【电大毕业论文】探析地区性商业银行如何开展微小企业贷款

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1、【电大毕业论文】探析地区性商业银行如何开展微小企业贷款【摘要】小微企业是国民经济活动中的有机组成部分，在增加就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用。然而融资难、贷款难一直是其成长过程中的最大阻碍。地方商业银行作为支持小微企业发展具有独特优势、贴近服务的金融机构，应当切实为小微企业提供全方位、多层次、差异化的金融支持与服务。然而，由于小微企业产业多元、资本金规模小、财务制度建设及信息不对称等原因，地方商业银行对其仍处于“难贷款”状态。鉴于此，探讨小微企业“融资难”与地方商业银行“难贷款”的现存问题及其成

2、因，有针对性提出地方商业银行支持小微企业发展的切实可行的对策建议。【关键词】商业银行小微企业融资贷款1小微企业的定义小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，在我国最初是由中国首席经济学家郎咸平教授提出。具体如表1所示。表1小微企业的具体划分标准注：1.工业包括制造业、采矿业、热力、电力、燃气及水生产和供应业；2.交通运输业中不含铁路运输业；3.信息传输业中包含电信、互联网及相关服务；4.其他未列明行业中包含科学研究和技术服务业，居民服务、修理和其他服务业，水利、环境和公共设施管理业

3、，社会工作，文化、体育和娱乐业等。关于导致小微企业融资难原因层面的研究(1)内在原因：小微企业融资难的内在原因在于企业信用等级低，违约率高；抵押能力不强，缺乏抵押资产。另外，银行与企业之间存在着信息不对称，更降低了银行对小微企业支持的积极性。小微企业融资难的根本在于小微企业自身的产品的档次上。小微企业的产品往往档次很低、技术含量也不高，这样使小微企业的产品在市场上缺乏竞争力，必然在很大程度上影响了小微企业自身的发展。并且，小微企业管理粗放，缺乏专业的管理团队，制度建设不健全。多数小微企业缺乏自我发展意识，

4、陷入困境时，轻易的停产、歇业，惰性心理比较明显。总体来说，小微企业的自身缺陷决定了它抗风险能力与无法与大中企业相提并论，当经济不环境不优的时候，小微企业将会是第一个接受冲击考验的群体。(2)金融机构的原因：以银行为代表的金融机构所发放的贷款是小微企业融资的重要渠道，金融机构往往有一致的信贷和投资原则，即信贷安全。银行对小微企业贷款的发放一般都基于一定的抵押和担保。金融机构对小微企业有“惧贷”和“惜贷”的心理。小微企业难以提供有效的可抵押资产，加之目前我国社会担保体系不完善，担保公司没有起到应有的作用，许多

5、的担保业务尚未正式实施，这些都是金融机构惧贷的原因。我国还缺乏专门为小微企业服务的小微型金融机构。因此，建设与中小企业相匹配的地方性中小金融机构是改革深入和经济结构转型的必须。原因还在于商业银行的贷款能力问题，我国商业银行长期以大中型企业为客户对象而建立起来的信用和风险度量方法难以完全复制以适应对小微企业的贷款。总而言之，我国金融机构与小微企业沟通不到位，从意识到行动上都缺乏对小微企业的重视，对企业了解不够，导致金融支持缺乏主动性。而小微企业面对金融机构的高端的服务门槛，只能望门兴叹。(3)除商业银行以外

6、的外部因素原因：政府部门的政策支持力度不够。对于小微企业而言，在自身条件不足的情况下，政府的外部支持就显得格外重要。无论是直接的财政资金划拨还是建立发展基金，我国政府支持的现状都不尽人意。加之我国社会信用担保体系不完善，造成部分担保公司运作不规范。另外，我国在小微企业融资渠道上，非银行金融机构的发展相对落后，而在发达国家，这反而是小微企业融资的主要渠道。我们统计了其他国家的非银行金融机构的市场份额。其中，美国该类机构贷款总数占市场份额的比例一直保持在30%左右，而相比之下我国的非银行金融机构不但发展时间短

7、，份额也低，大部分的企业贷款还是由银行来进行。地方商业银行支持小微企业发展对策的研究2011年10月12日召开的国务院常务会议，研究确定了支持小微型企业发展的金融、财税政策措施。在金融方面提出了六条具体措施：加大对小微型企业的信贷支持、纠正金融服务的不合理收费以降低企业融资成本、拓宽小微型企业的融资渠道、细化对小微企业金融服务的差异化监管政策、鼓励小金融机构的改革与发展以及促进民间借贷健康发展。（一）构建良好的社会信用体系银行业是社会信用信息的主要提供者和使用者，完善的社会信用体系是银行发挥金融服务作用的

8、前提。目前我国个人客户的征信体系已日臻完善，但企业客户的征信体系还有待加强建设。通常大企业管理规范、制度健全，看重自身品牌和声誉，懂得依法守规，而微小企业由于管理制度欠规范、业主权力过大缺乏相应的制约，有意逃废银行债务的可能性要比大企业大，并且一旦出现企业不讲诚信、恶意逃废银行债务的现象，银行往往很难成功维权。因为逃废债务的微小企业主常常一边暗中转移企业资金、隐匿企业资产，一边打着维护企业、员工利益的幌子，以稳定为借口，要挟地