我國商業銀行金融創新探析

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1、我國商業銀行金融創新探析［摘要］文章闡明瞭我國商業銀行在金融創新中存在的問題以及制約的主要原因，並在此基礎上對今後我國商業銀行金融創新的問題和方向提出瞭自己的見解［關鍵詞］商業銀行金融創新對策改革開放後，隨著經濟的快速發展，銀行業間激烈競爭，各傢商業銀行都紛紛進行金融創新，新的金融産品和業務不斷出現，大大方便瞭公眾的生活和工作，同時銀行的經營也比前有大幅度提高，金融創新取得瞭可喜的步伐。但是由於金融創新主體缺位，市場環境不佳，金融監管體制、方式和理念等因素制約，商業銀行的金融創新步伐遲緩。近幾年隨著外資銀行大量湧入更加劇瞭我國金融行業的競

2、爭，我國商業銀行面臨著挑戰和機遇。在金融業競爭相當激烈的今天，銀行要處於不敗之地，創新是商業銀行走出困境的首要選擇，商業銀行要學會"窮則變，變則通,通則久”，不斷摸索，不斷完善，研制一套科學的發展模式一、我國金融創新中存在的問題1、金融品種仍然較少消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等隻是少量開辦,仍處於初級的探索階段，投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，尚有可觀的發展空間。現階段，我國商業銀行新業務的發展規模仍然較小，在銀行的整體業務規模中占的比重仍然較低。從整體情況來看，中國的銀行整體規模還十分小。從已開辦的新業務

3、的水平來看，其發展受到瞭來自內外部的約束限制，在銀行的整體業務中規模仍然比較小，難以起到調整優化整體資産負債結構的作用，也難以産生相應的規模效應2、金融創新主要表現為數量擴張，質量較低由於金融創新主體素質不高，創新的內容顯得比較膚淺。同國外發達國傢的金融創新相比，手段也比較落後。同時我國金融創新的科技含量較小，深度不夠。在實際的創新過程中，過於依賴政府，偏離客觀實際的情況。中國金融創新受到瞭金融技術水平落後的影響。我國金融所依托的硬件設施和軟件技術還很落後與西方國傢的銀行業務電腦化、專業化、經營管理的信息化還相距甚遠。西方發達國傢金融創新

4、很多都是運用數學建模、網絡圖解、仿真模擬等先進技術。並且，我國網絡技術水平整體上還比較落後，也限制瞭我國金融創新水平的提高3、負債類業務創新多，資產類業務創新少，中間業務發展緩慢資産業務是指運用貨幣資本來獲得利潤的業務，主要由部分組成，即現金資産、放款、證券投資和其他資產。存款等負債業務是金融機構競爭相對激烈的業務領域，金融機構推出的業務創新和工具創新也在這個領域最為豐富。長期以來，貸款一直是金融機構壟斷的資源，這個領域過去幾乎不存在競爭，因而創新明顯地少於負債業務。從金融創新的動因來看，我國金融創新的動因有所偏差，金融機構創新的微觀動機

5、則偏向於在無序競爭中搶占市場份額，出現瞭許多不計成本甚至負效益的金融創新。中間業務主要是指那些銀行不需動用或較少動用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融服務並收取服務費和傭金的業務它具有風險低、盈利高、服務性強等特征。近年來，中間業務是一個發展很快的業務，其發展速度已大大超過瞭傳統業務。與國外商業銀行相比我國銀行經營的中間業務主要是匯兌、結算等業務。從中間業務創新的品種和規模來看明顯存在規模偏小范較窄而且地區之間、行業之間、業務品種之間發展不平衡等問題4、金融創新環境不完善在很大的程度上，我國的金融體系仍存在

6、一定程度的壟斷，四大國有銀行無論在機構數量、從業人員以及資産負債規模等方面都占有壟斷地位，這種行業的壟斷，不利於金融創新。另一方面，金融管制仍相當嚴格。近幾年來，我國的金融管制已經放松瞭很多，但是比起發達國傢來說，金融管制還是比較多的。過多的金融管制抑制瞭金融創新5、社會公眾的金融意識不強社會公眾是商業銀行最大的客戶群。現行的情況是我國城鄉居民儲蓄意識強但消費意識、投資理財意識較弱通過商業銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得消費信貸、個人理財等業

7、務至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響瞭商業銀行的業務創新也助長瞭銀行業務經營的惰性從而沒有也不可能向消費者提供全面、優質、高效的零售業務二、當前銀行金融創新不足的原因分析1、現代金融鮎鑿制度尚未建立健全，企業創新的激勵與約束機制尚不完善由於政府代表國傢行使國有商業銀行産權，銀行隻是在政府授權下從事相應的經營活動。經營目標往往受制於政府的社會偏好，國有商業銀行被迫承擔大量的社會職能，導致其經營目標的多元性，必然弱化利潤最大化目標。由於所有者虛置，處於代現經營地位的國有商業銀行缺乏最終所有者虛置。處於

8、代理經營地位的國有商業銀行缺乏最終所有者的監督激勵，或者監督激勵成本過大而不可行，表現在經營過程中墨守成規，不願承擔失敗的風險，不能有意識地、主動地通過金融工具、服務方式的創新、防范和化解金融