行有效的甄别，导致银行不愿意为其提供金融服务；另一方面微小企业在银行等金融机构融资成本高，由于其单笔贷款额度小，成本费用相对较高，使得其融资成本大大高于国有企业，同时由于我国现有的相应法律制度不健全，缺乏对不诚信行为相应的惩罚机制或者惩罚力度不够，使得微小企业的违约率一直比较高，使得微小企

7、业在银行融资难，银行也缺乏有针对性的信贷产品。随着政府和国家银监会不断推出服务小微企业的政策和相关指导意见后，国有四大银行和大的股份制商业银行、部分城市商业银行开始陆续打出服务小微企业的口号并出台了一些产品，但由于大银行不缺乏大客户且服务大型企业尤其是上市公司的传统习惯，使得大银行真正服务小微企业客户存在客观和主观的畏难情绪，而城市商业银行因为缺乏相关的技术支持和配套的管理机制，导致服务微小企业的步伐缓慢。从2005年政府出台《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，银监会下发《银行开展小企业贷1第一章引言款业务指导意见》到2011年国务

8、院总理温家宝主持召开国务