商业银行微小贷款模式的研究课件

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1、商业银行微小贷款模式的研究MBA学位论文答辩导师：李国义研究生：邢通年级：2008年秋季答辩日期：2011年1月5日自我介绍目录第1章绪论第2章商业银行微小贷款发展的理论基础第3章商业银行发展微小贷款的必要性与可行性分析第4章商业银行微小贷款现有模式分析第5章推行商业银行微小贷款模式的对策第6章龙江银行大庆市分行微小贷款模式实证分析第1章绪论1.1研究背景全国共计6000万左右的微小企业和个体商户对GDP的贡献率达到60％以上，提供了75％左右的就业机会。2005年，国务院下达了《关于鼓励支持和引导个体、私营等公有制经济发展的若干意见》2005年，国家银监会出台了《银行

2、开展小企业贷款业务指导意见》，2005年，国家开发银行与世界银行合作，借鉴欧洲复兴开发银行的模式，正式启动了中国商业可持续微小企业融资项目。1.2研究目的和意义1、微小企业的经营活动代表了中国经济最有活力的部分，解决微小企业融资问题关系我国经济社会发展和建立和谐社会的全局。2、微小企业贷款业务是关系银行自身生存和发展的战略性调整，可以避免银行把信贷过于集中在大企业而导致的金融风险。3、微小贷款业务在世界上已探索发展近20年，并形成三种微贷技术模式，把国外微贷成熟技术引入国内，促进国内同行进一步技术吸收与创新，激活广阔的微贷市场。1.3国内外研究现状微小贷款业务在世界上已

3、探索发展近20年，世界上微贷款技术有孟加拉乡村银行、印尼人民银行和德国欧洲复兴开发银行小额贷款三种模式。2005年为联合国世界微贷款年,2006年孟加拉乡村银行小额贷款模式创始人穆罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖，并到中国交流讲学，为中国微贷业务的发展提供了理论基础。但由于理念、地区差异及金融环境上的不同，我国在开展微贷款业务过程中，还存在着一定的漏洞，缺少商业化、操作性和可持续性。因此，需要不断完善具有可操作性的微贷款模式。1.4研究内容与方法（1）定性分析。对微小贷款业务原理基础、技术方法进行定性分析。（2）个案研究法。通过分析龙江银行大庆分行三年来开展微小贷款业务的

4、过程与成果，对商业银行微小贷款问题与对策进行研究，以保证所提出的建议及相应措施的先进性和实用性。第2章商业银行微小贷款发展的理论基础2.1商业银行微小贷款的含义界定世界银行界定的微小企业雇佣人数在10人以下，总资产不超过100万美元，年销售额在100万美元以下。小型、微型企业数目多,分散在各个行业，通常不受金融风险的影响。微贷业务的本质不在于规模，而在于贷款的技术。掌握信贷分析方法的银行无论是在战略、计划、人力资源管理、信贷文化、程序政策、信贷员的素质、信贷员的信贷分析能力、内部控制等所有方面都会有本质的提高，这是数量所不能代替的。2.2商业银行微小贷款发展的相关理论2

5、.2.1资产负债管理理论广义：商业银行为实现安全性、流动性和盈利性"三性"统一的目标而采取的经营管理方法。流动性、安全性和盈利性三者之间存在着一定的矛盾，商业银行的资产负债管理方法随着这个矛盾方式的变化而不断发展，经历了资产管理理论、负债管理理论和资产负债综合管理理论三个发展阶段。狭义：主要指在利率波动的环境中，通过策略性改变利率敏感资金的配置状况，来实现金融机构的目标，或者通过调整总体资产和负债的持续期，来维持金融机构正的净值。2.2商业银行微小贷款发展的相关理论2.2.2金融风险理论金融风险是指经济主体在金融活动中，由于各种经济变量以及其他因素发生事先无法预料的变化

6、，导致其遭受损失的可能性。金融风险是诸多经济风险中最常见、最普遍、且影响力最大的一种风险。金融风险的特征:（1）双重性。风险和收益是形影相随、相伴生的，预期收益率=无风险收益率+风险补偿。（2）客观性。（3）不确定性。（4）隐蔽性。（5）叠加和积累性。风险因素通常会交织在一起相互作用和影响，将风险放大，随着时间推移，风险会因正反馈作用不断积累变大。（6）扩散性。（7）可控性。随着金融风险度量和管理理论的发展、金融市场的完善、智能性的管理系统，金融风险可以得到有效的预测、度量和控制。2.2商业银行微小贷款发展的相关理论2.2.3市场竞争理论理论经济分析将不同的市场结构分为

7、四种类型：完全竞争型市场、垄断竞争型市场、寡头型市场和垄断型市场。后三者统称为不完全竞争型市场。完全竞争市场是指一种竞争不受任何阻碍与干扰的市场结构，必须同时具备以下四个条件：（1）市场上有足够多的生产者和消费者。（2）市场上的产品是同质的。（3）资源完全自由流动。（4）市场信息是完全畅通的。企业决策必须适合其所处的特殊市场环境，由于决策环境取决于市场结构，因此，仅用一种企业理论不能完全说明企业经营的所有条件。根据市场的基本特点，把市场区分为有限的几种市场结构，就可以对决策进行分析。2.2商业银行微小贷款发展的相关理论2.2.4成本效益理