第二章 保险概述2

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1、第二章保险概述主要内容：保险的概念保险的分类保险职能和作用保险的代价第一节保险的概念有关保险的学说保险的内涵理想可保风险的条件保险与赌博、储蓄、救济等行为的比较关于自保一、有关保险的学说（一）损失说1.损失赔偿说该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合同本来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是

2、错误的，此其一。其二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。一、有关保险的学说2.损失分担说该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。一、有关保险的学说3.危险转嫁说该说是从危险处理的角度来

3、阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱（A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔（B.Krosta）。（二）二元说“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。一、有关保险的学说（三）非损失说1.技术说该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概

4、率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C.Vianta）。2.欲望满足说认为保险是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）。二、保险的内涵（一）保险的定义（二）风险集合（一）保险的定义1.保险是集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转嫁机制。2.核心要点（1）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（2）对特定风险提供经济保障。（3）是风险的财务转移机制，其本质是损失的共

5、同分担。（二）风险集合风险集合：风险管理中的一个非常重要的概念1.损失不相关情形下的风险集合2.损失相关情形下的风险集合（二）风险集合1.损失不相关情形下的风险集合基本结论：当损失是相互独立（不相关）时，通过风险集合可以降低风险。举例说明：甲和乙在未来一年之内都有可能遭受事故损失。每人都有20%的可能损失￥2500，80%的可能没有任何损失。假设两人的事故损失是相互独立的。让我们来看一看，如果两人愿意平均分摊事故成本（这实际上就是一种风险集合，风险集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将会出现什么情况？没有风险集合的情况

6、损失结果概率￥00.80￥2,5000.20没有风险集合的情况每一个个人的事故损失的概率分布期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500方差=0.8(￥0-￥500)2+0.2(￥2,500-￥500)2=￥1,000,000标准差=[￥1,000,000]1/2=￥1,000有风险集合的情况可能结果总损失个人损失概率甲乙均无损失￥0￥0（0.8）（0.8）=0.64甲损失，乙无损失￥2500￥1250（0.2）（0.8）=0.16乙损失，甲无损失￥2500￥1250（0.2）（0.8）=0.

7、16甲乙均损失￥5000￥2500（0.2）（0.2）=0.04有风险集合的情况每一个个人的事故损失的概率分布期望损失=（0.64）（￥0）+（0.32）（￥1,250）+（0.04）（￥2,500）=￥500方差=0.64*(￥0-￥500)2+0.32*(￥1,250-￥500)2+0.04*(￥2,500-￥500)2=￥500,000标准差=[￥500,000]1/2=￥707两种情况的比较我们的目的是看一看风险集合如何影响每个人的期望损失和标准差。与没有风险集合的情况作比较，风险集合没有改变每一个人的期望损失

8、￥500。但它将损失的标准差从￥1000降低到￥707，损失变得相对可预测了，即风险降低了。当集合参与者人数非常多时，损失的标准差（风险）就变得非常接近于零。这个结果反映的就是大数定律。含义是集合中样本容量越大，对样本损失的预测就越准确。风险集合降低了每一个个人的风险（不确定性），这是风险集合的妙处。（二）风险集合2.损失相关情形