商业银行微小企业贷款业务探析

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1、商业银行微小企业贷款业务探析微小企业贷款，又称微贷款，是指专们提供给中低收入阶层、贫困人口和以家庭或个人为中心的微小企业提供经营性可持续的小额贷款。按照世界银行给出的定义规则，微小型企业完全是两种不同等级的概念定义，微型企业的规模和雇佣人数的总合应少于十人，企业的固定总资产和每年的销售业绩都应该持续在一百万美元以下，而小型企业的雇用人数在十到十五人之间，总资产和全年的销售业绩在一百万到三百万美元之间。　　一、国外微小企业贷款发展史与主要经营模式　　在上世纪五十年代开始，由于缺乏科学的管理体制，一些慈善类的基金援助不具备可持续性发展的条件，不足以满足微小企业

2、的可持续性发展需求，直到七十年代末开始，孟加拉国的尤努斯博世开始逐步额认识到小额贷款的收益利率是未来发展的一个重要步骤，于是，尤努斯博世开始常尝试性的多一些分困着提供一些小额的信誉贷款，自此以后，国际社会才重新的认识到小额贷款，于是，国际社会也正式的开始了小额贷款的发放，尤努斯博士不光在小额贷款领域取得了举世瞩目的成绩，格莱珉银行也随之建立，其后的几年，尤努斯博士更是被誉为“小额贷款之父”，2006年“诺贝尔和平奖”正式的颁发给了这位小额贷款之父。在八十年代初期，一些非政府组织的金融机构以及政府协助组织的金融机构也正式的发展起实施小额信贷项目的立案，一时间

3、，多种不同的信誉贷款模式应运而生，随后的几年时间里，微小企业贷款把研究方向转为贷款项目在财务上的自立，开始强调逐步实现扩展业务规模。　　微小企业贷款的模式　　(1)非政府组织模式；　　(2)正规金融机构模式；　　(3)金融机构和非政府组织紧密联系的模式；　　(4)合作银行模式和乡村银行模式；　　(5)国家级小额信贷批发基金模式。　　二、国内微小企业贷款业务的发展过程　　大企业富国，小企业富民。从八十年代开始，国内才开始展开小额贷款业务的尝试，但这种实验性的项目最终不了了之，直到九十年代中后期，中科院才开始模拟尤努斯博士的格莱珉银行模式进行了扶贫合作试验，2

4、000年初开始至今，在政府的号召领导下，各银行相继的提出了信贷策略，各地的农村信用社也大力的发展小额信贷和小额的联保贷款业务，小额贷款已经进入了超高速发展阶段。特别是近几年，国家监管部门更是鼓励民营和提倡海外集资的企业将脚步一同迈进到小额贷款的领域，于是一些为微小企业提供贷款的公司也迅速的发展起来，同时，以国家银行为代表开发出来的微小企业信贷业务模式，也取得了较好的经济效益，如：各大银行展开的“蓝海战略”，其主要针对的就是微小型企业。　　三、我国商业银行发展微小企业贷款的模式选择　　微小企业贷款是两种完全不同的贷款模式，从银行的经营来看，只要开发成群客户，

5、业务集中管理批量处理的模式来开展业务，但就目前的发展趋势来看，绝大多数的商业银行现在拥有的资源都难以支撑起全方面的微小企业贷款业务。因此，国内的商业银行运作模式，应该进行进一步的改进：　　从目前国内的微小贷款现状来看，完全是依赖技术数据，以及金融工程来开展一些企业贷款的业务，还有一种是微小企业贷款，一家一审的方式。这种方式不光时间较长业务成本也太高。所以首先要改进的第一要素，就是要找到一套适合银行本身运营操作特点的微小企业贷款模式，如：蓝海战略。　　要建立一套权限下放，简单短暂的业务流程。由于微小企业贷款业务的特点是客户对象多，规模小、分布广，他们本身对融

6、资需求额度小、期限短、需求少，并且大多数的用户普遍的存在缺少抵押物和完整的财务状况报表。因此，微小企业贷款当适当的下调审批手续这道门槛，给予贷款人更多的方便，同时，银行大可以赋予机构内的客户经理一定特殊权限，以及放款的决定权。　　创立一套不杂乱且多样化的微小企业贷款产品体系，或是贷款产品套餐，根据客户的逐步成长空间，客户的信誉记录特征，客户的财务状况以及抵押物状况，了解这些以后，才能更好的设计出更多种适合微小企业发展需求的金融贷款产品。　　开发一套适合微小企业贷款业务可持续发展的IT系统，只有有了专业的管理评估系统作支撑，才可以科学的提高经营利益。　　积极

7、培养和引进微小企业贷款业务人才。因为微小企业贷款在我国还算式一种全新的业务。最后，国内从事贷款业务的业务专员以及业务代表的短缺是造成微小企业贷款发展的最大制约因素。　　四、结束语　　从国家开发银行为代表的政策来看，现阶段的国内银行主要的服务对象还是以大中型企业为主，很少会涉足到微小企业贷款的领域之内，部分银行开展了一定创新的业务流程，这是值得效仿的，比如：阿里巴巴与建和银行公堂联合推出的X络银行计划，它们将电子商务信用作为客户的评价重要依据，以便为客户提供更多更直接的信贷业务。随着我国金融市场逐步稳定的发展，微小型贷款业务也面临着有史以来最严峻的挑战，我国

8、商业银行应该及早的对传统业务进行及时的战略调整，将微小型企业贷款重