第二章：保险的概述

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1、第二章保险概述第一节保险的本质一、保险的内涵（一）保险含义的争论1、能否把“合同行为”引入保险概念？2、财产保险与人身保险是否有共同性质？3、保险是经济范畴还是经济组织范畴？4、保险含义的形式逻辑问题。赞成的代表人物:英国马歇尔（S·Marshall）认为：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的风险予以补偿的合同。”德国马修斯亦认为：“保险是约定当事人的一方，根据等价条件或商定，承保某标的物发生的风险，当该项风险发生时，负责赔偿对方损失的合同。”反对的代表人物:日本园乾治指出：“保险和

2、合同本来就是两个不同的概念。因此，认为保险合同等于保险是错误的。”“损失说”认为，以经济损失补偿为目的，是财产保险与人身保险的共同性质。“二元说”认为，财产保险与人身保险两者具有不同的性质。前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。对保险定义采用以“或”书为界的两段式表述。“非损失说”的特点是在保险的定义中完全抛开“损失”的概念，目的在于寻找一种保险的定义，并使之兼容财产保险和人身保险（二）保险定义质的规定1．法规上的“保险”定义《中华人民共和国保险法》第2条：“本法所称保险是指投保人根据合同约定，向保

3、险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”2．保险学上的保险定义保险是对后备基金的分配和再分配。风险的存在是保险成立的客观条件。保险分配是价值形式的分配，在参加者之间体现公平合理原则。保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为。保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。具有共同的质的规定性。———保险是多数单位或个人基于特定风险事故

4、或事件所致经济损失的补偿需要，以一定的组合并利用货币形式实现对少数成员损失补偿的平均分摊行为。二、保险的特征1．保险的经济性2．保险的商品性3．保险具有互助性4．保险具有契约性5．保险的科学性三、保险与类似经济制度的比较（一）保险与社会保险的比较（二）保险与救济的比较（三）保险与赌博的比较（四）保险与银行储蓄的比较相似：①都具有社会经济互助性质，都运用大数定律对风险损失进行预计，都是对特定危险事故的风险分摊；②都用于处理不可预知的偶然性损失；③均须缴纳保险费建立保险基金；④基本目的都是保障人们经济生活的安定。

5、区别：①实施方式不同②保险关系建立的依据不同③经办主体及经营目的不同④权利与义务对等关系不同⑤资金来源不同⑥给付标准依据和保障水平不同⑦参保对象不同1．救助机制不同2．权利义务不同3．给付对象或范围不同4．权利的主张不同1．目的不同2．条件不同3．机制不同4．社会后果不同1．需求动机不同2．权利主张不同3．运行机制不同4．计算基础不同四、保险的职能（一）关于保险职能的不同认识1．“单一职能”2．“双重职能”3．“多重职能”4．基本职能和派生职能（二）保险职能的界定1．基本职能——分散风险与补偿损失是保险的两个

6、基本职能。2．派生职能——融通资金职能、监督风险职能和社会管理职能第二节保险的产生与发展一、保险产生与发展的基础风险是保险产生与发展的自然基础和前提条件。商品经济的发展和剩余产品出现是保险产生与发展的社会经济基础。概率论和大数法则的出现是保险产生与发展的技术条件。法律关系是现代保险关系产生、存在和确立的法律条件。二、国外保险思想的萌芽和雏形1．海上保险的思想和雏形公元前2000多年的古代巴比伦的汉漠拉比法典2．人身保险的思想和雏形公元前4500年埃及石匠古罗马拉奴维姆丧葬互助会12世纪，威尼斯共利国购买公债者

7、的年息补贴13—16世纪，英国的友爱社，德国的辅助金库15世纪意大利公典制度三、现代保险的起源（一）海上保险是现代保险之首1、共同海损是海上保险的萌芽。2、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形。3、“空买卖契约”是现代保险形成的主要基础。4、英国的伦巴第街和劳合社现在世界上发现的最古老的保险单是1347年10月23口，意大利热那亚商人乔治勒克维伦出立了一张承保从热那亚到马桥卡的船舶保单，也是世界上最古老的保单，它标志着商业形式的海上保险的诞生。1384年3月24日，为四大包纺织品出立的从意大利比萨到法国南部阿尔

8、兹的航程保单，史称“比萨保单”。（二）火灾保险的起源1、现代火灾保险起源于1118年冰岛的“黑瑞甫制”；2、公营火灾保险起源于德国的“基尔特制度”；3、民营火灾保险起源于英国。巴蓬“火灾保险之父”4、1736年美国人本杰明·富兰克林组织了第一家消防组织，之后又于1752年在费城创办了第一家火灾保险社，开始了火灾保险与防火消防的结合。（三）人身保险的起源人寿保险的起源：其一是来源于海上保险；其二是来源