商业银行小微企业贷款定价模式的研究

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1、摘要在现代市场经济的任何一个时期，小微企业都是一支不可忽视的生力军。小微企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位，有效地带动了GDP、税收和就业的增长，在转变发展方式、改善民生、促进经济结构战略性调整等多个方面发挥着不可替代的作用。随着小微企业的逐步发展，对资金的需求也越来越旺盛。然而由于小微企业资产规模小、经营管理不规范、财务制度不健全、经营风险大等等种种自身原因，商业银行在对小微企业贷款时往往心存顾虑，小微企业的融资需求远未得到满足，这在很大程度上制约了小微企业的发展。另一方面，随着利率市场化的不断深入，直接融资市场的快

2、速发展和所谓的金融脱媒现象的出现，大企业不再像以往那样依赖银行贷款，商业银行在同大客户的对话中不再处于议价的有利地位，传统业务收益水平日趋下降，商业银行主要依靠大客户的经营模式面临着巨大的挑战，商业银行纷纷寻找新的利润增长点。面对日益激烈的市场竞争，面对国外银行的进入，如何分得小微企业市场的大块蛋糕，如何创新贷款定价模式，是商业银行需要思考的问题。本文从贷款定价的基础理论出发，简要介绍了利率决定理论、信息不对理论以及信贷风险理论，概述了小微企业和贷款定价机制基本涵义，针对小微信贷的现状和贷款定价机制存在的一些问题，试图构建

3、适合小微企业的贷款定价模式。贷款定价的基本模式主要有成本导向型定价、市场导向型定价、客户导向型定价和基于RAROC的定价，经过对这几种定价模式的比较分析，结合小微企业的实际情况，本文提出以成本导向型定价为主、兼顾其他贷款定价方法的贷款定价模式，新的贷款定价模式综合考虑了贷款基础成本率、目标利润、风险溢价以及调整因素，随后用案例证明了其可行性，为商业银行贷款定价提供了一个现实选择。商业银行在对贷款定价时不能一成不变，应当充分考虑客户、市场和自身的实际情况，并随着贷款相关因子的变化而加以调整。科学有效的贷款定价模式对银企双方来

4、说都有利，一方面，在降低风险的前提下为商业银行带来了利润；另一方面，在贷款价格可以接受的前提下为小微企业带来了资金，从而推动了经济的增长。构建一个科学的贷款定价模式不仅仅要确立贷款定价方法，还需要做很多配套工作。在本文的结尾，笔者针对我国贷款定价机制存在的问题提出了几条建议：完善内部成本管理体系，建立责任会计管理制度和精确、合理的内部资金转移定价系统；建立客户综合效益评价体系和完善的客户信息系统；建立科学的风险管理体系；建立以客户为中心的服务理念；大力引进高素质专业金融人才，加强员工的培训和储备以及加强金融监管，创建贷款定

5、价的公平竞争环境。关键词：小微企业；贷款定价；定价模式；贷款成本；调整因素AbstractAnyperiodinthemodemmarketeconomy，smallandmicroenterprisesareanewforcetobereckonedwith．SmallandmicroenterprisesinChina'snationaleconomyoccupiesapivotalpositiontoeffectivelypromotethegrowthofGDP,taxrevenueandemployment,an

6、dplaysanirreplaceableroleinthetransformationofdevelopmentmode，improvingpeople’Slivelihood,promotingstrategicadjustmentofeconomicstructure．Withthegradualdevelopmentofsmallandmicroenterprises，thedemandforcapitalisalsogrowingstrong．However,smallandmicroenterprisesals

7、ohavetheirshortcomings，includingthesmallscaleofassets，non-standardbusinessmanagement,financialsystems，operationalrisksandSOon：Thereforecommercialbanksoftenhavemisgivingsinlendingtosmallandmicroenterprises，andthefinancingneedsofsmallandmicroenterprisesisfarfrommeet

8、ing，whichhasrestrictedthedevelopmentofsmallandmicroenterprises．Ontheotherhand，withthedeepeningofinterestrateliberalization，therapiddevelopmentofdirectfi